book
03.12 יוסף ח. - משכנתא הפוכה על ס591,000שח ללא החזר חודשי. 04.12 יעל ה' - משכנתא הפוכה בסך 417,000 ₪ ללא החזר חודשי. 06.12 תימור ק' - איחוד הלוואות בודדות ללא בטחונות בסך383,000 ₪
תשלומי המשכנתא חונקים אותכם? מרגישים שהריבית גבוהה מדי?
תנו לנו לבדוק עבורכם האם ניתן וכדאי למחזר את הלוואת המשכנתא שלכם
דוח המלצות כדאיות מחזור תוך מספר שעות!
תשלום על בסיס הצלחה
פגישת ייעוץ חינם
פתרונות גם למסורבי בנקים
איחוד הלוואות והפחתת ההחזרים החודשיים
פריסה עד 40 שנה
הגדלת המשכנתא עד ל85% אחוזי מימון מערך הנכס
הגישו בקשה להלוואה
לקיחת משכנתא באמצעות יועצי Kar-ka מעניקה לכם מספר יתרונות משמעותיים בהשוואה לפנייה עצמאית ליועצי בנק. יועץ בנק פועל תמיד לטובת הבנק, שכן הריבית שתיסגר עם הלקוח משפיעה ישירות על רווחי הבנק והתגמול של נציג הבנק. יועצי בנק מציעים רק את התוכניות הקיימות בבנק שלהם, ולא את כל האפשרויות הקיימות בשוק, דבר המגביל את אפשרויות הבחירה והגמישות. יועצי Kar-ka פועלים אך ורק לטובת הלקוח והם בלתי תלויים במוסדות פיננסיים. אנו ננתח את כל ההצעות הקיימות בבנקים בישראל ונבחר עבורכם את התוכנית עם התנאים המשתלמים ביותר, תוך התחשבות ביכולותיכם הפיננסיות ובהעדפותיכם האישיות. אנו מכירים את כל המכשולים וה"אותיות הקטנות" בתחום המשכנתאות, ולכן נוכל להציע לכם את התנאים הטובים ביותר, שאותם מנהלי הבנקים יעדיפו להסתיר מכם.
בנק
יועצי Kar-ka
אינטרסים
קריטריון
יועץ המשכנתאות פועל לטובת הבנק שמעסיק אותו, רווחי הבנק והנציג תלויים ישירות בגובה הריבית.
יועץ Kar-ka פועל לטובת הלקוח ובוחר עבורו את התנאים האופטימליים.
מבחר תוכניות
מציע רק את התוכניות של הבנק שלו, מבחר מוגבל.
מנתח את כל ההצעות של כל הבנקים בישראל כדי למצוא את התנאים המשתלמים ביותר.
גישה אישית
מוגבל לתנאי הבנק, גישה סטנדרטית.
ניתוח אישי של המצב הפיננסי של הלקוח להתאמת פתרונות גמישים.
תנאים
הבנק לא יכול להציע תנאים גמישים, מוגבל למדיניות הארגון.
יועץ Kar-ka מתאים תוכניות עם תנאים גמישים מבחינת לוחות זמנים וריביות, בהתחשב במצב הפיננסי של הלקוח.
עמלות ותשלומים נסתרים
ייתכנו עמלות נסתרות, קנסות יציאה, תשלומים נוספים, "אותיות קטנות" ודברים נוספים שלא ברורים ללקוח מיד.
שקיפות מלאה של כל התנאים, היועץ מפרט את כל ההוצאות הנוספות האפשריות.
משא ומתן ותיאום
מנהלי הבנק לא מנהלים משא ומתן עם בנקים אחרים.
יועץ Kar-ka מנהל משא ומתן עם בנקים שונים כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבור הלקוח.
בנק
יועצי Kar-ka
אינטרסים
יועץ המשכנתאות פועל לטובת הבנק שמעסיק אותו, רווחי הבנק והנציג תלויים ישירות בגובה הריבית.
יועץ Kar-ka פועל לטובת הלקוח ובוחר עבורו את התנאים האופטימליים.
מבחר תוכניות
מציע רק את התוכניות של הבנק שלו, מבחר מוגבל.
מנתח את כל ההצעות של כל הבנקים בישראל כדי למצוא את התנאים המשתלמים ביותר.
גישה אישית
מוגבל לתנאי הבנק, גישה סטנדרטית.
ניתוח אישי של המצב הפיננסי של הלקוח להתאמת פתרונות גמישים.
תנאים
הבנק לא יכול להציע תנאים גמישים, מוגבל למדיניות הארגון.
יועץ Kar-ka מתאים תוכניות עם תנאים גמישים מבחינת לוחות זמנים וריביות, בהתחשב במצב הפיננסי של הלקוח.
עמלות ותשלומים נסתרים
ייתכנו עמלות נסתרות, קנסות יציאה, תשלומים נוספים, "אותיות קטנות" ודברים נוספים שלא ברורים ללקוח מיד.
שקיפות מלאה של כל התנאים, היועץ מפרט את כל ההוצאות הנוספות האפשריות.
משא ומתן ותיאום
מנהלי הבנק לא מנהלים משא ומתן עם בנקים אחרים.
יועץ Kar-ka מנהל משא ומתן עם בנקים שונים כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבור הלקוח.
גם ברגעים הכי קשים, אנחנו מתחייבים להשיג עבורכם את התנאים המשתלמים ביותר

