להאזנה לחצו
כל מי שעומד לפני לקיחת משכנתא חדשה יודע כי מדובר בהלוואה הגדולה ביותר בחייו. אף אחד לא מעוניין לטעות ולקחת את ההלוואה בצורה שתייקר אותה ותצריך ממנו לשלם מחיר יקר מידי. הבעיה היא שיש לא מעט טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא. בתור מתעניינים בלקיחת משכנתא בקרוב, כדאי שתכירו את העניינים קצת יותר מקרוב. תודה לצוות יועצי המשכנתאות של חברת Kar-ka על הנגשת המידע המקצועי. סיקרנו כאן עבורכם את הטעויות הנפוצות. בואו נתחיל.
חישוב שגוי של ההון העצמי
לפני לקיחת הלוואת משכנתא יש צורך בגיוס הון עצמי. גובה ההון העצמי הנדרש משתנה בהתאם לאופי העסקה, בכפוף להנחיות בנק ישראל. אם מדובר ברכישת דירה ראשונה – מה שמכונה בפי הבנקים "משכנתא חדשה", ההון העצמי הנדרש יצטרך לעמוד על 25% מערך הדירה או ממחירה, חשוב להבין כי הבנק נותן את אחוזי המימון ביחס למחיר הדירה כפי שנכתב בחוזה המכירה. אך אם שמאי מקרקעין מעריך את שווי הנכס בסכום נמוך יותר ממחיר המכירה, אחוזי המימון ירדו גם הם וגובה ההון העצמי הנדרש יעלה בהתאם.
כדי להיערך מראש ולחשב את ההון העצמי הנדרש בצורה נכונה, חשוב לבצע הערכת שמאי מוקדמת וכך לא תופתעו מהערכת שמאי נמוכה שתחסום בפניכם את יתר האפשרויות.
לא לשכוח – עלויות נלוות למשכנתא
תהליך לקיחת משכנתא מצריך שירותים נוספים והיעזרות באנשי מקצוע שונים. כל אחד מהם דורש את שכרו בסיום עבודתו, וכאשר מחשבים את ההון העצמי הנדרש, חשוב לצרף את העלויות הנלוות. העלויות הנלוות כוללות עלות שכר עורך דין מקרקעין, שכר יועץ משכנתאות, שכר שמאי מקרקעין, עלויות פתיחת תיק ואגרות נוספות.
לקיחת הלוואה להון עצמי בלי בדיקה מקדמת
לאחר חישוב ההון העצמי, לא מעט צעירים מגלים כי אין להם מספיק הון עצמי וכך הם בוחרים לקחת הלוואה להשלמת / למימון ההון העצמי הנדרש. במקרה כזה חשוב לזכור כי לאחר שלוקחים הלוואה, צריך גם לשלם אותה… ובהמשך תצטרכו לשלם גם את המשכנתא וכך גובה ההחזר החודשי הופך לגבוה יותר. יש פעמים בהם הבנק מזהה את ההלוואה כמימון להון העצמי וכך הוא מייקר את המשכנתא בהתאם לסיכון שהוא רואה לנכון. וחבל. לפעמים ניתן למצוא פתרונות מימון יעילים יותר באמצעות ייעוץ משכנתאות.
ראייה של כאן ועכשיו בבניית התמהיל
תמהיל המשכנתא כולל את כל מסלולי המשכנתא המרכיבים את ההלוואה. יש מסלולים זולים אך הם משלבים בתוכם סיכון גבוה ולכן חשוב לפזר אותם במשכנתא במינון מבוקר. לא מעט אנשים משלבים את המסלולים הזולים הללו בצורה לא מבוקרת, רק בגלל הרצון להנות כאן ועכשיו. הם לא מבינים כי בעוד תקופה יחולו שינויים העלולים להוביל את המשכנתא שלהם להתייקרות מסיבית.
פורסים את המשכנתא לתקופה ארוכה
אמנם ניתן לפרוס את המשכנתא לתקופה של עד 30 שנה, אך ככל שתפרסו אותה לתקופה קצרה יותר, כך תוכלו להוזיל את ריבית המשכנתא, חשוב לדעת זאת.
לחסוך איפה שלא כדאי
הטעות הכי קריטית המתרחשת היא לקיחת משכנתא בצורה עצמאית ללא התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי ומוחה בתחום. כך אנשים מוצאים את עצמם בתשלום שכר ייעוץ של אלפי שקלים בודדים, אך לאמיתו של דבר, הם משלמים בהמשך ריבית משכנתא יקרה במאות אלפי שקלים ממה שהיו יכולים לקבלים לולא יועץ היה מעורב בתיק. אל תנסו לחסוך איפה שלא משתלם. צרו קשר כבר עכשיו עם אחד מיועצי המשכנתאות בחברת Kar-ka לקבלת ליווי מקצועי אישי לאורך כל הדרך.
392
