האם משכנתא ליחיד זהה למשכנתא רגילה?
מרבית המשכנתאות בישראל נלקחות על ידי בני זוג וכך גובה ההכנסות הנבחנות לצורכי המשכנתא הן של שני בני הזוג. כאשר מדובר ברווק, לווה יחיד, הפוקוס יתמקד בו. ואם תבדקו זאת, תגלו כי ניתן למצוא אפליה לא מוצדקת בנושא.
תעודת זכאות
ניתן לשלב בתמהיל המשכנתא מסלול זכאות שמיטיב עם נוטל המשכנתא, מבחינת מחיר ריבית ויציבות המשכנתא. מדובר בהלוואה הניתנת על ידי משרד הבינוי והשיכון וכדי לקבלה יש צורך בעמידה בקריטריונים לקבלת תעודת זכאות. אם בני זוג נשואים יבואו להנפיק תעודת זכאות, יבדקו הנתונים שלהם ובהתאם למצבם תאושר התעודה, בלי יחס לגיל בני הזוג. לעומת זאת, כאשר רווק ירצה תעודת זכאות כדי ליהנות ממסלול מזכאות, הוא יקבלה רק אם הוא בן 30 ומעלה, וגם זה לא בהכרח.
ערב משכנתא
כאשר המשכנתא מתבססת על לווה אחד, הבנק מסתכן כביכול בנתינת משכנתא כזו ולכן פעמים רבות הוא ידרוש ערב משכנתא שיהיה גם ערב משלם. מדובר בערב החותם על ערבות למשכנתא, אך הוא גם אמור לשלם מחשבון הבנק שלו את החזר המשכנתא של הלווה. במקרה כזה הלווה מפקיד מידי חודש סכום קבוע לטובת הערב כדי שיעביר זאת לבנק, פרוצדורה שהיה עדיף לוותר עליה…
מה מאפיין משכנתא לרווקים?
משכנתא לרווקים היא כמו כל משכנתא מבחינת תהליך. אך חשוב לדעת כי ניתן לשלב בה מסלול זכאות שהוא בעצם הלוואה מטעם משרד הבינוי והשיכון. גובה הסכום אותו ניתן לקבל באמצעות מסלול זכאות למשכנתא לרווקים משתנה בהתאם לגובה נקודות הזיכוי שהרווק זכאי להן.
שיטת הניקוד עבור זכאות למשכנתא לרווקים
צבירת הניקוד נעשית בהתאם לגיל הרווק ולמספר האחים והאחיות שלו. כמובן שלא התייחסנו כאן לרווקים בעלי נכות שזכאים לקבל עוד 200 נקודות במידה והם זכאים.
| גיל מבקש התעודה | גובה הניקוד שיקבל |
| 21-30 | 30 נקודות |
| 31 | 250 נקודות |
| 32 | 300 נקודות |
| 33-45 | כל שנה מתווספות עוד 50 נקודות |
| 46 | 1200 נקודות |
| 47 | 1250 נקודות |
| 48+ | 1300 נקודות |
צבירת ניקוד עבור זכאות למשכנתא לרווקים על פי מספר האחים והאחיות תתבצע כך:
| כמות האחים של הרווק | גובה הניקוד שיקבל |
| 1 | 50 נקודות |
| 2 | 100 נקודות |
| 3 | 150 נקודות |
| 4 | 400 נקודות |
| 5 | 600 נקודות |
| 6 | 650 נקודות על כל אח/ות נוספים הרווק יקבל 50 נקודות נוספות |
גובה הניקוד משפיע בסופו של דבר על הזכאות לקבלת התעודה וגובה ההלוואה שתתקבל. הגובה המירבי של הניקוד המתאפשר הוא 1,699. כך שסכום ההלוואה מוגבל והוא לא משמעותי במיוחד.
תהליך לקיחת משכנתא לרווקים
תהליך לקיחת המשכנתא לרווקים זהה למשכנתא רגילה. סיקרנו כאן את השלבים עבורכם:
שלב ראשון – בדיקת הון עצמי
ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה הוא נתון משמעותי מכדי לזלזל בו. כאשר רווק רוכש את דירתו הראשונה הוא יהיה זכאי לקבל 75% מימון מהבנק, כך שהוא יצטרך לגייס הון עצמי של 25% מערך הנכס או ממחיר הדירה, הנמוך מביניהם. חשוב לבדוק את גובה ההון העצמי עוד לפני החתימה על חוזה הרכישה. פנו ליועץ משכנתאות שיבדוק יחד איתכם את כדאיות העסקה המוצעת לכם ביחס לאפשרויות המימון העומדות לרשותכם. חתימה על חוזה רכישה לפני התייעצות מקצועית עלולה לגרום להפסדים בסופו של דבר. וחבל.
