Новая машканта в Израиле
Мир ипотечного кредитования никогда не стоит на месте, и, поэтому, каждый день многие израильтяне берут новые кредиты.
Что такое новая машканта в Израиле и каковы ее характеристики? Каков новый закон о машканте? Команда ипотечных консультантов Кar-ka поможет Вам и предоставляет исчерпывающую и актуальную информацию по этому вопросу. Приглашаем ознакомиться с важными данными о новой машканте.
Что такое машканта?
Прежде чем мы начнем, важно понять, что такое новая машканта. Итак, машканта — это кредит, это кредит, при котором имущество находится в залоге у банка или любого другого финансового органа, а в обмен на залог вы получаете кредит, который не превышает стоимость заложенного имущества.
Машканта в Израиле позволяет консультант заемщику приобрести собственную недвижимость. Покупатель отдает купленное имущество в залог в пользу банка, выплачивает ипотечные платежи по мере необходимости, а по завершении срока машканты банк снимает залог, и владелец получает имущество в свою полную собственность. Сегодня трудно найти человека, который покупает недвижимость без машканты. Цены на жилье в Израиле заоблачные и даже на периферии сложно найти квартиру дешевле миллиона шекелей. А кто может сразу заплатить миллион шекелей? Именно по этой причине и существует машканта, которая позволяет удобно расплачиваться при покупке квартиры. В то же время, нет сомнений, что машканта в Израиле является самым дорогим кредитом в жизни среднего израильтянина, и поэтому важно, чтобы к нему относились серьезно, особенно когда речь идет о новой машканте. Новая машканта — это ипотечный кредит, который заемщики берут впервые и не имеют в своей собственности никакой иной недвижимости.
Что характеризует новую машканту?
Для тех, кто берет новую машканту, с одной стороны, можно легче получить выгодную и привлекательную процент машканты на этом займе, но с другой стороны, банк определив, что речь идет о новичках, осознает, что им можно подсунуть более высокую процентную ставку… По этой причине важно помнить, что сопровождение ипотечным консультантом при получении новой машканты в Израиле крайне важно.
Почему нужно обращаться к ипотечному консультанту, а не к банковскому служащему?
Хотя различные банки предоставляют обществу сотрудников ипотечных отделов, которые иногда даже представляют себя как консультанты по машканте от имени банка, важно понимать, что банк — это не благотворительная организация. Это финансовый бизнес, и его прибыль выражается в продаже денег за… деньги! Для этой цели он создает скидки, акции и различные маркетинговые трюки, которые заставляют заемщиков обращаться именно к нему. Но важно понимать, что банковские сотрудники ипотечных отделов действуют в интересах банка, а не в ваших.
Как это работает?
Обычно банковский сотрудник по машканте получает деньги за каждую высокую процентную ставку, которую ему удается включить в ипотечный портфель заемщика. Так что, хотя вам и не нужно платить ему деньги за то, чтобы он адаптировал ипотечный пакет к вашим потребностям, вы определенно платите за это цену в виде чрезвычайно высоких процентных ставок… С другой стороны, когда вы нанимаете частного внешнего ипотечного консультанта, вы, конечно, платите ему гонорар в несколько тысяч шекелей, но вы получаете идеальные условия получения машканты которые соответствуют вашим повседневным потребностям, расчет выплаты машканты подобран удобно, есть тот, кто управляет процессом получения машканты, есть тот, кто управляет переговорами с финансовыми органами для снижения процентной ставки, и таким образом, вы экономите сотни тысяч шекелей в общей сложности.
Как начать процесс и что нужно знать заранее?
