למה משכנתא לחברי קיבוץ היא אחרת?
בכל משכנתא הנלקחת מהבנק, הדירה הנרכשת משועבדת לבנק. וכדי לשעבד את הדירה לגוף המימון צריך שהדירה תהיה שייכת ללווה ולא לעוד גוף. כאשר מדובר בדירה במושב שיתופי או קיבוץ, הדירות יכולות להיות שייכות לאדם עצמו אך במרבית הפעמים הדירה תהיה רשומה על שם הקיבוץ ולא על שם הלווה.
סוגי בעלות קיימים:
בעלות חוזית -הקרקע עליה הדירה בנויה שייכת לקיבוץ וחבר הקיבוץ מקבל בעלות על הקרקע מטעם הקיבוץ, בהתבסס על חוזה הנחתם בין חבר הקיבוץ להנהלת הקיבוץ. בעלות חוזית ניתנת בדרך כלל עד להשגת בעלות קניינית.
בעלות קניינית – בעל הדירה רשום כבעליה במנהל מקרקעי ישראל. מדובר בבעלות "חזקה" המאפשרת לחבר הקיבוץ להנות מנכס על שמו ללא פסול. עלויות העברת בעלות קניינית הן יקרות. יחד עם זאת, מדובר בתהליך שאורך זמן רב.
מה קורה במשכנתא לחברי קיבוץ?
משכנתא לחברי קיבוץ מצריכה נטילת סיכון רב יותר מטעם הגוף המממן. זה יכול להיות בגלל בעלות חוזית.
כאשר הדירה הנרכשת שייכת למוכר הדירה במנהל מקרקעי ישראל, המשכנתא שתילקח תהיה רגילה ולא יהיה בה מורכבות מיוחדת בשל בעלות.
אך כאשר הדירה שייכת למוכר הנכס אך ורק בבעלות חוזית על סמך חוזה שנחתם בין חבר הקיבוץ למזכירות הקיבוץ, המשכנתא הנלקחת מצריכה מהבנק סיכון רב יותר. בנקים לא אוהבים להסתכן וממילא הם גם גובים מחיר יקר על משכנתא הנחשבת לבעל סיכון גבוה מבחינתם…
למה בעלות חוזית מסכנת את הגוף המממן?
הלוואת משכנתא היא הלוואה הניתנת תמורת שעבוד הנכס הנרכש עבור רכישתו. למה זה כך? כיוון שהבנק יודע שהוא אמנם מלווה כסף רב, אך בתמורה לכך הוא משעבד את הנכס ובמקרה בו הלווה לא ישלם את התחייבויותיו, הוא יוכל לממש את זכויות השיעבוד, למכור את הנכס ולכסות את יתרת החוב. כאשר הדירה היא בבעלות חוזית, הבנק לא יוכל לעשות זאת. הדירה שייכת להנהלת הקיבוץ וכך במובן מסוים אין לו בטוחה על ההלוואה.
האם ניתן לקחת משכנתא כזו?
כל עוד והקרקע לא רשומה במנהל מקרקעי ישראל, לא יהיה ניתן לקחת משכנתא מהבנקים השונים (אלא אם כן יש נכס אחר לשיעבוד). הבנקים יאפשרו משכנתא רק כאשר יהיה להם איך לבטח את כספם במקרה של אי עמידה בתשלומים מצד הלווה. ויש דרך להמציא ערבות כזו.
כאשר מדובר בבעלות קניינית בקלות יהיה ניתן לקחת משכנתא לחברי קיבוץ ולהנות מהלוואת משכנתא בתנאים נוחים וסטנדרטים. כל עוד והבעלות על הנכס היא חוזית בלבד, האופציה הקיימת היא להיעזר בקרנות שקמו לצורך כך.
איך חברי קיבוץ יכולים לקחת משכנתא?
כאשר מדובר בבעלות חוזית, הבנק ירצה בטוחה להלוואה, הוא לא יוכל לשעבד את הנכס הקיים ולכן יהיה צורך בהמצאת פתרון. לצורך כך נעזרים בקרן קמ"ע המספקת לבנקים בטוחה חיצונית להלוואת המשכנתא.
תהליך לקיחת משכנתא לחברי קיבוץ
תהליך לקיחת משכנתא לחברי קיבוץ מתחילה גם היא באיסוף ניירת המוכיחה שיש הכנסות מספקות ועמידה בתנאי המשכנתא הנדרשת.
המסמכים הנדרשים הם:
- אישור זכויות ממנהל מקרקעי ישראל
- חוזה הסדרה על בעלות הדירה מול הנהלת הקיבוץ.
- דפי עו"ש של 3 חודשים האחרונים
- צילום תעודת זהות
- 3 תלושי משכורת אחרונים – לשכירים
- אישור פקיד השומה של שנת המס הנוכחית – לעצמאיים.
מבנק לבנק משתנות הדרישות. אל תתפלאו אם הבנקים יבקשו דרישות נוספות.
לאחר הגשת המסמכים הנדרשים תקבלו אישור עקרוני ולאחר מכן המרוץ למשכנתא יתחיל… תצטרכו לפנות אל שמאי מקרקעין שיגיע אל הנכס ויעריך את שוויו. לאחר מכן תצטרכו לפנות לעורך דין שיסדיר את כל העברת הבעלות ורישום המשכון. כדי להקל ולייעל את התהליך כדאי לפנות אל יועץ משכנתאות שינהל את התהליך ויתמקח עם הבנקים השונים על מחיר הריביות של המשכנתא, הוא יתאים את תנאי המשכנתא עבורכם כדי שיהיה לכם קל עמוד בה בתנאי החיים הנוכחיים שלכם. לאחר הגשת כל המסמכים לבנק, תיק המשכנתא יעבור לבחינה ואם לא יתגלו חוסרים, כספי המשכנתא יועברו לחשבון הבנק של המוכר, כל עוד ולא צוין אחרת.
איך בוחרים יועץ משכנתאות?
לקיחת משכנתא לחברי קיבוץ מצריכה מומחיות מיוחדת. לא כל יועץ משכנתאות ידע לנהל משכנתא כזו ולכן כדאי לברר אם יועץ המשכנתא מומחה בתחום הזה דווקא. הנגשנו כאן נקודות שיסייעו לכם בבחירת יועץ המשכנתאות המתאים לכם.
חפשו המלצות
אין כמו המלצות של אנשים מהשטח כדי לדעת את האמת על איש מקצוע, מכל תחום שהוא. התעניינו על יועצי משכנתאות אצל חברים ובני משפחה.
אל תוותרו על מקצועיות וניסיון
המקצועיות קובעת. פנו אל יועץ משכנתאות שעבר הכשרה מסודרת בנושא ויש לו כבר יותר מניסיונות בודדים בשטח. אף אחד לא מעוניין למצוא את עצמו שפן ניסיון. בררו שיש ליועץ ניסיון עם משכנתא לחברי קיבוץ דווקא.
מוזמנים להנות משירות ייעוץ המשכנתאות המוביל של חברת Kar-ka. צרו קשר לקביעת שיחת ייעוץ ראשונית חינם.
694