בהון העצמי הקיים חשוב לשקלל את העלויות הנלוות למשכנתא. הרי לתהליך לקיחת המשכנתא נלוות הוצאות כמו תשלום שכר עורך דין, עלות דו"ח הערכת שמאי, תשלומי אגרות, ייעוץ משכנתאות ואפילו שיפוץ וריהוט הנכס במידת הצורך.
שלב שני – אישור עקרוני למשכנתא
לאחר החתימה על חוזה הרכישה, מתחילים לעבוד ולהשיג אישור עקרוני מהבנק לנתינת משכנתא לרווק. לצורך כך תצטרכו להגיש מסמכים שונים כמו: צילום תעודת זהות, 3 תלושי שכר אחרונים במידה ואתם שכירים. עצמאיים יצטרכו להביא אישור שומה אחרון ואישור רואה חשבון. דפי חשבון עו"ש של 3 החודשים האחרונים וצילום חוזה הרכישה. פעמים רבות כדאי לגייס אישור עקרוני עוד לפני שיש דירה לרכישה, לרוגע הנפשי של הלווה.
שלב שלישי – בניית תמהיל משכנתא וניהול משא ומתן
המשכנתא מורכבת ממספר מסלולי ריבית, חלקם יציבים יותר חלקם פחות. לכל מסלול סיכונים משלו. זה הזמן להתחיל בהליך לקבל מסלול זכאות משכנתא לרווקים. לצורך כך תצטרכו לפנות לבנק ולהגיש מסמכים כמו צילום תעודת זהות אישית ושל ההורים. לאחר שתקבלו תעודת זכאות תוכלו לשלב במסלול המשכנתא שלכם מסלול זכאות ולבנות תמהיל משכנתא מותאם לצרכים האישיים שלכם. אם אתם יודעים שיכולת ההחזר שלכם גבוהה ואתם יכולים לשלם סכומים גבוהים מידי חודש, תוכלו לקצר את תקופת המשכנתא לטובת תשלומים גבוהים. כל אחד לפי הנתונים שלו.
לאחר שיש לכם אישורים עקרוניים ממספר בנקים, זה הזמן להשוות ביניהם ולבדוק איזה מהם מציע את הריביות הטובות ביותר. נהלו משא ומתן עם הבנקים לקבלת ריביות משכנתא מותאמות לתמהיל המשכנתא שהרכבתם. יועץ משכנתאות מומחה כמו היועצים של Kar-ka, יעשה זאת עבורכם במומחיות.
שלב רביעי – בטחונות משכנתא
בשלב זה תצטרכו להציב את הבטחונות שהבנק דורש. הבטחונות כוללים רישום בעלות בטאבו, רישום הערת אזהרה, ביטוח מבנה וביטוח חיים. הבנק מביא ללווה טופס טיולים (כך הוא מכונה) שהוא מעין צ'ק ליסט שעליו לבצע. הרשימה תכלול הבאת שמאי מקרקעין לנכס ועמידה בכל שאר הדרישות. לצורך כך תצטרכו לפנות לעורך דין מקרקעין ושמאי.
שלב חמישי – התיק עובר לבחינה
לאחר שמילאתם את כל דרישות הבנק, תיק המשכנתא עובר לבחינה ואם לא יתגלו חוסרים, כספי המשכנתא יעברו לחשבון המוכר (כך זה במרבית הבנקים אם לא ציינתם אחרת) ותקבלו את מפחות הדירה. מזל טוב!
למה צריך ייעוץ משכנתאות עבור משכנתא ליחיד?
יחיד המעוניין ליטול משכנתא יודע כי מדובר במשכנתא בעלת סיכונים רבים יותר מבחינת הבנק. הבנק רואה סיכון לכספו כאשר ההלוואה ניתנת לאדם אחד. ולכן כאשר הוא יאשר הלוואה כזו, זה יהיה בדרך כלל הלוואה בריבית יקרה. מי שלא מעוניין לשלם מחיר יקר על ריביות יקרות פונה לקבלת ייעוץ משכנתא מיועץ שפועל למען הוזלת המשכנתא של לקוחותיו. עם ניהול משא ומתן מקצועי, זה אפשרי.
יעוץ משכנתא נותן ללווה ליווי מקצועי לאורך כל הדרך. הוא רגוע ויודע שיש מי שמטפל במשכנתא שלו בצורה מקצועית ויעילה. כאשר לוקחים משכנתא באופן עצמאי עלולים להיתקל בחסמים שונים שיועץ משכנתאות יכול לפתור תודות לקשרים הענפים שלו עם המערכת הבנקאית. לא כדאי לוותר על ייעוץ שיחסוך כסף רב.
אנו בחברת Kar-ka גאים לסייע ולהוביל בייעוץ משכנתאות ומציאת פתרונות פיננסים להשקעות שונות. אין סיבה שתשלמו מחיר יקר כשיש לכם אפשרות להיעזר בטובים בתחום. צרו קשר לקביעת פגישת היכרות וייעוץ ראשוני ללא עלות. מגיע לכם משכנתא משתלמת.
816