ריבית הפריים עלתה ל- 5.75%, המשמעות היא שההחזרים החודשיים עבור ההלוואות שלכם עלו במאות ואף אלפי ש"ח, ב 2022 החשמל עלה ב 8.2%, דלק, עליית מזון ב-25%, ארנונה ועוד, אז אם אתם מרגישים שההחזר החודשי חונק אתכם ואתם נאלצים להעמיק יותר ויותר את המינוס ולקחת עוד ועוד הלוואות כדי לסגור את החודש, כאשר מדד משכורות ממוצע בארץ עלה רק ב-7% השנה, כדאי שתשימו לב לאפשרות של מיחזור משכנתא, הקטנת תשלום חודשי, פריסה לתקופה ארוכה יותר, יתכן ואיחוד ההלוואות למשכנתא עשוי לשפר משמעותית את תנאי הריביות ולייעל את העומס בהחזרים. במקביל למתן מחזור משכנתאות ואיחוד הלוואות אנו נותנים ללקוח ייעוץ כלכלית המשפחה שמטרתה להחזיר אתכם אל המסלול הפיננסי הנכון ולאזן את מצבו הכלכלי גם בימים הקשים של היום.

המומחיות שלנו
info
check
ליווי מלא

המומחים שלנו ילוו אתכם במקצועיות ובקשב רב עד הגעה לתוצאה הטובה ביותר עבור המשכנתא שלכם.

info
check
תשלום על תוצאה

במידה ולא ניתן למחזר את הלוואת המשכנתא שלכם, לא תשלמו לנו, לא מיחזרת? לא שילמת!

info
check
מתחייבים לתוצאה

בזכות היועצים המומחים שלנו והקשרים שבנינו מול הבנקים וגופי המימון השונים, תוכלו לדעת שאנחנו נשיג עבורכם את התוצאה הטובה ביותר.

info
check
אתכם גם אחרי שנים

רק ב"קרקע"! תקבלו שירות גם לאחר לקיחת המשכנתא, המומחים שלנו יישארו איתכם בקשר ויעדכנו אתכם במידה ויהיו שינויים מהותיים בשוק המימון.

info
check
חיסכון בזמן

מחזור משכנתא זו פרוצדורה ארוכה ומתישה לאלו מאיתנו שלא מנוסים ומשופשפים בבירוקרטיה הבנקאית, תנו לנו לטפל עבורכם בבירוקרטיה הזו.

info
check
שקיפות וכנות

אצלנו אין עמלות נסתרות או תשלומים נוספים. נספר לכם על כל הניואנסים וה"אותיות הקטנות" של המשכנתא, כדי שתהיו מעודכנים לחלוטין ובטוחים בבחירתכם.

