משכנתא בלון – מה זה הלוואת בלון?
הלוואת בלון היא הלוואה בה לאורך כל תקופת ההלוואה הלווה לא משלם על הקרן. רק בסוף התקופה, במועד התשלום האחרון, הלווה מסלק את ההלוואה בתשלום אחד. הלוואה כזו ניתנת לתקופה קצרה בדרך כלל. כאשר מדובר בהלוואה הניתנת כמשכנתא, תקופת ההלוואה תהיה שונה והמקסימום האפשרית הוא 5 שנים לעומת המשכנתאות המוכרות הנפרסות ל-30 שנה מקסימום. בנוסף, סכום ההלוואה המתאפשר מוגבל ביחס לבטחונות שהבנק מקבל. הבנק לא יאשר הלוואת בוליט ללווה שאין לו ביטחון שהוא אכן יקבל ממנו חזרה את הכסף. בסך הכל מדובר בהלוואה די יקרה ומי שאין לו מקור לכיסוייה, יעדיף ליטול הלוואה אחרת, רגילה.
קיימים שני סוגי הלוואות בלון:
בלון חלקי
במסגרת הלוואה זו הלווה משלם לאורך תקופת ההלוואה את התשלומים על הריביות אך על הקרן הוא לא משלם שקל. רק בתום תקופת ההלוואה הוא משלם את הקרן ובכך הוא מסיים עם ההלוואה ומסלק אותה.
בלון מלא
במסגרת הלוואה זו הלווה לא משלם לאורך כל תקופת ההלוואה, לא על הקרן ולא על הריבית. הריבית ממשיכה להצטבר לאורך כל תקופת ההלוואה והיא מתווספת לקרן עצמה וכך הריבית עצמה מתווספת כל חודש מחדש לקרן ובכך היא מגדילה את חישוב הריבית של החודש הבא. כך נוצר אפקט ריבית דריבית. הלוואה כזו מסולקת גם היא כמו כל הלוואת גישור, בתשלום אחד בו הלווה פורע ומסלק גם את הקרן וגם את הריבית על ההלוואה.
מהי הלוואת גרייס?
הלוואת גרייס לעומת זאת היא הלוואה אחרת בה קיימת "תקופת חסד" בה הבנק מאפשר ללווה לא לשם את ההלוואה אך מיד לאחר תוך התקופה ההחזרים ממשיכים לדפוק כסדרם. במסגרת הלוואת גרייס לא אמור להיווצר אפקט ריבית דריבית ולכן רבים יעדיפו דווקא אותה.
הלוואת גרייס ניתנת לתקופה ארוכה כשבתחילת תקופתה הלווה נהנה מתקופת חסד בה הוא לא משלם על ההלוואה. במרבית הפעמים הלוואות גרייס יתאימו להלוואת סכומים גבוהים יותר מהלוואת בלון בה הסכומים המאושרים הם נמוכים משמעותית. מי שנקלע למצב כלכלי מאתגר יעזר בדרך כלל בהלוואת גרייס.
מתי לוקחים משכנתא בלון?
כמו שכבר הבנתם, מדובר בהלוואה יקרה בה הריבית היא ריבית דריבית ולא לוקחים אותה ללא צורך חשוב. גם הבנקים וגופי המימון לא יאשרו משכנתא בלון למי שאין לו מקור מימון לכיסוי ההלוואה. לרוב, בהלוואה זו נעזרים רק כאשר יודעים שיש סכום כסף מסוים שאמור להיכנס באופן וודאי בעוד תקופה. זה יכול להיות כספים ממכירת נכס, כספי דיבידנד, קרן השתלמות שתהפוך לנזילה ועוד. מה שבטוח, לא כדאי להתחייב על הלוואה זו כל עוד ולא בטוח ללווה במאת האחוזים שהכסף יכנס בזמן הנדרש. הרי כל איחור בפירעון ההלוואה גורר קנסות וחיובים נוספים ובמקרה בו מועד ההכנסה הצפוי לא ידוע, ההעדפה תהיה לבחור בהלוואה אחרת, משתלמת ונוחה יותר.
כמה עולה משכנתא בלון?
עלות ההלוואה משתנה כמובן בהתאם לסכום הנלקח. אך באופן כללי, מה שיקפיץ את המחיר יהיה בעיקר הריבית על ההלוואה. כדי להנות מהלוואת בוליט / גישור / בלון במחיר נמוך יותר ההמלצה היא לקחת הלוואת בלון חלקי בו משלמים על הריבית לאורך כל התקופה ולא מאפשרים לה לצבור ריבית דריבית.
חישוב הריבית משתנה מהלוואה להלוואה בהתאם לאחוזי הריבית הנגבים. גם אם הריבית על ההלוואה היא רק 5% מסכום ההלוואה, זה לא אומר שתשלמו רק 5%. חשוב לזכור כי כבר בחודש הראשון להלוואה יחושבו 5% מסכום ההלוואה ויזקפו לחובתכם. בחודש שלאחר מכן הסכום ממנו ההלוואה חושבה תהיה גבוהה בהרבה, כך שמחיר הריבית של החודש הבא תהיה גבוהה יותר, וכך הגלגל לא נעצר ומי שלא מעוניין לשלם מחיר יקר על הלוואה, פונה לקבל הלוואה כזו רק כאשר הוא יודע בוודאות שהוא אמור לקבל את הכסף בתאריך היעד והוא בוחר לשלם את הריביות לאורך כל תקופת ההלוואה.
