להאזנה לחצו
מהו אישור עקרוני למשכנתא
עולם המשכנתאות הוא מורכב. אנו, צוות יועצי המשכנתאות של חברת Kar-ka שמחים להנגיש לכם כאן את המידע שביקשתם. והפעם הכתבה שלנו תסקר עבורכם מה זה אישור עקרוני למשכנתא ומה עושים לאחר קבלת האישור העקרוני. על כל שאלה ממוקדת בנושא, נשמח שתפנו אלינו לקבלת מענה מדויק לנתונים האישיים שלכם. אז בואו נתחיל.
מהי משכנתא?
משכנתא היא הלוואה הניתנת לצורך רכישת נכס למגורים. דירה למגורים עולה היום סכום גבוה שלא נמצא בכיס של לווה ממוצע. מי שמעוניין לרכוש נכס משלו, לוקח הלוואת משכנתא מהבנק או כל גוף מימון אחר. הוא נדרש להביא הון עצמי למימון הרכישה, ואת יתרת הסכום הוא מקבל כהלוואה. מידי חודש הוא משלם את ההלוואה וכך, לאחר עשרות שנים (מקסימום 30) מגיע יום פקודה והחזרי ההלוואה מסתיימים וההלוואה מסולקת.
רמו שאתם מבינים, לקיחת משכנתא היא תהליך המלווה בהרבה בירוקרטיה. הגוף המממן רוצה לוודא שהוא לא מסתכם במתן ההלוואה, הוא בודק את נתוני הלווה, בודק את אופי ההלוואה ורק אם הכל עונה לדרישותיו, הוא מאשר אותה והתהליך מתחיל. האישור העקרוני מהווה מעין אות ירוק ראשוני להתחלת התהליך.
מהו אישור עקרוני למשכנתא מבחינת הבנק?
כשתרצו לקבל הלוואת משכנתא, תפנו לבנק בבקשה לקבלת אישור עקרוני. אישור עקרוני כשמו כן הוא, הבנק או גוף המימון אליו פניתם, "מאשר" כי בעיקרון הוא מסכים לאשר לכם הלוואה. האישור הוא רק "מלמעלה". לאחר מתן האישור העקרוני, הבנק יבחן את הנתונים לעומק, ידרוש מסמכים נוספים להשלמת הנתונים וכך, אם הוא לא מגלה סתירות בין המידע שהוצג בפניו והכל עונה לדרישותיו, הוא יאשר את המשכנתא בסופו של דבר ויעביר אותה.
אישור עקרוני למשכנתא הוא מסמך המאשר כי הבנק מאשר את נתינת ההלוואה בהתאם לנתוני הסקירה הראשונית שהוא ביצע. אף אחד לא רוצה לגשת לרכישת נכס מבלי לדעת שיש לו איך להשיג מימון עבורו. מסיבה זו אנשים פונים לקבל אישור עקרוני מהבנק לפני ביצוע עסקה מסוימת, וכך, לאחר שיש להם אישור ביד, הם מרגישים בטוחים יותר.
מה צריך להגיש לבנק כדי לקבל אישור כזה?
כאשר מעוניינים לקבל משכנתא, פונים לבנק לצורך קבלת אישור עקרוני. הבקשה עצמה צריכה להיות מוגשת בצורה נכונה ובצירוף המסמכים הנדרשים כדי שהיא תאושר.
המסכים שתצטרכו לצרף:
- דפי עו"ש של שלושת החודשים האחרונים
- 3 תלושי המשכורת האחרונים – לשכירים
- אישור רואה חשבון ואישור פקיד שומה מהשנה האחרונה – לעצמאיים.
- אישורים ומסמכים נוספים בהתאם לתקנות הגוף המממן.
- צילום תעודת זהות והסכמה לבדיקת נתוני האשראי שלכם
- חוזה מכר – אם יש
- תעודת זכאות לזכאים למימוש מסלול זכאותלכל גוף מימון דרישות משלו. מרבית גופי המימון ירצו את המסמכים הללו בתור התחלה, הם יבדקו את הנתונים, ישקלו מתן אישור עקרוני למשכנתא. ובהמשך, לאורך התהליך הוא ידרוש מסמכים נוספים לצורך אימות וביסוס הנתונים. יש גופי מימון הדורשים כבר מראש את כל המסמכים. וכך, מרגע קבלת האישור העקרוני, הכל הופך למהיר יותר.
