Обратная ипотека

В последнее время все больше и больше слышно о таком явлении как обратная машканта. Если ранее такая ипотека была более известна в Европе, то сегодня она становится все более популярной и у нас. Что такое обратная машканта и как она помогает взрослым людям в возрасте шестидесяти лет и старше? Важно помнить, что как и в любой сфере жизни, у обратной машканты есть свои преимущества и недостатки. В данной статье мы собрали для вас важную информацию об обратной машканте. Данные предоставлены нашими специалистами из Kar-ka. Присоединяйтесь к нам, чтобы узнать больше.

Что такое обратная ипотека?

Шестидесятый возраст — это время для отдыха, покоя, путешествий и развлечений с семьей и друзьями. Проблема заключается в том, что с увеличением возраста уровень доходов снижается, и финансовое положение может оказаться затруднительным. Обратная машканта именно для этого возраста.

Обратная машканта представляет собой кредит, выдаваемый в обмен на залог недвижимости. Обычно, машканта берется с целью приобретения недвижимости, а после покупки на недвижимость наносится предупреждающая пометка. В случае обратной машканты всё наоборот. Это кредит, выдаваемый только лицам в возрасте шестидесяти и старше (хотя на момент написания этих строк уже было заявление со стороны Банка Израиля о возможности предоставления обратной машканты всему населению Израиля, оно до тех пор, пока не будет внесена поправка, если вообще она будет принята, то это займет много времени).

В рамках обратной машканты собственник недвижимости в возрасте старше 60 лет может обратить свою недвижимость в доход и получить кредит в размере до 50% от стоимости недвижимости. Погашение кредита в старшем возрасте не требуется. Он продолжает жить в своей квартире и пользуется кредитными средствами. Кроме того, он может выбрать, как получить кредит: в ежемесячных выплатах, имитирующих пенсионный доход, или в однократной сумме. Только после смерти заемщика кредит будет выплачиваться наследниками. Нечего сказать, это машканта с другой планеты.

Кто может получить обратную машканту?

В основном обычную машканту выдают до семидесятилетнего возраста. С другой стороны, обратная машканта — это кредит, который призван помочь пожилым людям, которые не могут получить обычную машканту, но заинтересованы в получении крупного и значительного финансирования для различных целей.

Хотя этот кредит предоставляется только лицам старше 60 лет, но как было упомянуто здесь, в Банке Израиля рассматривается возможность предоставления обратной машканты всему населению, так что даже молодые пары, оказавшиеся в трудной экономической ситуации, смогут воспользоваться этой опцией. В настоящее время вопрос остается нерешенным, и, если вы обратитесь к экспертам, они настоятельно не рекомендуют это молодым людям.

Критерии обратной машканты

Чтобы получить обратную машканту, необходимо соответствовать определенным критериям:

1. Заемщики должны быть старше 60 лет.
2. Владеть имуществом стоимостью не менее 800 000 ₪.
3. Имущество не должно быть заложено и у владельцев не должно быть неупорядоченных долгов.
4. Имущество должно быть пригодным для залога и иметь соответствующую регистрацию.
5. Существуют случаи, когда необходимо обследование состояния когнитивных способностей заемщика.
6. Запрашиваемый процент финансирования должен быть более 15% от рыночной стоимости имущества согласно оценке независимого оценщика недвижимости.

Для чего нужна обратная машканта для пожилых?

Цель обратной машканты заключается в финансовой поддержке пожилых людей. Более 50% пенсионеров в Израиле сообщают о снижении ежемесячных доходов после выхода на пенсию. Многие пожилые люди сталкиваются с финансовыми трудностями именно в период, когда им нужны деньги на лечение, уход за пожилыми супругами, текущие расходы на обогрев жилья и помощь в уборке. Не забывайте также, что они также хотят насладиться своим временем, купить подарки внукам, побаловать детей и помочь им приобрести жилье. Чтобы у них была такая возможность, была создана обратная машканта.

Что такое пенсионная машканта?

Пенсионная машканта также относится к категории обратной машканты, но имеет отличия с точки зрения окончательных выплат. Она предоставляется на максимальный срок до 15 лет и выплачивается по-разному. В рамках пенсионной ипотеки вы можете получить кредит в полном объеме и воспользоваться частичным увеличением суммы, если в первые 15 лет вы можете объединить льготный период, в течение которого вы не будете платить вообще, или период, в течение которого вы будете платить только проценты. Другой вариант — получение кредита с использованием кредитной карты для мгновенного списания, позволяющей вам снимать деньги до определенного лимита каждый месяц. По истечении года счет будет сбалансирован, и сумма кредита уменьшится только на сумму, что вы использовали.