האם משכנתא כזו היא מומלצת – למה כן ולמה לא?
הלוואה כזו מאפשרת ללווה מעין חופש מההלוואה, הוא נהנה מכספי ההלוואה, אך הוא לא טרוד להחזיר אותה, הוא יודע שהוא אמור לקבל את הכסף בתאריך מסוים וכך הכסף אמור לכסות בשלמות את סכום ההלוואה הנדרש. גם מי שבוחר בהלוואת בלון חלקי בו הוא משלם על הריבית, גובה ההחזר החודשי הוא קטן ואפשר לעמוד בו בקלות
לצד היתרונות על ההלוואה, ישנם לא מעט חסרונות… הריבית על ההלוואה הזו היא ריבית יקרה יחסית, לא ניתן לקחת הלוואה כזו לתקופה ארוכה בדרך כלל והכי גרוע, במקרה בו הלווה מגלה כי יש עיכוב בקבלת הכסף הצפוי להיכנס, הוא מתמודד עם הלוואה יקרה שאין לו דרך לפרוע אותה. במקרה כזה ניתן לפנות לבנק ולמחזר את ההלוואה להלוואה אחרת. אך מדובר בברירת מחדל לכל דבר. כל עוד וניתן לחסוך עלויות מיותרות של הלוואות לא מחושבות מספיק, חשוב לעשות זאת. ניתן באמצעות ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מומחה להתאים הלוואה המתאימה לתנאי החיים הנוכחיים של הלווה. אין סיבה לשלם מחיר יקר.
איך בוחרים משכנתא בלון?
בבחירת הלוואת משכנתא חשוב לבחון את האופציות הקיימות, לבדוק מה מציעה כל הצעת משכנתא ועל איזה תנאים נכון לנהל משוא ומתן. לצורך כך חשוב לפנות אל יועץ משכנתאות מומחה שינהל את תהליך לקיחת המשכנתא בצורה נכונה ויעילה לטובת הלקוח. חשוב לערוך השוואת מחירי משכנתא בבחירת משכנתא בלון. אמנם לכל בנק למשכנתאות יש תנאים וריביות משלו, וחשוב לבדוק מה מחיר הריבית, אך לצד מחיר הריבית לא פחות חשוב לבדוק את טווח ההלוואה המתאפשר ותנאי ההלוואה העתידיים. לפעמים בנק מסוים יציע הלוואת בלון לטווח מקסימלי של ספר שנים קטן בריבית זולה יחסית. למרות הריבית הזולה, לא יהיה נכון ליטול את ההלוואה כי אין עדיין איך לפרוע אותה תוך תקופה קצרה כל כך… בכל הנושא הזה חשוב להתעמק ולפעול מתוך מחשבה שקולה.
איך בוחרים יועץ משכנתא?
יועץ משכנתאות הוא איש המקצוע המטפל בכל הקשור למשכנתא. הוא זה שאוסף את כל המסמכים הנדרשים לקבל המשכנתא ומגיש אותם לידיים הנכונות בבנק, הוא מנהל משא ומתן להוזלת ההלוואה והוא מתאים את ההלוואה לתנאי החיים של הלווה ככל הניתן. כאשר פונים לקבלת ייעוץ משכנתא רוצים שזה יהיה מישהו מקצועי, אמין ולא רק. ריכזנו לכם כאן נקודות שיסייעו לכם בבחירת היועץ הטוב ביותר:
המלצות – חפשו המלצות על היועץ. בררו אצל חברים, קרובי משפחה ואפילו כנסו לראות מה כותבים על היועץ במדיה.
מקצועיות – הנושא המקצועי בתחום לא מפוקח וכל אדם יכול להחליט שהוא יועץ משכנתאות. בררו שהיועץ אליו אתם פונים עבר הכשרה מקצועית ולמד במקום מסודר ורשמי.
אמינות – אתם רוצים לדעת שמילה זו מילה, היועץ אומר תאריך בו תקבלו את המשכנתא, ואתם אכן הולכים לקבל בו אתם המשכנתא. האמינות חשובה לאורך כל התהליך, כשמתעסקים בנושאים רגישים ואפילו חסויים.
ניסיון – יועץ משכנתאות בעל ניסיון הוא יועץ יעיל יותר מאחרים. הוא צבר ניסיון. הוא יודע איך להתנהל עם הבנקים ומה נכון לעשות גם כאשר מדובר במצבים מורכבים.
חיבור אישי – הקשיבו לקול הפנימי שלכם. חפשו את החיבור האישי עם היועץ. כולנו בני אדם ולחושה הפנימית יש מה לספר לנו.
לוקחים משכנתא עם צוות Kar-ka
צוות יועצי המשכנתאות בחברת Kar-ka זוכים לתת מענה מקיף בתחום המשכנתאות בכל סוגי המשכנתאות. גם אתם יכולים לקבל משכנתא משתלמת במינימום מאמץ. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לחברה, להשאיר פרטים ונציג מטעם החברה יחזור אליכם לקביעת שיחת ייעוץ ראשונת חינמית. אין סיבה לשלם מחיר יקר לאורך שנות המשכנתא רק בגלל הרצון לחסוך בתשלום סמלי ליועץ המשכנתאות המתאים את המשכנתא לתנאי החיים הנוכחיים. הרבה אנשים שנטלו הלוואת בלון מודים כי עם מחשבה מוקדמת היו פונים לקבל הלוואה אחרת משתלמת יותר עוברם.
957
