לחצו להאזנה
מהי דחיית תשלומי משכנתא או הקפאת משכנתא?
ברגע שמבצעים דחיית תשלומי משכנתא עוצרים את תשלומי המשכנתא השוטפים. הקפאה כזו מתאפשרת בדרך כלל למספר חודשים מועט עד להתייצבות מצבו הכלכלי של הלווה. בחודשים אלו הלווה לא משלם את החזר המשכנתא החודשי וההחזרים מתפרסים על פני יתרת תקופת המשכנתא בדרך כלל, בהתאם לרצון הלווה. מדובר באפשרות יקרה כיוון שהריביות על ההלוואה ממשיכות לתפוח, אך למרות זאת, עצם האפשרות להקפיא את המשכנתא מסייעת לאנשים רבים לצלוח תקופות קשות מבחינה פיננסית, להשתקם ולהמשיך לשלם את המשכנתא כסדרה.
חשוב לציין כי כדי שתוכלו להקפיא את המשכנתא, תצטרכו כבר במעמד קבלת ההלוואה לחתום על סעיף כזה מול הבנק. ובגלל שאתם לא יודעים אם תצטרכו להקפיא את המשכנתא, ההמלצה היא לחתום על סעיף כזה בכל משכנתא שהיא. ניתן לבצע דחיית תשלומי משכנתא רק לאחר שהמשכנתא משולמת מידי חודש בחודשו. לא מתאפשר לקחת משכנתא ומייד בחודש הראשון להקפיא אותה… כדי לבצע דחיית תשלומי משכנתא צריך להתחיל קודם לשלם אותם…
דחיית תשלומי משכנתא – למה הבנק מאפשר להקפיא משכנתא?
בסך הכל במסגרת המשכנתא הבנק מלווה כסף תמורת שעבוד הנכס הנרכש. ברגע שהלווה נכנס לקשיים והוא לא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו ולשלם את המשכנתא כסדרה, הבנק רשאי לממש את זכויותיו על הנכס ולמכור אותו לכיסוי יתרת חוב המשכנתא. אך הליך כזה עולה לבנק ביוקר, הוא מצריך התערבות של המחלקה המשפטית בבנק והתנהלות מול רשויות שהבנק מעדיף לחסוך. מבחינתו, האפשרות הקלה ביותר לקבל את כספו חזרה היא לתת ללווה פסק זמן בו הוא יוכל להשתקם ולהתייצב מבחינה כלכלית. כך הבנק לא צריך להוציא כספים מיותרים, אלא להפך, הוא מקבל את כספי המשכנתא שהיה אמור לקבל יחד עם הריבית הצמודה לה. הבנק לא מפסיד מכך ובמקרים של גרייס מלא, הבנק מקבל ריבית תפוחה במיוחד בסופו של דבר.
כמה פעמים ניתן להקפיא את המשכנתא?
לווה המבקש להקפיא את המשכנתא פעם אחר פעם, לא יקבל אישור לכך מהבנק. הקפאת משכנתא או דחיית תשלומי משכנתא אפשרית. אך היא מוגבלת לאורך כל תקופת המשכנתא ועל פי רוב לא יהיה ניתן להקפיא אותה על פני יותר מפעם בשנה ובסך הכל לא יותר מ-12 חודשים. לווה שירצה לדחות את תשלומי המשכנתא פעם אחר פעם, לא יקבל בדרך כלל את אישור הבנק לכך ומרבית הסיכויים הם שהבנק יעקל את הדירה ויכסה את יתרת חוב המשכנתא הקיים.
למרות זאת חשוב לציין כי המפקח על הבנקים לא מגביל את הבנקים עם האפשרות להקפיא משכנתאות. סירוב הבנק והחלטותיו בנושא, הן על דעתו האישית בלבד. לכן ניתן למצוא הבדלים בין הבנקים השונים. יש בנקים שיאפשרו הקפאה נוספת ויש כאלו שלא. הבנק הוא הקובע בנדון.