Прежде чем начать процесс получения машканты, нужно помнить, что это длительный процесс, и поэтому важно обратиться к ипотечному консультанту уже на этапе поиска квартиры для покупки, чтобы проконсультироваться с ним относительно возможной суммы покупки с точки зрения финансирования, суммы собственных средств и так далее. Нашли квартиру для покупки? Не подписывайте договор до тех пор, пока ипотечный консультант не утвердит для вас установленные в договоре даты платежей. Любая задержка в платежах может обернуться для вас дорого. На следующем этапе вам нужно будет предоставить все необходимые документы для процесса получения машканты. Необходимо отметить, что в течение всего процесса получения машканты важно продолжать нормально работать, вести правильное финансовое управление и т.д. Консультант отправит запрос на получение предварительного одобрения. Он выполнит работу и представит запрос нескольким банкам для проведения всестороннего сравнения цен и снижения процентной ставки путем переговоров с банковскими сотрудниками. После получения одобрения вам нужно будет пригласить оценщика недвижимости для оценки стоимости имущества, затем обратиться к нотариусу, чтобы зарегистрировать сделку и обеспечения. Таким образом, после получения всех необходимых одобрений, запрос будет рассмотрен отделом машканты в банке. Если все «подходит», выполнение будет произведено немедленно, иначе вы получите уведомление о недостатках в вашем ипотечном деле.
Важно знать, что срок действия предварительного одобрения по процентной ставке составляет всего 24 дня, поэтому нужно действовать оперативно и предоставить консультанту все необходимые документы без лишних задержек, которые могут сделать вашу машканту дороже. Еще одним важным моментом является то, что это долгий процесс, поэтому важно обратиться к ипотечному консультанту минимум за 3 месяца до даты, когда вам понадобится машканта в Израиле.
Что банк проверяет перед одобрением новой машканты?
Прежде чем брать машканту, которая представляет собой крупный кредит, важно знать требования, предъявляемые банком. Банки в Израиле находятся под надзором банковских органов, и поэтому каждый раз перед одобрением машканты они проверяют, чтобы риски для них не были слишком велики:
Достаточная платежеспособность — в соответствии с требованиями банков, ежемесячный платеж должен составлять треть от свободного дохода. Для этого вы можете собрать все ваши стабильные доходы и вычесть из них ежемесячные постоянные расходы, такие как выплаты по другим кредитам, обязательные платежи и расходы на питание. Таким образом, вы получите свой свободный доход. Согласно требованиям Банка Израиля, ежемесячный платеж может составлять до 40% от свободного дохода, но банки стараются минимизировать риски, поэтому чем меньше ваш свободный доход, тем ниже шансы получить выгодную машканту.
Кредитный рейтинг — в соответствии с законом о кредитных данных, каждая финансовая операция, документированная банками, регистрируется в базе данных. Вы можете получить кредитный отчет от известных компаний, таких как «קפרן קרדיט», просто заказав его через приложение. Банки проверяют кредитный рейтинг заявителя на машканту, и чем лучше его финансовые действия, тем выше его рейтинг, и наоборот. Иногда рейтинг может быть настолько низким, что банки не будут заинтересованы одобрять новую машканту для такого заемщика. Поэтому важно проконсультироваться перед отправкой заявки с профессионалом, чтобы получить предупреждение об отказе заранее на бесплатной консультации.
Собственный капитал — чтобы взять новую машканту, вам потребуется внести собственный вклад в размере 25% от рыночной стоимости недвижимости или от цены договора, в зависимости от того, что ниже. Когда собственного капитала недостаточно, банк не одобрит машканту, и это будет неприятно. Даже до подписания договора на покупку жилья важно проконсультироваться с консультантом по машканте и убедиться, что существующего собственного капитала достаточно для покупки жилья по установленной цене. Также важно учесть, что есть сопутствующие расходы, которые могут усложнить процесс.
Какие расходы связаны с получением машканты?
При одобрении такого большого кредита банк стремится минимизировать свои риски. В этой связи он требует предоставления обеспечения, залога и других гарантий. Процесс оформления машканты начинается с обращения к опытному ипотечному консультанту (стоимость этой услуги может разной, в зависимости от сложности вашей ситуации). После получения предварительного одобрения машканты от банка, вам потребуется вызвать оценщика для определения стоимости недвижимости (при наличии направления от банка, это может обойтись вам около 700 ₪). Затем вам нужно будет удостовериться в состоянии квартиры и разобраться с юридическими аспектами сделки, что потребует вмешательства юриста (в зависимости от сложности, стоимость может начинаться от 5,000 ₪ и выше).