Пенсионная машканта позволяет сочетать полную льготу (во время которого вам не нужно платить ни тело кредита, ни проценты) до срока в 7,5 лет, после чего вы начнете выплачивать и кредит, и проценты. Еще одной опцией является отсрочка выплаты кредита в течение 15 лет, по истечении которых одним платежом вы погашаете остаток кредита. Пенсионная машканта не подходит для всех. Поскольку не каждый может взять обязательство вернуть кредит в этом возрасте, когда он зависит от скудных пенсионных выплат.

Пенсионная машканта — преимущества

Деньги, полученные от пенсионной машканты, можно использовать разнообразными способами: для помощи детям, поддержания особенно высокого уровня жизни, погашения долгов, оплаты хостела для пожилых людей, финансирования одноразовых расходов и многого другого. Кроме того, недвижимость остается в руках заёмщика, и он может продолжать жить в ней на протяжении всего срока. Дополнительным преимуществом является возможность отсрочки ежемесячных платежей по кредиту на срок 15-20 лет.

Варианты получения средств ипотечного кредита:

Различные банки предлагают разнообразные варианты для получения средств машканты. Например, можно получить дополнительный ежемесячную доплату на заранее оговоренную фиксированную сумму. Эта сумма будет вноситься на текущий счет и служить дополнительным доходом для покрытия насущных расходов. Вы можете выбрать получение всей суммы кредита единоразово для финансирования больших единовременных расходов, дополнительного жилья для пожилых, поддержки детей и т.д.

Дополнительный вариант: можно получить средства машканты в виде гибкого ежемесячного платежа в дополнение к вашему постоянному доходу и улучшить качество жизни. Какой из вариантов вам подходит? Комбинируйте варианты и получите разные виды кредитов в рамках одноразовой, фиксированной ежемесячной или гибкой ежемесячной структуры машканты.

Погашение пенсионного ипотечного кредита

Вы можете вернуть только проценты или отложить платежи, когда за этот период накопятся проценты – сложные проценты. В конце периода выплаты кредита остаток пенсионной машканты должен быть погашен единовременно или в виде регулярного ежемесячного платежа.

На сколько лет выдается обратная машканта?

Срок обратной машканты не определен. Она предоставляется начиная с возраста шестидесяти лет и погашается только после смерти заемщика. Ваши наследники получат уведомление после вашей смерти о задолженности по обратной машканте. Они должны будут погасить машканту в течение года с момента смерти. Если они не будут этим заниматься, банк воспользуется своим правом и продаст заложенное имущество, вернет свой долг, а оставшуюся сумму получат наследники. Срок ссуды заранее не может быть определен. Желаем вам здоровья и многих лет жизни.

Важно отметить, что обычно обратную машканту можно погасить на любом этапе без дополнительных комиссий, даже если это происходит без предварительного уведомления. При подписании договора на обратную машканту удостоверьтесь в этом. Убедитесь, что вы действительно можете погасить ссуду путем небольших платежей.

Какова процентная ставка по обратной машканте?

Мы подошли к болезненной точке. Процентная ставка по обратной машканте несколько выше по сравнению с процентными ставками на рынке ипотечных кредитов из-за накопительной суммы. Банк — это не благотворительная организация и не общество милосердия для пожилых. Это бизнес! И банк продает деньги за деньги. Когда он одобряет кредит на такой долгий срок, когда он не знает точное время погашения, банк берёт на себя более высокий риск, и поэтому процентная ставка также относительно высока, которая будет варьироваться от 0.5 до 1.5 процента выше, чем в обычной машканте. В целом, это не такая уж высокая процентная ставка, учитывая другие факторы, тем более что надежным обеспечением является имущество — квартира. А вот, что делает процентную ставку высокой, это привязка к индексу потребительских цен.

Величина процентной ставки, которую банк одобряет, зависит от возраста заемщика. Чем моложе заемщик, тем выше будет процентная ставка. Неудобно говорить об этом, но банк видит близкую смерть более пожилого заемщика и, следовательно, он «готов» уменьшить процентную ставку… Тем не менее, можно вести переговоры о процентной ставке даже при обсуждении обратной машканты. Для этого важно, чтобы в процессе вам помогал опытный консультант по ипотеке.