מהי התקופה המקסימלית לדחיית תשלומי המשכנתא?
ישנה הגבלה לאורך התקופה בה ניתן להקפיא את המשכנתא… לרוב, תקופת ההקפאה מתאפשרת לתקופה של עד שלושה חודשים. אם אתם מעוניינים לדחותלבצע דחיית תשלומי משכנתא של יותר משלושה חודשים, תצטרכו לקבל עבור כך אישור מיוחד. הבנק יסכים למהלך כזה אם הוא יודע שיש לווה מהיכן לשלם את כספי המשכנתא לאחר תקופת הדחייה ולכן זה יקרה בעיקר במשכנתאות בהם ההלוואה אמנם מוקפאת אך היא נמצאת בפיקדון עד למציאת נכס לרכישה וכדומה.
ישנן תקופות בהן הבנקים מקלים יותר על הלווה ומנסים להתחשב בו. ניתן לראות זאת אצל לווים העומדים לקראת סוף תקופת המשכנתא שלהם, לווים שסילקו בעבר את המשכנתא שלהם לפני הזמן או אפילו אצל לווים שהבנק יודע כי הם מתנהלים בצורה נכונה כלכלית, יש להם דירוג אשראי גבוה והם נאמנים על הבנק.
מי יודע על הבקשה?
כאשר הבנק מקבל בקשה מלווה להקפיא את המשכנתא, הוא בוחן אם לאשר אותה או לא. ובמקרה שהוא מאשר הוא מעדכן את הערבים על הלוואת המשכנתא כי המשכנתא עליה הם ערבים מוקפאת זמנית. לא על כל משכנתא יש ערבים, אך אם יש לכם כאלו, קחו זאת בחשבון.
דחיית תשלומי משכנתא לפקדון בבנק
ניתן לבצע גחיית תשלומי משכנתא ולהמשיך לשלם אותן לאחר סיום התקופה. לצד הקפאה זו ניתן להקפיא את התשלומים במקרים בהם המשכנתא נגררת ומועברת לפקדון זמני שנפתח בבנק עד ליום בו הפקדון ימומש ואז גם המשכנתא תחזור לדפוק כבעבר.
דחיית תשלומי המשכנתא – הסיבות לקבלת סירוב מהבנק
הבנק יכול לסרב לאפשר את דחיית התשלומים. כפי שציינו בתחילת הכתבה. כעדי שמשכנתא תוכל להיכנס להקפאה, ההסכם עליו היא חתומה צריך לאפשר אפשרות של דחיית התשלומים. ישנן משכנתאות בהן לא נחתם סעיף כזה וכך הבנקים מסרבים לבקשת הקפאת משכנתאות כאלו.
סיבת הסירוב של הבנק יכולה להיות גם בגלל המצב הפיננסי של הלווה. יש מצבים בהם הבנק מזהה כי לא מדובר בנפילה רגעית אלא בנפילה חוזרת, יכול להיות שמדובר בלווה שכבר הקפיא בעבר את המשכנתא שלו וכעת הוא חוזר לבנק עם אותו "טריק". זכות הבנק לסרב לבקשה ולא לאפשר ללווה הקפאה של תשלומי המשכנתא לתקופה קצרה.
למה לבצע דחיית תשלומי משכנתא?
הגורמים להחלטה לבצע דחיית תשלומי משכנתא יכולים להיות רבים ומגוונים. בהגשת הבקשה להקפאת המשכנתא יש צורך בפירוט הסיבה בשלה מתבקשת ההקפאה. לא כל סיבה מתקבלת. ישנן סיבות מוכרות לצורך כך וישנן סיבות שתצטרכו לפרט עליהן יותר.
הסיבות המוכרות לדחיית תשלומי משכנתא
- פיטורין מהעבודה
- גירושין המעמידים את בעלות שני בני הזוג על הנכס בסימן שאלה
- יציאה לחופשה ארוכה מהסטנדרט.