Непосредственно перед получением машканты вам необходимо будет приобрести страховку недвижимости и страхование жизни — эти страховки определяются как страхование машканты, и их стоимость варьируется в зависимости от ваших личных данных. Если вы приобрели дорогую квартиру стоимостью более 1 800 000 ₪, вам придется заплатить налог на покупку в соответствии с вашими налоговыми категориями. И все эти расходы существуют еще до того, как вы подсчитали комиссионные посредников, плюс ремонт квартиры — при необходимости, покупка мебели и много ещё всего.
Вы можете сказать себе, что несколько тысяч шекелей здесь и несколько сотен там не повлияют на стабильность вашей сделки. Но важно знать, что каждый шекель суммируется, и поэтому вы можете оказаться без достаточного капитала, чтобы получить машканту. По этой причине важно также учитывать расходы, связанные с процессом получения машканты, наряду с расчетом необходимого капитала.
Что важно знать перед получением новой машканты?
Каждая машканта включает в себя разнообразные условия получения машканты. Когда вы хотите получить машканту, вы фактически подаете заявку в банк вместе с необходимыми документами. Банк рассматривает вашу заявку и одобряет кредит по определенным ставкам процентов. Возможно вести переговоры о процентной ставке, но важно знать, как это сделать. В любом случае, банк — это не рынок… Профессиональное сопровождение которое предоставляет консультант по машканте играет важную роль в процессе получения новой машканты.
Кроме того, большое значение имеет адаптация условий машканты под потребности заемщика. У каждого свои потребности, и то, что подходит одному, не обязательно подходит другому. Поэтому важно определить потребности и рассмотреть: какой желаемый ежемесячный платеж? Есть ли предпочтения, чтобы ежемесячный платеж рос с годами или наоборот? Могут ли бытовые расходы возрасти и затруднить выплату машканты в будущем, или сейчас ситуация не позволяет вам платить высокие суммы, но в будущем ожидается улучшение благодаря карьерному росту? На какой срок вы хотите взять ипотеку (ипотека в Израиле не может быть разделена на более чем 30 лет)? Какой уровень риска вы готовы включить в машканту, чтобы снизить стоимость?
Чем больше вопросов вы себе зададите, тем более сосредоточенными вы станете, и тем легче вам будет получить машканту, соответствующую вашим личным потребностям.
Какие виды процентных ставок могут составить структуру машканты?
Согласно постановлению Банка Израиля, существуют ограничения на комбинирование процентных ставок в машканте. Важно знать, что постановления периодически обновляются, поэтому важно следить за обновлениями данных.
Треть суммы должна быть взята под фиксированный процент машканты, независимо от того, является ли он привязанным к индексу потребительских цен или нет.
Не более двух третей кредита могут быть взяты под переменный процент машканты, что может вызвать нестабильность в погашении кредита.
После проведения законодательной реформы ипотечного кредитования, банки предлагают единые структуры машканты для всех заявителей. Вдобавок к стандартной структуре машканты, предоставляется возможность выбора индивидуально настроенной структуры машканты. Важно не поддаваться соблазну выбрать стандартную структуру, а вместо этого тщательно выбрать индивидуальную, учитывающую все имеющиеся факторы.
Различные структуры машканты
Как обладатель новой машканты, вам стоит знакомиться с существующими структурами машканты:
Фиксированная процентная ставка, не привязанная к индексу — этот вариант предлагает фиксированную процентную ставку, которая не изменяется и не зависит от индекса потребительских цен. Такая структура более стабильна для кредита, но она также более дорогая, поэтому не всегда целесообразно использовать ее во всех структурах машканты.
Фиксированная процентная ставка, привязанная к индексу — в этой структуре процент машканты остается фиксированным даже в случае инфляции в экономике… Однако обратите внимание, что сумма кредита привязана к индексу, и поэтому размер кредита может увеличиваться вместе с ростом индексов в экономике. По этой причине важно внимательно рассмотреть использование этой структуры в ранний период, чтобы избежать непредвиденных трудностей с погашением машканты.
Переменная процентная ставка — это структура, в которой процентная ставка меняется на определенный период (3/5 лет, как вы выбрали) в зависимости от индекса на момент изменения. Таким образом, достигается определенная стабильность, но она также ограничена во времени. Преимущество этой структуры заключается в возможности досрочного погашения кредита без штрафов.