שלבים
wrap wrap icon
ייעוץ ראשוני- ביצוע שיחת ייעוץ ראשונית אחד מיועצי המשכנתאות שלנו, שבה היועץ יאסוף מכם מידע רלוונטי.
wrap wrap icon
המלצות- מיד לאחר קבלת המידע והמסמכים מכם, וזאת בתוך שעה בלבד! תקבלו מהיועץ המלצה האם כדאי למחזר את הלוואת המשכנתא שלכם ומאילו סיבות.
wrap wrap icon
בניית תיק פיננסי- איסוף מסמכים לצורך בניית פרופיל פיננסי עבור גיבוש אסטרטגיית המימון הטובה ביותר.
wrap wrap icon
בניית תמהיל אישי- תכנון תמהיל ההלוואה המתאים ביותר עבורכם, תוך התחשבות בכל המידע שנאסף ובתחזיות כלכליות.
wrap wrap icon
מכרז ריביות - מכרז ריביות בין הבנקים וגופי המימון השונים על מנת להשיג את התוצאה הטובה והזולה ביותר.
wrap wrap icon icon
אנחנו נתנהל עבורכם, נלווה אתכם ונחסוך עבורכם את הבירוקרטיה הבנקאית עד לתום תהליך המיחזור.
אילו לקוחות פונים אלינו:
בעלי דירות ובתים פרטים
בעלי נכסים מסחריים
בעלי קרקע
בעלי מגרשים

מעוניינים להתייעץ עם יועץ משכנתאות?

שלח
שותפים עסקיים
שותפים עסקיים
מזרחי טפחות
בנק אגוד
לאומי למשכנתאות
הבינלאומי
בנק יהב
אוצר החייל
בנק הפועלים
כלל משכנתאות
שאלות ותשובות בייעוץ משכנתאות
מה חשוב לבדוק לפני ביצוע מחזור משכנתא?
כל כמה זמן ניתן למחזר משכנתא?
איך הבנק מחשב את גובה עמלת היוון?
איך יודעים אם כדאי למחזר את המשכנתא?

מחזור משכנתא

לאחרונה ניתן לשמוע יותר ויותר על מחזור משכנתא. מדובר בהליך שיכול להוזיל את מחיר המשכנתא באופן משמעותי ובכל תקופה בה מתרחשים שינויים חדים במשק ובריביות המצויות, לא פלא שמחזור משכנתא הופך לרלוונטי יותר ויותר. כאן ריכזנו עבורכם מידע בנושא. אם יש לכם משכנתא ואתם רוצים להפוך אותה למשתלמת יותר לתנאים האישיים שלכם, המידע שהונגש כאן על ידי מומחי Kar-ka, הוא בדיוק בשבילכם.

מה זה מחזור משכנתא?

כאשר אתם רוצים למחזר את המשכנתא שלכם, אתם נכנסים לתהליך בו מסלקים את הלוואת המשכנתא הישנה שלכם ולוקחים תמורתה משכנתא אחרת מותאמת יותר לתנאי החיים של הלווה. במסגרת המחזור, ניתן להוזיל את תנאי ההלוואה ולהנות מהתאמה מדויקת במיוחד לתנאים העכשוויים. לא תמיד התהליך ישתלם. תמיד חשוב לבדוק לפני כן את כדאיות המחזור. ולוודא שלא משלמים מחיר יקר מידי כדי להשיג מטרה מסוימת. ההמלצה היא להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה לצורך כך.

מתי משתלם למחזר משכנתא?

באופן כללי, כדאי לזכור כי התהליך יכול לחסוך לבעל המשכנתא מאות אלפי שקלים. אך חשוב לציין כי לתהליך עצמו נלוות הוצאות שעלולות להפוך את המחזור ללא משתלם. ולכן, קריטי לבחון את כדאיות ביצוע המחזור וההשלכות שתהיינה בעקבותיו.

מחזור משכנתא כאשר גובה החזר לא מתאים

הלוואת משכנתא ניתנת ל-30 שנה ומקסימום ולא פלא לראות צעירים שמתחייבים על סכום החזר חודשי גבוה, מתוך מחשבה שגובה השכר שלהם יעלה עם צבירת ותק במקום העבודה, ובמקום זאת הם מוצאים את עצמם כעבור שנים בודדות מתקשים לעמוד בגובה ההחזר הנדרש. הם רוצים להקטין את גובה ההחזר ולהקל מעצמם את העומס היומיומי.

