משכנתא בריבית קבועה
משכנתא בריבית קבועה מייצרת מספר יתרונות עבור נוטליה. ראשית, הלווים מוגנים באופן הרמטי מעלייה של הריבית על המשכנתא. כלומר, התשלומים של החזרי המשכנתא יישארו זהים לאורך כל שנות ההחזר. שנית, משכנתא בריבית קבועה איננה יכולה להפתיע בשום דבר, אתם יודעים בדיוק למה לצפות בכל חודש. הדבר חשוב מכיוון שהוא מסייע בתכנון מראש של ההוצאות המשפחתיות בהווה ובעתיד. דבר שלישי, משכנתא בריבית קבועה, על פי רוב, מחושבת בתוספת ריבית הנחשבת לנמוכה יחסית. מסלול זה מתאים במיוחד לאנשים שלא אוהבים סיכונים ומעדיפים לדעת מראש מה הם נדרשים לשלם.
החסרונות של משכנתא בריבית קבועה
כרגיל לא הכל ורוד ויש לקחת בחשבון שמסלול משכנתא בריבית קבועה מייצר גם מספר חסרונות. ראשית, במידה ותהיה ירידת ריבית במשק, אתם לא תוכלו ליהנות מירידה זו ותמשיכו לשלם את אותה ריבית עליה חתמתם במסלול. שנית, הריבית הקבועה תהיה תמיד גבוהה יותר מהריבית ההתחלתית במסלול של משכנתא בריבית מתכווננת. לאורך זמן, קיים סיכוי שתשלמו יותר כסף על המשכנתא שלכם. לבסוף חשוב לציין, במידה ותמכרו את הבית שלכם לפני שתסתיים המשכנתא, תידרשו כנראה לשלם קנס יציאה.
משכנתא בריבית משתנה
במשכנתא בריבית משתנה הריבית נקבעת ביום החתימה על הסכם ההלוואה ומשתנה בכל חמש שנים. קיימת אפשרות לפרוע את המשכנתא לפני תום מועד הסיום שלה, ללא תשלום קנס על פירעון מוקדם, במידה ותבצעו את הפירעון באחת מנקודות היציאה המוזכרות בהסכם ההלוואה. על פי רוב, נקודות היציאה תהיינה אחת לחמש שנים, במועד בו משתנה הריבית. מסלול זה מתפצל למשכנתא בריבית משתנה צמודה למדד ולמשכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד.
היתרונות של משכנתא בריבית משתנה
- האפשרות לפרוע את המשכנתא ללא קנס פירעון מוקדם, בכל חמש שנים.
- האפשרות לפצל את המשכנתא בין מסלולים שונים כאשר במסלולים האחרים תוכלו לקבל ריבית אטרקטיבית מאוד, בשל העובדה שחלק מסכום המשכנתא נמצא במסלול ריבית משתנה.
- הריביות במסלול ריבית משתנה אטרקטיביות הרבה יותר ממה שניתן לקבל במסלול של ריבית קבועה. מסלול טוב לאלה המבקשים לשלם החזר חודשי נמוך יותר.
כיצד משתנה הריבית במסלול זה?
הריבית במסלול זה משתנה על פי עוגן שהבנק קובע מולכם מראש. העוגן הנו נתון חיצוני, אותו אתם מכירים וגם הבנק, הוא מוסכם בניכם, ואליו מוסיף או גורע הבנק מרווח כלשהו, בהתאמה לתנאי ההלוואה שלקחתם. העוגן הוא מספר הנתון לשינויים, על פי רוב, בכל חודש במרווח קבוע. העוגן מתקבע לתקופה של חמש שנים וישתנה אך ורק לאחר שהן יחלפו. במשכנתא בריבית משתנה צמודה למדד, בה כל חמש שנים מתבצע עדכון, העוגן מהווה את הריבית הממוצעת של אג"ח ממשלתיות צמודות. במשכנתא משתנה בכל חמש שנים, לא צמודה למדד, העוגן מתבסס על התשואות באג"ח ממשלתיות צמודות. קיימת אופציה לעוגן מסוג אחר, פחות שכיח, הנקרא עוגן מק"מ. מדובר בעוגן שאינו צמוד למדד וניתן להחזירו בכל רגע, ללא קנס, והריבית תשתנה פעם בשנה ולא אחת לחמש שנים.
מסלול עם מגבלות של בנק ישראל
בנק ישראל קבע הוראות העוסקות בענף המשכנתאות. אחת מהוראות הבנק הנה, שלא ניתן לקחת יותר משני שליש מסכום המשכנתא במסלול של ריבית משתנה. חשוב להיות מודעים לדבר הבא, כשהריבית משתנה אחת לשנה, קיים סיכון גבוה ולכן, ככל שיהיו פחות עדכוני ריבית, תגדל רמת הוודאות והביטחון שלכם.
לוח סילוקין
מי לא מכיר את טבלת שפיצר שבה מופיעים כל תשלומי ההחזר של ההלוואה, בפרוק הסכום לקרן והריבית המתווספת אליה. במקרה של משכנתה בריבית משתנה לוח הסילוקין אינו יכול להיות מדויק מכיוון, שבכל מועד בו משתנה הריבית, ההחזר החודשי מחושב מחדש, לפי הנתונים המעודכנים.
818
