מה מאפיין משכנתא לעולים חדשים?
עולים חדשים בישראל פעמים רבים חווים קשיי התאקלמות, אם זה מבחינה כלכלית, מנטאלית ואפילו חברתית. משרד הקליטה אמנם מעניק סיוע אך מה קורה כאשר עולה חדש מעוניין לרכוש דירה?
משכנתא לעולים חדשים ידועה כמשכנתא משתלמת, הריבית המוצעת במשכנתא כזו היא נמוכה יותר, הפריסה המתאפשרת היא ל-25 שנה ופטור מעמלה על פירעון מוקדם. יחד עם זאת, אין הרבה עולים חדשים המממשים את זכאותם. הרי מחירי הדיור בארץ מאמירים משנה לשנה ולא לכל אחד יש כסף נזיל למימון הון עצמי לרכישת דירה בארץ.
מי זכאי לקבלת זכאות משכנתא לעולים חדשים?
עולה חדש שיש לו תעודת עולה בתוקף ואין לו זכויות נדל"ן על שמו, כל עוד ולא מלאו 15 שנה מיום עלייתו, הוא יהיה זכאי לקבלת זכאות משכנתא לעולים חדשים. חשוב לציין כי סכום ההלוואה שיקבלו יקבע בהתאם לנתונים אישיים כמו גיל הלווים ומספר שנות המגורים בישראל. כדי לקבל את מסלול הזכאות, צריך להנפיק תעודת זכאות.
איך מקבלים תעודת זכאות משכנתא לעולים חדשים?
כדי לקבל את תעודת הזכאות תצטרכו לפנות לבנק למשכנתאות ולהביא מסמכים שונים כמו:
תעודת זהות
תעודת עולה
אישור על שירות צבאי – אם היה
תעודת נישואין לזוגות נשואים
יהיה עליכם לחתום על טופס בקשה לקבלת תעודת זכאות ולאחר מספר ימים תונפק תעודה. הגשת הבקשה עולה 70 ₪ אותם תשלמו לבנק. חשוב לציין כי אתם יכולים לפנות לקחת משכנתא לעולים חדשים בכל בנק שתבחרו ואתם לא מוגבלים לבנק בו הוצאתם את תעודת הזכאות. תעודת הזכאות היא תעודה התקפה לשנה בלבד. כך שברגע שיש אותה, כדי לממש אותה לפני שיפוג תוקפה. אם עברה שנה יהיה עליכם להתחיל את ההליך מחדש. אם אתם רואים שאתם לא מספיקים לממש אותה, באפשרותכם לפנות לבנק בבקשה להאריך את תוקפה.
מה גובה משכנתא לעולים חדשים המתקבלת?
בואו נעשה סדר בדברים. משכנתא היא הלוואה המתקבלת מהבנק תמורת שיעבוד נכס. גם משכנתא לעולים חדשים היא משכנתא כזו. בהלוואת המשכנתא משולבים מסלולי ריבית שונים בסכומים שונים. את הרכב המשכנתא הלווה קובע בהתאם לנתונים האישיים שלו. משרד הבינוי והשיכון המעוניין לסייע לעולים חדשים מציע מסלול זכאות לעולים חדשים. המסלול הזה ישולב בתוך הלוואת המשכנתא והוא ימומן דרך משרד הבינוי והשיכון, אך הוא ינתן על ידי הבנק למשכנתאות. גובה ההלוואה שמשרד הבינוי והשיכון יתן תלוי בגובה הניקוד שהעולה החדש יצבור. הניקוד מצטבר על פי גיל ומספר שנות הוותק בארץ. תקרת הניקוד לא תעלה על 1,690 נקודות כך שגובה מסלול הזכאות מגיע לכמאה אלף שקל.
למה מסלול זכאות הוא מסלול משתלם?
בשונה מריביות המשכנתא השונות, ריבית מסלול זכאות היא ריבית נמוכה יחסית העומדת על 0.5% פחות מגובה הריבית הממוצעת הצמודה למדד. גובה ריבית זו לא יעלה על 3%. ולא רק זאת, אלא שריבית זאת פטורה מתשלום עמלה על פירעון מוקדם. הרי הבנק מפצה את עצמו בכל פירעון מוקדם של משכנתא על הרווחים שהוא היה אמור לקבל… כאשר מדובר בריבית זכאות, אין עמלה על סילוק מוקדם של המשכנתא והמרוויח הראשי הוא הלווה.