- יציאה לחל"ת
- יציאה לשמירת הריון, לידה והארכת החופשה שלאחריה.
- התמודדות רפואית מורכבת המצריכה מימון וכוחות נפשיים
- מכירת הנכס הממושכן והעברת המשכנתא לפקדון עד למציאת הנכס המתאים לרכישה.
- פטירה של אדם קרוב ללווה.
הקפאת משכנתא בתקופת הקורונה
אמנם כבר עברנו את תקופת הקורונה ההזויה בהה התמודדנו עם מצבים שלא חשבנו להיות עדים להם, אך עדיין אין יציבות ומידי פעם שומעים על זני קורונה חדשים שהתגלו… בתקופת הסגרים הבנקים איפשרו הקפאת משכנתא ללא שאלות מיוחדות וללא סיבה מוצדקת מספיק. מי שרצה יכל לדחות את תשלומי המשכנתא שלו בקלות. הבנקים איפשרו אז לדחות את תשלומי המשכנתא חלקית: באמצעות גרייס חלקי המאפשר דחיית תשלום הקראן בלבד בעוד שאת התשלום על הריבית היה ניתן לשלם בזמן האמור מראש. כך הלווים הרוויחו ומנעו את אפקט ריבית דריבית כפי שתראו בהמשך.
מה ניתן לעשות במקרה של סירוב הבנק להקפאת משכנתא?
הבנק רשאי לסרב לבקשת המשכנתא ולכן חשוב לבדוק אפשרויות אחרות קיימות שיעזרו ללווה לכסות את החזרי המשכנתא החודשיים למרות מצבו המאתגר. באופן כללי ניתן לומר כי לא מומלץ להקפיא את המשכנתא ובמקרה בו נמצאת חלופה אחרת, היא תהיה עדיפה וזולה יותר במרבית המקרים. חשוב כמובן, כל פעם מחדש, לבחון עלות מול תועלת… בסך הכללי, הקפאת משכנתא אפשרית לתקופה שלמספר חודשים, כך שהלוואה בסכום הזה היא אפשרית במקרים רבים. בואו נבחן את החלופות הנפוצות במקרה כזה.
הלוואה מקרן השתלמות
מי שיש לו קרן השתלמות או אפילו קרן פנסיה יכול לברר את האפשרות לקבל הלוואה מכספי הקרן. לרוב, הלוואות אלו הן הלוואות אטרקטיביות בעלות ריביות אפסיות. מי שיש לו קרן השתלמות נזילה יוכל לקבל הלוואה של 80% מגובה הכספים שבקופה. כאשר הקופה לא נזילה הסכום יהיה נמוך יותר אך עדיין הלוואה כזו נחשבת להלוואה מועדפת.
הלוואה מידידים ומשפחה
אם יש לכם מכרים או אפילו בני משפחה בעלי יכולת שיכולים להלוות לכם את הסכומים להם אתם זקוקים, יתכן ועדיף לכם ללוות מהם. הלוואה מבני משפחה היא הלוואה ללא ריבית כלל והיא מאפשרת לכם לשלם את ההלוואה בתאריכי יעד נוחים בהתאם לרצון המלווה. חשוב לזכור כי במקרים בהם המלווה צריך את הכסף חזרה מהר יותר, זה אומר שתצטרכו לגייס מהר יותר את הכסף ואם אין לכם יכולת החזר גבוהה ככל כך, יתכן ועדיף לחפש מקור אחר להלוואה.
מחזור המשכנתא הקיימת
אם הגעתם למצב בו גובה ההחזר החודשי מעיק עליכם ומרוב שאתם לא מצליחים לעמוד בו אתם מחפשים אחר פתרונות כמו הקפאת משכנתא, אתם יכולים לשנות את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא ולשנות את התנאים בהתאמה לצרכים האישיים שלכם במסגרת מחזור המשכנתא הקיימת.