גם כאשר גובה ההחזר החודשי הוא קטן מידי ביחס לשכר החודשי והלווה רוצה להגדיל אותו ובכך לסיים את תקופת המשכנתא בזמן קצר יותר, ניתן לעשות זאת בקלות באמצעות מחזור משכנתא. מחזור כזה עשוי להוזיל את גובה ריביות המשכנתא באופן משמעותי.

מחזור משכנתא כאשר מתרחשים שינויים בגובה הריבית

כל משכנתא מורכבת מריביות. ישנן ריביות צמודות למדדים שונים והן מייקרות את המשכנתא בהתאם להתייקרות במשק. לווה שמעוניין לייצב את המשכנתא שלו ולמנוע ממנה התייקרות בזמן אינפלציה וכדומה, חייב לבצע מחזור משכנתא כדי להגן על עצמו מפני התייקרות שכזו (בעת כתיבת שורות אלו אנחנו נמצאים בתקופת התייקרות מדדים כך שמי שיש לו הלוואה המתבססת בעיקר על מסלולים משתנים צמודים, חייב למחזר את המשכנתא כדי שהיא תהיה מאוזנת באופן נכון).

יחד עם זאת חשוב לדעת כי גובה הריביות בשוק המשכנתאות משתנה ללא הרף. אם גובה הריבית במשק זול יותר מגובה הריבית שהיה כאשר לקחתם את המשכנתא בעבר, יש לכם סיכוי גבוה במיוחד להנות מחיסכון של עשרות (ואפילו מאות) אלפי שקלים מהמחזור.

מחזור משכנתא לפירעון חלקי של ההלוואה

אם הזדמן לכם סכום כסף גדול מירושה, קרן השתלמות או כל חיסכון אחר שהפך לנזיל, אתם יכולים באמצעותו לסלק חלקית אצת הלוואת המשכנתא. יחד עם זאת חשוב לדעת כי כאשר פורעים את המשכנתא באופן חלקי, תנאי המשכנתא הנותרת משתנים וכדי להתאים אותם לתנאי הלוואה, ההמלצה היא לערוך למחזר את המשכנתא שלכם.

מה זה דו"ח יתרות משכנתא?

כדי לבדוק אם המחזור משתלם, חשוב להכיר את הרכב המשכנתא. לצורך כך נעזרים בדו"ח יתרות משכנתא בו מפורטים כל המסלולים המרכיבים את המשכנתא, ניתן לראות מה גובה כל מסלול, מה תאריך הסיום שלו ומה גובה העמלה שתידרש לתשלום במקרה של פירעון מוקדם… כאשר תפנו ליועץ משכנתאות בבקשה לבחינת כדאיות המחזור, הוא יבקש דבר ראשון לראות דו"ח יתרות משכנתא עדכני. רק לאחר עיון בדו"ח יהיה ניתן להעריך את כדאיות המחזור.

את דו"ח יתרות המשכנתא ניתן להנפיק בקלות באמצעות אתר האונליין של הבנק בו המשכנתא מנוהלת, ישנם בנקים (אוצר החייל, ירושלים, פאגי ומסד) שלא מאפשרים הנפקת דו"ח יתרות משכנתא אונליין כך שלצורך כך תצטרכו לפנות באופן אישי לפקיד.

האם ניתן לבצע מחזור לפני טופס 4

אם רכשתם דירה חדשה מקבלן או אפילו לקחת משכנתא לבנייה עצמית ואתם מעוניינים למחזר את המשכנתא עוד לפני שקיבלתם טופס 4 לדירה, חשוב שתדעו כי מדובר בהליך מורכב יותר. לא כל הבנקים יאשרו מחזור לפני קבלת טופס 4 כאשר מדובר בדירה מקבלן. למרות זאת, ניתן לבצע הליך זה באמצעות ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מומחה אשר יגיש עבורכם בקשה לאישור עקרוני למחזור משכנתא.