נקודה נוספת שרבים לא יודעים אותה היא ההגנה שמסלול זכאות מקנה ללווה. הרי בכל לקיחת משכנתא הבנק מקבל זכויות על הנכס הנרכש ובמקרה בו הלווה לא עומד בהתחייבויותיו, הבנק רשאי להוציא את הנכס למכירה ולכסות את חוב המשכנתא. כאשר מדובר במשכנתא הכוללת את מסלול הזכאות לעולים חדשים, משרד הבינוי והשיכון גם הוא מעורב במשכנתא הזו וכך הבנק לא יכול לפעול על דעת עצמו ולמכור את הנכס. הוא צריך לערב את משרד הבינוי והשיכון ולבקש אישור משפטי לכך. נדיר למצוא מקרים בהם משרד הבינוי והשיכון אישר הוצאת דיירים מהבית לצורך כיסוי המשכנתא…
תהליך לקיחת משכנתא לעולים חדשים
משכנתא לעולים חדשים לא שונה בהרבה ממשכנתא רגילה פרט לשילוב מסלול זכאות משכנתא לרווקים. בשלב הראשוני יהיה עליכם לבדוק את גובה ההון העצמי הקיים ברשותכם, האם הוא מספיק? האם הוא יספיק גם להוצאות הנלוות למשכנתא? בדיוק בשביל זה כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מומחה שיבדוק את אפשרויות המימון העומדות ברשותכם.
בשלב הבא תדעו מה מחיר הדירה המתאים לכם וכך תתחילו לחפש אחר דירה מתאימה לרכישה. לפני החתימה על החוזה חשוב שוב להתייעץ עם יועץ המשכנתאות ולבדוק את תאריכי התשלום המומלצים. בשלב הזה כבר ניתן להתחיל בהגשת המסמכים לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. לצורך כך תצטרכו להגיש תלושי שכר אחרונים, דפי עובר ושב של 3 החודשים האחרונים, תעודות זהות ותעודת זכאות אם כבר יש לכם אחת כזו. אם עדיין אין לכם תעודת זכאות זה הזמן להנפיק אחת כזו ולמלא בקשה לקבלת תעודת זכאות בצירוף המסמכים הרלוונטיים (תעודת עולה, תעודת זהות ותעודת נישואין).
לאחר שתקבלו אישור עקרוני מבנק אחד, כדאי לפנות לעוד בנקים ולהתחיל משא ומתן להוזלת המשכנתא. מדובר בהליך מורכב המצריך ידע מקצועי והכרת מונחים בנקאיים. ההמלצה היא להשאיר את העבודה הזו ליועץ משכנתאות. לאחר שיועץ המשכנתאות בנה לכם תמהיל משכנתא המכיל את תנאי המשכנתא המתאימים לצרכים האישיים שלכם, יהיה עליכם לבצע שיעורי בית… ולהביא את שאר המסמכים.
הבנק מביא מעין צ'ק ליסט של מה שצריך לעשות כדי לקבל את המשכנתא. בשלב זה תצטרכו להזמין שמאי מקרקעין להערכת שווי הנכס, לפנות לעו"ד לרישום הערת האזהרה בטאבו ולהשלמת כל מה שצריך. גם כאן תקבלו הכוונה מדוייקת מיועץ המשכנתאות שיתן לכם שירות.
לאחר השלמת כל הבטחונות הנדרשים, בקשת המשכנתא תועבר לבחינה ואם לא יתגלו חוסרים המצריכים השלמות מסמכים, כספי המשכנתא יועברו לחשבון הבנק של המוכר, אם לא ביקשתם אחרת.
למה צריך ייעוץ משכנתאות עבור משכנתא לעולים חדשים?
לפני הכל חשוב להבין כי הבנק הוא עסק לכל דבר ומטרתו העיקרית היא להגדיל את מחזור הרווחים שלו. מסיבה זו הוא יוצא בהלוואות בתנאים אטרקטיביים והוא מציע התחשבות בלווים. התשלום שהוא גובה הוא הריבית על ההלוואה. כאשר הבנק מזהה שעומד לפניו אדם שפחות מבין את הקריטיות בידע מקצועי בתהליך לקיחת המשכנתא ואין לו ידע נדרש, הבנק מנסה לתמחר לו ריביות יקרות יותר. לשיטה זו קוראים "שיטת מצליח" מצליח? יופי! לא מצליח? נשנה… רק אדם בעל ידע מקצועי בתחום ידע לעמוד על שלו ולדרוש את התנאים שהלווה מסוגל לקבל.
יועצי המשכנתאות שלנו בצוות Kar-ka מעניקים ליווי מקצועי לאורך כל תהליך לקיחת המשכנתא. כבר משלב בדיקת העסקה תקבלו הכוונה מקצועית של מומחה בתחום. אין סיבה שתשלמו על ריביות יקרות במאות אלפי שקלים כשבאמצעות התייעצות עם יועץ משכנתאות תוכלו לחסוך זאת.
721
