מה זה משכנתא ומי נחשב לתושב חוץ?
משכנתא היא הלוואה הנלקחת תמורת שעבוד נכס. מטרת הרכישה היא לרוב רכישה, למרות שניתן לקבל הלוואות משכנתא לכל מטרה. הלוואת משכנתא ניתנת בריבית זולה יותר מכל הלוואה עסקית אחרת, הריביות על ההלוואה הן נמוכות יותר והתנאים המתאפשרים גם הם נוחים יותר. ניתן לפרוס משכנתא לתקופה של עד שלושים שנה, כך גובה ההחזר החודשי נמוך וניתן לעמוד בו.
הגדרת תושב חוץ
תושב חוץ הוא יהודי שמתגורר בחו"ל והוא מנהל את מרכז חייו במדינה אחרת. תושב חוץ יכול להיות אחד שהיה גר בעבר בישראל או אחד שמעולם לא התגורר בה
משכנתא לתושב חוץ מבנק ישראלי
תושבי חוץ יכולים ליטול משכנתא לרכישת דירה מבנק בישראל. הבעיה היא שהם לא מתגוררים בארץ והסיכון במשכנתא (מבחינת הגוף המממן) הוא רב. לכן, גובה אחוז המימון הניתן מוגבל ל-50% מערך הנכס. ההגבלה הזו היא הגבלה שהבנקים הנהיגו לעצמם. הם לא מפוקחים על כך מטעם בנק ישראל אך למניעת סיכונים מיותרים, הבנקים מתעקשים בנושא. כמו כל דבר שלא מוסדר בחוק, גם עניין זה לא מפוקח ולכן ייתכנו חריגות.
הרכב משכנתא לתושבי חוץ
כאשר מדובר במשכנתא רגילה, הלווים מוגבלים בסוגי מסלולי המשכנתא שהם יכולים לשלב. בנק ישראל מפקח על הבנקים וכך, למניעת סיכונים מיותרים, הוא לא מאפשר לבנקים לתת משכנתאות בהם אין שליש משכנתא לפחות במסלול בריבית קבועה. על תושבי חוץ לאחלה הגבלה זו ותושבי חוץ יכולים לבחור את מסלולי המשכנתא שלהם מתוך כל מסלולי המשכנתא הקיימים, ללא הגבלה של הרכב.
יחד עם זאת, קיימת העדפה ברורה למסלול מט"ח כאשר לוקחים משכנתא כזו. הרי מסלול מט"ח מוצמד לשער החליפין וכך תושב החוץ הלווה יכול להעביר את כספי המשכנתא בהתאם להכנסות שלו. כך הם יכולים לשלב את כל ההלוואה על מסלול מט"ח.
כיום ניתן לקבל מסלולי מט"ח שונים בבנקים. מסלול דולר קיים בכל הבנקים, מסלול יורו ולאחרונה יש לא מעט בנקים המציעים גם מסלון יין יפני.
משכנתא המצריכה תשלום מס
כאשר תושב חוץ רוכש דירה, הוא צריך לשלם מס רכישה על הדירה. ישנן מדרגות מס וכך על פי מחיר הנכס, נגבה המס. ככל שמחיר הנכס גבוה יותר, כך גםפ המס יהיה גבוה יותר. בגלל שתקרות המס משתנות אחת לשנה, כדאי שתבררו כל פעם מחדש מה גובה המס הנדרש לתשלום.
מה צריך לדעת לפני נטילת משכנתא לתושבי חוץ?
מדובר במשכנתא הנלקחת על ידי בעלי מעמד כלכלי המאפשר להם לרכוש נכס בישראל. לרוב תושבי חוץ לא דוברים את השפה העברית בצורה נכונה, הם לא ממש מבינים את שפת הבנק וממילא הבנקים מזהים שהם לקוחות טובים: הבנקים מנסים לתמחר את הריביות גבוה יותר. רק אם הלווה הוא אחד שמבין בכלכלה, הוא יוכל לנהל משא ומתן ולהוביל להוזלת העלויות.
הטפסים הנדרשים לקבלת משכנתא
כדי לקבל משכנתא לתושבי חוץ, תצטרכו להגיש מסמכים רלוונטיים, על פי בקשת הבנק. כדי לקבל אישור עקרוני למשכנתא הבנק ירצה לוודא שיש לכם הכנסות מספקות ושאתם אנשים אמינים ומקובלים עליו. הוא גם ירצה להכיר את הנכס אותו תרצו למשכן ולכן תצטרכו להגיש את המסמכים הבאים:
- צילום דרכון או תעודת זהות או רישיון (יש צורך בשני מסמכי זיהוי)
- דפי חשבון בנק של שלוש החודשים האחרונים
- תלושי השכר של 3 החודשים האחרונים
- נסח הטאבו של הנכס הנרכש.
- טפסים ייעודיים המספקים פרטים על הלווים. אם מדובר בתושב ארצות הברית לדוגמא, שמות הטפסים יהיו קרדיט סקור, קרדיט ריפורט וטופס 1040.
- מען ישראלי למכתבים בנושא, למקרה הצורך.
- הצהרה על דיווח מיסים כנדרש
- יפוי כוח
אילו גופי מימון מציעים משכנתאות לתושבי חוץ?
כדי לתת משכנתא לתושבי חוץ הגוף הממן צריך להתאים את עצמו מבחינת נגישות, שפה ומסלולים מותאמים. מסיבה זו מרבית הבנקים בישראל המציעים משכנתאות, הקצו סניפים יעודיים לטיפול במשכנתאות לתושבי חוץ.