Процентная ставка по обратной машканте будет фиксированной и неизменной, но сам капитал (тело кредита) будет привязан к индексу потребительских цен. Таким образом, любое повышение индекса потребительских цен приведет к удорожанию машканты. Тем не менее, величина процентной ставки довольно понятна при учете всех комплексных данных:

Речь идет о кредите на любые цели, который так или иначе стоит дороже. Конкуренция в отрасли обратной машканты ограничена, и поскольку всё больше компаний предлагает эту услугу, то можно найти более выгодные варианты. Заемщик не обязан выплачивать кредит, а имущество является залогом, на котором основана машканта.

На основании чего определяется сумма кредита?

Сумма машканты определяется в зависимости от стоимости недвижимости и с учетом возраста заявителя на кредит. Чем старше заявитель, тем выше будет одобренная сумма кредита. Когда финансирующая организация видит, что день необходимости погашения кредита ближе, она готова предоставить более высокую сумму. Размер кредита, в рамках обратной машканты, колеблется между 15% и 50% от стоимости недвижимости, но не более. Вместе с тем, стоит знать, что максимальная сумма кредита, предоставляемая в рамках обратной машканты, не превысит 1,800,000 ₪.

В отличие от обычного ипотечного кредита, где проверяется уровень доходов заемщика, в случае обратной машканты нет никакого учета доходов заемщика или его кредитного отчета. Напротив, такая машканта может быть одобрена даже в случае, если у заемщика нет регулярного месячного дохода. Важно отметить, что люди с неупорядоченными долгами, имеющие экономические проблемы, такие как невыплаченные обязательства, судебные решения и т. д., могут получить отказ в обратной машканте.

Какие расходы связаны с обратной машкантой?

У каждой машканты есть свои дополнительные расходы. Здесь также важно учитывать дополнительные расходы. Они включают:

1. Расходы на проценты – проценты в конечном итоге будут выплачены наследниками в срок погашения кредита, и они содержат компоненты сложных процентов, которые увеличивают их из месяца в месяц.
2. Плата за открытие дела — плата за обслуживание, как и при любой ипотеке.
3. Расходы на оценку недвижимости – финансирующая организация требует оценочный отчет, чтобы учитывать стоимость имущества.
4. Стоимость услуг юриста – который при необходимости займется регистрацией залога.
5. Расходы на страхование недвижимости – банк требует страхование имущества от возможных повреждений. Страхование жизни не требуется.
6. Расходы на консультанта по машканте – который профессионально и правильно займется процессом машканты и сможет найти самую выгодный кредит для заемщика.

В чем разница между обычной и обратной машкантой?

Обычная машканта предоставляется только после тщательного анализа финансового положения заемщика. В отличие от этого, в случае обратной машканты финансовое состояние соискателя не анализируется. Проверяются только наличие долгов, которые могут повлиять на безопасность обеспечения, но не более. Обычная машканта может быть оформлена на срок до 30 лет. В то время как обратная машканта не имеет фиксированного срока. Ее можно получить с шестидесяти лет и погасить только через 35 лет, после смерти заемщика, прожившего долгую жизнь…

Когда берут обратную машканту, банк не требует страхование жизни, в отличие от обычной машканты, где банк не одобрит кредит без приобретения страхования жизни на имя заемщика. Причина этого ясна. В случае обратной машканты, банку не нужно обезопасить себя от смерти заемщика. Наоборот, ему не важно, если это произойдет…

Обычная машканта погашается в виде ежемесячных платежей на протяжении всего срока кредита. В отличие от этого, в случае обратной машканты заемщику не нужно выплачивать платежи. Только после смерти заемщика наследники выплачивают ссуду, и банк получает свои деньги. Когда вы решите погасить обычную машканту, вы обнаружите, что вам нужно заплатить высокую комиссию за досрочное погашение. В отличие от этого, в случае обратной машканты нет комиссии за досрочное погашение, и заемщик может решить, когда он хочет ее погасить.

Обратная машканта предоставляется для любой цели. Банку не важно, для чего предназначена недвижимость и какая цель кредита. Он разрешает выдавать кредит, если залог на его взгляд приемлемый. В отличие от этого, в других видах машканты цель кредита анализируется, и иногда заемщик даже должен заявить о ней в банке.

Обычная машканта ограничивается возрастом и не выдается взрослым старше 60 лет, в то время как обратная машканта доступна только для лиц в возрасте 60 лет и старше.

Процентные ставки и уровень финансирования в обратной машканте определяются в зависимости от возраста заемщика. В отличие от этого, в случае обычной машканты возраст заемщика не оказывает такого значительного влияния на предоставляемый кредит.

