להאזנה
כיצד הריבית משפיעה על החזרי המשכנתא?
הריביות מהוות את אחד הרכיבים החשובים ביותר בהחזר המשכנתא של כל אדם שלקח משכנתא. בין היתר הם קובעות את גובה ההחזר החודשי וכן את הסכום שתהיו צריכים לשלם במידה ופרעתם את המשכנתא שלכם לפני הזמן. בנוסף הריבית משפיעה מאוד על גובה הביקושים שיש בשוק הדיור הישראלי ולכן משפיעה גם על מחירי הדירות. בשנים האחרונות כיוון שהריבית הייתה נמוכה אנשים רבים רצו לרכוש דירות להשקעה (המשכנתאות היו זולות בהתאם) ולכן נוצרו ביקושים גבוהים ביותר שהתבטאו במחירים גבוהים. כעת כאשר הריביות גבוהות תשלומי המשכנתא עולים והדבר עשוי לצנן את הביקושים בשוק הדיור הישראלי.
כיצד הריבית קובעת את גובה ההחזר החודשי?
המשכנתא מורכבת מהון ראשוני שבעל הנכס מביא (לרוב הוא לפחות 25 אחוזים מגובה הנכס) וכן מסכום אותו משלים הבנק. מכיוון שהבנק נותן לנו כסף ואנו נדרשים לשלם אותו רק במשך זמן החזר ההלוואה הבנק דורש ממנו לשלם ריבית על אותו הכסף. ככל שהבנק מייחס יותר סיכון לכך שלא נחזיר את ההלוואה וכן ככל שאנו רוצים לשלם את הכסף בטווח זמן יותר רחוק הבנק ידרוש ריבית יותר גבוהה על אותו החלק שאנו מבקשים להשלים.
מהם סוגי המסלולים במשכנתא?
ישנם כמה סוגים של מסלולים הקשורים משכנתא. סוג המסלול תלוי בהאם הריבית משתנה וכן בהאם הריבית מוצמדת למדד המחירים לצרכן. במאמר זה אנו נעסוק במסלולי ריבית משתנה.
במסגרת מסלולים בריבית משתנה הריבית שעל לוקח המשכנתא לשלם תשתנה כל חמש שנים. ניתן לקחת ריבית משתנה יחד עם הצמדה למדד המחירים או לא מוצמדת למדד המחירים. הצמדה למדד המחירים לרוב תשתלם יותר כאשר אנו מעריכים שמדד המחירים בשוק לא יעלה הרבה ואילו במצב בו מדד מחירים עולה הרבה מומלצת הלוואה שאינה צמודה למדד. למשל, ריבית מוצמדת למדד בשנה האחרונה עמדה על כ-3.7 אחוזים ואילו ריבית שאינה מצמדת עמדה ל כ-5.3 אחוזים. מכיוון שהשנה המדד עלה הרבה ההצמדה ועוד 3.7 אחוזים יצאו יותר מ-5.3 אחוזים ולכן ריבית לא מוצמדת הייתה עדיפה.
למה שאנשים ייקחו ריבית משתנה?
ישנם מספר יתרונות ומספר חסרונות ללקיחת משכנתא בריבית משתנה. באופן כללי ריבית משתנה מאפשרת ללוקח ההלוואה לשחק עם ההחזרים החודשיים שלו ולא לשלם בכל חודש את אותו הסכום לאורך כל התהליך. הדינמיות של הריבית המשתנה יכול להיות גם יתרון וגם חיסרון – אם אתם מעריכים שבעתיד הנראה לעין תוכלו להרוויח יותר ממה שאתם מרוויחים כיום הגיוני מאוד שתרצו גם לשלם סכומים יותר גדולים בעוד כמה שנם כאשר ההכנסה שלכם תעלה. מצד שני, הדינאמיות של ההחזרים עלולה להוביל למצב של חוסר ודאות כלכלית ושל עומס בהחזר התשלומים באופן שמשבש את ההתנהלות הכלכלית השוטפת.
איך כדאי לנהוג בריבית משתנה?
המילה הכי חשובה בהקשר זה היא אחריות. יש לתכנן בצורה ריאלית את ההכנסות וההוצאות שלכם בשנים הקרובות ולשקול גם תשלומים גדולים שאתם עשויים לקבל או לאבד בשנים אלו. תכנון איכותי של משק הבית שלכם יכול להצביע על האם ריבית משתנה משתלמת עבורכם או שעדיף לכם מסלול של ריבית קבועה.
אצלנו בחברת Kar-ka תמיד נשאף לעזור לכל אדם לשלם את המינימום האפשרי על המשכנתא. רוצים לדעת איך אנחנו עושים את זה? צרו איתנו קשר עוד היום!
סיכום
מסלולי ריבית משתנה מאפשרים להחזיר מוקדם יותר את המשכנתא ובכך לחסוך כספים על רבים. בנוסף, הדינאמיות של מסלול זה עשויה לעזור להחזיר את ההלוואות בהתאם למצב הכלכלי העדכני שלכם. מומלץ לתכנן היטב את ההוצאות וההכנסות שלכם לאורך השנים ולהתייעץ במידת הצורך עם יועצי המשכנתאות שלנו אשר יתאימו עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר למידותיכם.
1133