כמה זה עולה?

מבחינת שכר טרחה ליועץ משכנתאות, המחיר משתנה בין משכנתא למשכנתא בהתאם למורכבות התיק. כאשר מדובר בהלוואת משכנתא רגילה המחיר הממוצע ינוע סביב 5,500 ₪. אך שימו לב, עלויות המחזור לא מסתכמות רק בעלות יועץ משכנתאות. קיימות גם הוצאות נלוות.

ההוצאות הנלוות הן:

מהי עמלת פירעון מוקדם ואילו סוגים יש?

הבנק שכבר ראה את הרווחים שהוא הולך לקבל מהלוואת המשכנתא הקיימת, לא רוצה למצוא את עצמו מפסיד ממחזורי משכנתאות. מסיבה זו הוא גובה עמלה על פירעון מוקדם. יש מי שיקרא לעמלה זו "קנס משכנתא". המשמעות מובנת. הבנק קונס את הלווה על הפירעון המוקדם.

עמלת פירעון מוקדם היא שם כללי לעמלות פירעון מגוונות. העמלה היקרה ביותר היא עמלה היוון. כאן תקבלו פירוט על סוגי העמלות הקיימות:

איך מתבצע מחזור משכנתא לבנק אחר?

ניתן לבצע מחזור פנימי וחיצוני. מחזור פנימי הוא מחזור בו תנאי המשכנתא משתנים אך המשכנתא עצמה נשארת באותו בנק. לעומת זאת, ניתן לבצע מחזור חיצוני ולהעביר את המשכנתא לבנק אחר באמצעות מחזור חיצוני.

מחזור חיצוני נעשה כאשר לווה לא מרוצה מהבנק בו הוא ניהל את המשכנתא, או שהוא שמע שבבנק אחר הוא יכול לקבל משכנתא בתנאים נוחים יותר. לפעמים העברת המחזור  החיצוני לבנק אחר נעשה כחלק מצמצום בנקים במסגרת שיקום כלכלי ועוד.

כדי לבצע מחזור חיצוני ולהעביר את המשכנתא מבנק לבנק תצטרכו להשיג הרשאה מהבנק לרישום הערת אזהרה של הבנק החדש. הרי הבנק החדש לא יאשר משכנתא כל עוד והוא לא מקבל בטוחה. הערת אזהרה מקנה לבנק זכויות על הנכס ולכן, כדי לרשום הערת אזהרה, הבנק החדש יפנה אתכם לבנק הקודם. הבנקים לא עושים בעיות עם הרשאות אלו ואין סיבה לחשש מבני סירוב של בנק למתן הרשאה.

באופן כללי, כאשר מעבירים משכנתא לבנק אחר, צריכים לעבור את כל השלבים כמו תהליך לקיחת המשכנתא מחדש, המצאת שמאות עדכנית, רישום הערת אזהרה, עדכון ביטוחי חיים וכו'. אלא שהפעם זה אמור להיות פשוט יותר כיוון שהכל כבר קיים רק צריך לעדכן ולהתאים הכל לבנק החדש.

סיכום

על ידי מחזור משכנתא ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים ואפילו מאות. כפי שסיכמנו כאן, לפני ביצוע מחזור חשוב לבדוק את כדאיותו מבחינת העלויות הנלוות. את מחזור מבצעים רק כאשר יש צורך מבחינת התאמה לתנאי החיים האישיים או כאשר מעוניינים להוזיל את ריביות המשכנתא ולייצב אותן. ההמלצה היא להיעזר לצורך כך ביועץ משכנתאות מומחה שיתעמת מול הגוף המממן וינהל משא ומתן להוזלת ריבות המשכנתא שלכם. אל תוותרו על ליווי מקצועי! עדיף לשלם על ליווי מקצועי באופן חד פעמי מאשר לשלם באופן חודשי מחיר יקר על משכנתא לא משתלמת.

 

מעוניינים להתייעץ עם יועץ משכנתאות?

שלח
רוצים לדבר איתנו? לחצו כאן
דילוג לתוכן