איך לוקחים משכנתא כזו?
לצורך הגשת בקשת המשכנתא הלווה יכול להיכנס לאתר הבנק ולהתחיל בהגשת בקשה דיגיטלית לקבלת אישור עקרוני. הבעיה היא שכדי לקבל את הכסף הוא יצטרך להגיע אל הארץ. מה גם שכדי לקבל משכנתא חסכונית ומשתלמת, הוא יצטרך להכיר את הניואנסים של הבנק אליו הוא פונה. לצורך קבלת משכנתא ריווחית ומשתלמת כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מומחה בתחום.
מה צריך לבדוק כאשר מחפשים יועץ משכנתאות לטיפול במשכנתא כזו?
בתור תושבי חוץ החיים במדינה אחרת ומעוניינים ליטול משכנתא בארץ, תרצו מצד אחד יועץ משכנתאות מומחה ומקצועי שקל לתקשר איתו, אחד שמבין ענין ובכל שאלה הוא זמין. יחד עם זה, לא תרצו לוותר על מקצועיות רק בגלל מחסום השפה. לכן חשוב לחפש יועץ משכנתאות מומחה העוסק בגיוס משכנתאות לתושבי חוץ דווקא.
הנקודות שכדאי לבדוק אותן הן:
- מקצועיות – אל תתפשרו על מקצועיות. יכול להיות שיש לכם ידיד בארץ שמוכן לקחת את גיוס המשכנתא על עצמו, אך האם הוא יידע לנהל עבורכם משא ומתן עם הבנקים להוזלת מחיר הריביות והאם הוא ידע להתאים את המשכנתא לתוכניות הפיננסיות שדלכם? המקצועיות היא הבסיס בבחירת כל איש מקצוע.
- אמינות – יועץ משכנתאות חייב להיות אדם אמין שמילה שלו היא מילה. אחד שישמור על פרטיותכם ויצליח לעמוד ביעדים שהציב לעצמו.
תקשורת – תצטרכו למצוא יועץ שקל לתקשר איתו. אתם מבינים את השפה שלו והוא יכול להבין אתכם. - שירות – איש מקצוע אמור לתת שירות יעיל וטוב. חפשו יועץ משכנתאות הנותן שירות מקיף שיקל מעליכם.
- מחיר – בררו מה כלול במחיר שתשלמו ליועץ המשכנתאות. אין פיקוח על המחירים ולכן יש יועצים המנצלים את העניין. בדקו מה המחיר שאתם משלמים כולל והאם תצטרכו לשלם עוד על שירות נוסף במסגרת לקיחת המשכנתא.
- מומחיות – חפשו יועץ משכנתאות מומחה לגיוס משכנתאות לתושבי חוץ. אחד שיש לו ניסיון בתחום.
למה לפנות ליועץ משכנתאות פרטי?
גם כאשר לוקחים משכנתא רגילה שהיא לא משכנתא לתושבי חוץ, יש מי שלא מבין למה צריך להיעזר באנשי מקצוע. ומסיבה זו חשוב להבין שהבנק הוא לא עמותה ולא גמ"ח. מדובר בעסק לכל דבר. מטרתו העיקרית היא לרוויח כמה שיותר ולכן הוא גם פועל בדרכים שיווקיות שונות. הוא מציע הלוואות בתנאים נוחים ללווים, הוא מעמיד יועצים פיננסים מטעמו לרשות הלווים וכך מצטיירת תמונה כאילו הבנק דואג ללקוחותיו לחסכון כספי.
אך לאמיתו של דבר, הבנקים פועלים מתוך אינטרס אישי וכך, כאשר פקיד המשכנתאות בבנק מציע לכם משכנתא, הוא משלב בה מסלולי ריבית גבוהה יחסית. על כל ריבית יקרה שהוא מצליח לשלב במשכנתאות של לווים, הוא מתוגמל מהבנק על כך. כך פקידי משכנתאות חוגגים מכל ריבית יקרה שהם מצליחים לשלב במשכנתא חדשה. לווה שלא מתמצא בנושא, עלול לשלם את המחיר היקר. לעומת זאת, חכם עיניו בראשו וכבר בתחילת התהליך הוא פונה ליועץ משכנתאות שינהל את תיק המשכנתא עבור הלווה. ינהל משא ומתן עם הבנק להוזלת מחיר הדיור ויתן ליווי מקצועי לאורך כל התהליך.
משכנתא לתושבי חוץ לוקחים עם מומחי קרקע
חברת קרקע מובילה בייעוץ משכנתאות ומצליחה לסייע לרבים לקבל משכנתא חסכונית ומשתלמת. מיועצי המשכנתאות של קרקע תקבלו ליווי מקצועי כבר מהשלב ההתחלתי של גיוס המשכנתא. כאשר לוקחים משכנתא לתושבי חוץ היועץ חייב להיות מנוסה ומומחה בתחום המשכנתאות ולכן תושבי חוץ רבים פונים דווקא אל חברת קרקע המתמחה בתחום.
אתם רוצים לקחת משכנתא בארץ אבל אתם גרים בחו"ל, אתם רוצים להיות רגועים ולדעת שיש מי שיטפל במשכנתא שלכם על הצד הטוב ביותר? הגעתם למקום הנכון. צרו קשר עם צוות יועצי המשכנתאות של חברת קרקע כדי לקבל ליווי מקצועי לאורך כל הדרך. שיחת הייעוץ הראשונית היא ללא עלות וכדאי שתקבעו לעצמכם אחת כזו. מגיע לכם לקבל משכנתא מתוך רוגע.
876