Преимущества и недостатки обратной машканты

У такой машканты есть множество преимуществ наряду с незначительными недостатками. Мы собрали для вас основные из них, так как перед тем, как что-либо делать, нужно понимать возможные последствия.

1. Высокие проценты: Это кредит, который не погашается заемщиком самостоятельно. В то же время проценты продолжают накапливаться, и их стоимость выше по сравнению с рыночными процентами. Задолженность растет с каждым изменением индекса, и каждый месяц проценты увеличиваются.
2. Нет наследства для детей: Когда дети узнают, что им не достанется в наследство полностью жилье, и даже нужно заплатить деньги, чтобы получить свою долю, то ситуация становится щекотливой. В самых благополучных семьях возникают разногласия относительно наследства, и чтобы предотвратить подобные ситуации, рекомендуется заранее обсудить с детьми вопрос обратной машканты. Обратите внимание, что большинство банков при оформлении обратной машканты потребует также подписи наследников о том, что они осведомлены о процессе. Этот шаг помогает избежать споров в будущем.
3. Гибкость целей: Обратная машканта может использоваться для любых целей. Она может быть взята на финансирование дорогостоящего медицинского лечения, ремонта жилья, доступности жилья для инвалидов, а также для финансирования покупки автомобиля или образования детей. Многие родители желают помочь своим детям приобрести жилье без необходимости долевого участия, и для этого они берут обратную ипотеку, что позволяет им достойно помочь своим детям. А что касается детей, то им не нужно брать обязательства выплачивать высокий ежемесячный платеж по ипотеке, так как она погашается только после смерти заемщика.
4. Легкость увеличения дохода: Каждый может оказаться в ситуации, когда нужно увеличить доход, и в таких случаях многие ищут дополнительную работу. Однако в преклонном возрасте силы уже ограничены, и обратная машканта может помочь избежать непосильных нагрузок.
5. Жизнь за счет имущества: В конечном итоге это кредит, который спасает многих пожилых людей от голода. Не у всех пожилых есть, кому оставить свою квартиру, и человеку не стоит думать о потребностях другого человека, не уделяя внимание своим личным потребностям. Если ему нужно увеличить доход, нет причин, почему он не должен использовать возможности, которые предоставляет его собственность. Это удобный вариант заемных средств на основе недвижимости. Обратная машканта может не подходит всем, но она реальна, и во многих случаях она позволяет осуществить мечты и финансировать желаемые покупки. Если вы сомневаетесь, подходит ли вам обратная машканта, рекомендуется обратиться к опытному консультанту по машканте, который поможет найти наиболее подходящее финансовое решение для ваших личных потребностей.

Что предлагает компания Kar-ka?

Компания Kar-ka специализируется на поиске финансовых решений, адаптированных под потребности заемщиков, основанных на понимании их индивидуальных потребностей. В Kar-ka клиент стоит на первом месте, и команда стремится предоставить ему наилучшие условия. На первом этапе будет проведена консультация, на которой будут обсуждены ваши экономические потребности, после чего эксперты компании будут искать подходящий источник финансирования для вас. Ведь компаний, предоставляющих финансирование, много, но важно знать, к кому обратиться и на кого обратить внимание…

Если вы ищете профессиональное финансовое сопровождение от опытных специалистов в этой области, обратитесь в компанию Kar-ka. Когда ипотека управляется специалистом, шансы на то, что она будет выгодной для вас, значительно выше. Компания гордится своим достижениями в области обратной машканты, машканты для отказников, а также разработкой финансовых решений для различных сложных ситуаций.

В заключение

Как мы подытожили, можно видеть, что обратная машканта предназначена для взрослых и призвана облегчить их финансовое положение. В общем, обратная машканта спасает людей от страха нищеты и помогает многим взрослым справиться с экономическими трудностями с достоинством, не пострадав от ежемесячных обязательств. Наследство – это еще не все в жизни, и кто должен наслаждаться деньгами, как не человек, который ради них работал? Несмотря на все преимущества, есть немало недостатков, поэтому особенно важно обратиться к финансовым экспертам, которые найдут подходящий источник финансирования точно под потребности соискателя займа. Иногда именно иное решение может быть более выгодным. Чтобы профессионально оценить ситуацию, обратитесь к опытному ипотечному консультанту. Не отказывайтесь от этого. Вы заслуживаете самого лучшего. Нет никакой причины платить больше только потому, что вы не знали, что есть альтернатива.