Важно выбирать структуру ипотеки, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и финансовой ситуации.
Процентная ставка «Prime» — эта процентная ставка состоит из процентной ставки Банка Израиля () и процентной ставки, установленной банками (1,5%). На сегодняшний день она считается одной из самых дешевых в экономике. Это относительно недорогая процентная ставка, но она может меняться каждые 15 месяцев, поэтому она считается нестабильной.
Процент машканты по льготному маршруту (закаут) — структура «Право» предоставляется только тем, кто накопил 1000 баллов. Каждое условие дает накопление баллов. Недостаточное количество накопленных баллов не дает права на получение. Это структура, в которой процентная ставка ниже на полпроцента по сравнению с средней процентной ставкой привязанной к индексу потребительских цен. Процентная ставка не будет превышать 3%, и поэтому она также выгодна. Важно знать критерии накопления очков.
Методика подсчета баллов известна:
- В первый год брака вы получаете 250 баллов, каждый следующий год дает вам дополнительные 50 баллов.
- Братья и сестры супругов получают по 50 баллов за каждого брата или сестру.
- Военная служба в течение 3 лет — 360 баллов.
- За первого ребенка вы получаете 350 баллов, за каждого последующего — 150 баллов. Пятый ребенок не добавляет баллы, так что можно учесть только 4 ребенка в общей сложности.
Процентная ставка «Валютная» — в структуре «Валютная» процентная ставка привязана к изменению курса иностранной валюты. Эта структура подходит для тех, кто живет за границей или желает выплачивать машканту в иностранной валюте потому, что получает зарплату в этой валюте.
Как выбрать хорошего консультанта по машканте?
При выборе консультанта по машканте, который будет сопровождать вас в процессе получения кредита, важно рассмотреть определенные параметры:
Профессионализм — профессиональные знания играют важную роль в вашем сопровождении. В Израиле сфера консультирования по машканте не регулируется, и любой человек может решить, что он консультант по машканте. Поэтому важно убедиться, что вы обращаетесь к человеку, который прошел профессиональную подготовку в этой области.
Опыт — обратитесь к консультанту по машканте с опытом и практикой. Если у него есть опыт в банковской сфере, он должен хорошо знать «закулисье» банка, что поможет ему управлять вашим кредитным портфелем. Поэтому важно выбирать консультанта с опытом в этой области и ещё лучше с банковской карьерой в прошлом.
Экспертность в вашем типе машканты — есть ипотечные консультанты, специализирующиеся на новой машканте, но они могут быть не так компетентны в сопровождении машканты для собственного строительства, например. Вам следует убедиться, что вы обращаетесь именно к профессионалу в том типе машканты, в котором вы заинтересованы.
Рекомендации — поинтересуйтесь у друзей и попытайтесь получить рекомендации. Друзья — это близкие люди, у которых вы можете услышать положительные отзывы или, возможно, что-то негативное… Также интернет-ресурсы помогут вам найти опытных профессионалов в этой области, но нет ничего лучше, чем рекомендации от опытных людей.
Цена — оплата за услуги консультанта по машканте может значительно варьироваться. Важно удостовериться, что деньги, которые вы платите, является справедливой платой в соответствии со сложностью вашей ситуации. Нет необходимости переплачивать больше, чем средняя цена на рынке.
Сервис и вежливость — вы не хотите чувствовать, что вам делают одолжение, помогая вам оформить выгодную ипотеку. Ищите консультанта, предлагающего эффективное и всестороннее обслуживание. Вы не должны умалять его выполнить какие-либо действия, и он должен быть доступен и способен поддерживать нормальное общение с клиентами…
Личное взаимодействие — внутренний интуитивный опыт также имеет значение, и прислушайтесь к нему. Важно, чтобы вы чувствовали себя комфортно при общении с консультантом по машканте, который работает на вашей стороне, при явном взаимопонимании.
В заключение
Новая машканта в Израиле — это ипотека, взятая людьми, для которых эта машканта первая. И так мы пришли к выводу, что очень важно консультироваться с опытным ипотечным консультантом в процессе получения новой машканты. Здесь мы обобщили для вас параметры, которые помогут вам в выборе подходящего консультанта. Удачи!