מה הבנק מרוויח מהקפאת משכנתא?
באופן כללי הבנק הוא עסק ולא עמותה או גמ"ח העוסקים במתן הלוואות חינם ולכן אל תתפלאו לשמוע כי מהקפאת משכנתא הבנק מרוויח טוב מאוד. רבים מכנים את תקופת ההקפאה כתקופת גרייס. באנגלית, משמעות המילה גרייס היא חסד. אך אל תתפתו לחסד שכזה… הבנקים מאפשרים שני אפשרויות להקפאת משכנתא, כשכל אחת מהן מאפשרת לבנק להנות קצת אחרת מההקפאה…
הקפאת משכנתא – גרייס חלקי
גרייס חלקי מאפשר דחייה של תשלומי המשכנתא כאשר בזמן ההקפאה הלווה משלם רק על הריבית שהיה אמור לשלם והקרן עצמה מצטרפת ליתרת חוב המשכנתא. גרייס חלקי הוא האופציה הרצויה כאשר בוחרים להקפיא משכנתא. כך הריבית לא תופחת ומצטברת. הבנק מקבל את כספו וגם הוא וגם הלווה יוצאים מרוצים בסופו שלדבר.
הקפאת משכנתא – גרייס מלא
מי שבוחר גרייס מלא לא בהכרח מודע להשלכות הבחירה. בתקופת הקפאה זו הלווה לא משלם שקל אחד על החזר המשכנתא. התשלום נדחה ומצטרף ליתרת חוב המשכנתא. אך מה שקורה עם הריבית שהלווה היה אמור לשלם באותם חודשים לא יאמן. הריבית ממשיכה להצטבר ולתפוח ועל הצבירה הזו מצטברת ריבית נוספת לתשלום. כך הלווה עומד בפני ריבית דריבית שלא עוצרת עד שהיא משולמת. הרווח של הבנק מגרייס מלא הוא ברור… הריביות מדברות בעד עצמן. מי שקצת מבין במשכנתאות יודע להיזהר מאפשרות זו.
מתי משלמים את הקפאת המשכנתא?
נניח ודחינו את תשלום המשכנתא בשלושת החודשים הקרובים. מתי נשלם את החוב שצברנו לעצמנו בסופו של דבר? כמו שהבנתם, הבנק לא איפשר את הקפאת המשכנתא רק כדי לעזור ללווה. יש לו אינטרסים אישיים בכך. הוא רוצה שהלווה יצליח לשלם את יתרת חובו בכבוד מבלי שהוא יצטרך להתערב ולפנות להוצאה לפועל לצורך כך… הוא לא יוותר על הכסף שלו והלווה ישלם אותו טבין ותקילין.
אז איך זה קורה?
בקבלת האישור להקפאת משכנתא, הלווה צריך לבחור איך הוא רוצה לשלם את תקופת ההקפאה. האם להאריך את תקופת המשכנתא כתקופת הדחייה או לפרוס את תשלומי המשכנתא האמורים על פני כל תקופת המשכנתא ובכך להגדיל את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא באופן קבוע.
בין כך ובין כך, החוב שתקופת ההקפאה צברה מתווספת לקרן המשכנתא ועד שהיא לא משולמת, היא צוברת ריבית דריבית ואם הבנק מאפשר לכם ליטול גרייס חלקי, העדיפו אותו. בתקופת הקורונה הבנקים הציעו ללווים להקפיא את המשכנתא בגרייס חלקי, אך כיום נדיר לקבל הצעה כזו מהבנקים.
מה המחיר שמשלמים על הקפאת משכנתא?
אמנם על הקפאה כזו תשלמו מחיר יקר של ריבית דריבית במרבית הפעמים. אך בנוסף למחיר הנלווה. תצטרכו לשלם במעמד הגשת הבקשה להקפאה. על הטיפול בתיק המשכנתא שלכם הבנק יגבה ממכם עמלה שנעה בסביבות 250 שקלים על הטיפול במשכנתא ודחיית התשלומים בה. חשוב לציין כי גובה העמלה משתנה בין בנק לבנק כמו שוודאי שיערתם. בררו את גובה העמלה בבנק בו לקחתם את המשכנתא (כמו שאתם מבינים, את המשכנתא מקפיאים בבנק ממנו היא נלקחה).
למה הקפאת משכנתא היא משתלמת ולמה לא?
לא בכל מצב כדאי לבחור בהקפאה של המשכנתא שלכם. להקפאה זו נלווים חסרונות רבים. אך יחד עם זאת, הקפאה כזו עשויה להציל לווים מאי עמידה בפירעון ההלוואה ומעיקול בלתי רצוי על הנכס הממושכן. ריכזנו כאן בקצרה את יתרונות וחסרונות דחיית תשלומי המשכנתא.
למה להקפיא את המשכנתא
דחיית תשלומי המשכנתא מאפשרת ללווה לקחת פסק זמן מהחזרי המשכנתא בהם הוא יכול להתייצב כלכלית, לכסות חובות חונקים ורק לאחר שהוא מתייצב הוא יכול לחזור לשלם את המשכנתא בכוחות מחודשים מבחינה כלכלית. לווה שלא עומד בתשלומי המשכנתא נתבע בתשלום ריבית פיגורים ובמקרים רבים העניין עובר למחלקה המשפטית המעקלת את הנכס. כדי למנוע תסבוכת מעין זו, הקפאת משכנתא מתאימה ומסייעת.
למה לא להקפיא את המשכנתא
לאורך כל הכתבה ראינו כי הקפאה של תשלומי המשכנתא עולה ביוקר לווים. לא כל אחד יכול להתאושש תוך זמן קצר כל כך והרבה פעמים לאחר סיום תקופת ההקפאה לווים מגלים שהחזר המשכנתא עדיין יקר להם ורק אז הם פונים לחפש תחלופות אחרות כמו מחזור משכנתא להוזלת גובה ההחזר החודשי. בל נשכח שהקפאה של תשלומי המשכנתא יוצרת במרבית הפעמים את אפקט ריבית דריבית וכך מחיר המשכנתא מאמיר והלווה מתמודד עם קרן גבוהה יותר. כי בסך הכללי, הקפאה של תשלומי המשכנתא עולה ללווה מחיר יקר.
האם ההקפאה של המשכנתא מומלצת?
לא בכל מצב הקפאת משכנתא מומלצת. בכל מצב שהוא חשוב לבחון עלות מול תועלת. ההמלצה היא להיעזר באנשי מקצוע מומחים לצורך כך. הם יוכלו לבחון עבורכם את הנתונים הקיימים לצד האפשרויות העומדות בפניכם. כי אם מחזור משכנתא יתן לכם את הפתרון המושלם, אין סיבה שתשלמו מחיר יקר על הקפאת משכנתא. בסופו של דבר, יש מקרים בהם ההקפאה היא בלתי נמנעת ועל כל אחד להפעיל את שיקוליו האישיים בהתאם לנתונים הקיימים.
הכירו את מומחי Kar-ka
צוות יועצי המשכנתאות בחברת Kar-ka גאה להוביל בתחום המשכנתאות ולסייע ללווים רבים למצוא את האפשרות המתאימה להם בהתאם לנתונים הקיימים. כאשר פונים לייעוץ מקצועי מעוניינים לקבל מעטפת מקיפה הנותנת מענה בכל נושא המשכנתאות. ובזה חברת Kar-ka מובילה. אין סיבה שלא תהנו גם אתם מייעוץ מקצועי אישי. צרו קשר כבר עכשיו עם מומחי החברה. תוכלו להשאיר פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
1038