למה צריך בכלל אישור עקרוני?
אישור עקרוני מהווה בסיס לתחילת העסקה. הלווה יודע שיש לו מימון כדי לגשת לעסקה. אישור עקרוני כולל גם את מחיר המשכנתא הצפויה וכך הלווה יכול באמצעותה לנהל משא ומתן עם יתר גופי המימון לקבלת ריביות נמוכות יותר. בסופו של דבר, האישור העקרוני מאפשר ללווה עצמו רוגע בתהליך, הוא יודע שהנתונים נבדקו על ידי גוף המימון וכעת עליו להשלים את יתר המסמכים לצורך קבלת המשכנתא עצמה. יחד עם זאת, חשוב לציין כי אישור כזה לא מחייב את הבנק ולא אתכם.
מה כולל אישור עקרוני למשכנתא?
האישור העקרוני כולל את נתוני ההלוואה המאושרת באופן עקרוני. גובה הסכום, מחיר וסוגי הריביות, תקופת ההלוואה, גובה ההחזר החודשי, מידע כללי בהתאם להחלטת הגוף המממן. כיום לאחר רפורמת המשכנתאות, הבנקים השונים מציעים סלי משכנתא אחידים ולווה המעוניין בקבלת משכנתא משתלמת, צריך לבנות תמהיל משכנתא אחר – מותאם לצרכים שלו, לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא.
מה עושים לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא?
לאחר קבלת האישור העקרוני חשוב לפעול בזריזות לגיוס כל יתר המסמכים הנדרשים. תוקף הריביות המופיעות באישור העקרוני הם אך ורק ל-24 יום. לאחר שעוברים 24 יום, יהיה על הלווה להגיש בקשה נוספת לקבלת אותם נתונים שהוצגו באישור. הריביות לא נשמרות לו…
לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא יועץ המשכנתאות שלכם יכוון אתכם בכל מה שדרוש לצורך גיוס יתר המסמכים, רכישת ביטוחי משכנתא, הזמנת שמאי מקרקעין לנכס לצורך קבלת דו"ח הערכת שמאי, פנייה לעו"ד מקרקעין לצורך הסדרת הרישום וכן הלאה. היועץ יהיה זה שבנה עבורכם תמהיל משכנתא מותאם לצרכים האישיים שלכם וכך הוא יתאים עבורכם את אופי ההלוואה תוך כדי ניהול משא ומתן להוזלת מחיר ההלוואה ככל הניתן.
האם גוף מממן יכול לסרב למתן אישור עקרוני?
כמו שאתם מבינים, האישור העקרוני למשכנתא הוא אך ורק אישור "מלמעלה". בסופו של דבר, הבנק בוחן את הנתונים והוא רשאי לסרב לבקשה או לסרב לאשר את גובה הסכום המבוקש. הסיבות לסירוב יכולות להיות מגוונות. אך לאורך כל הדרך חשוב לזכור כי מתן אישור עקרוני לא מחייב את הבנק לאשר לכם את המשכנתא בסופו של דבר. לפעמים בקשה לאישור עקרוני נענית בסירוב ולפעמים לאחר קבלת אישור עקרוני, המשכנתא מסורבת, לרוב זה יקרה בשל הגשת נתונים לא מדויקים ולא נכונים.
מהן הסיבות לסירוב?
הסיבות לסירוב הן מגוונות, נרחיב כאן על המובילות שבהן:
דירוג אשראי נמוך
על פי חוק נתוני אשראי, כל אזרח ישראלי צובר נתוני אשראי במערכת נתוני האשראי הארצית. הנתונים נאגרים ולשכות אשראי מסוימות אחראיות לדרג כל אזרח ואזרח. מי שיש לו נתונים המצביעים על התנהלות כלכלית לא תקינה יקבל דירוג אשראי נמוך. כאשר גוף המימון רואה שמדובר בלווה בעל דירוג אשראי נמוך, הוא מזהה כי מדובר בסיכון גבוה יותר ולכן, במקרים רבים הוא פשוט יסרב לאשר הלוואה לבעל דירוג נמוך. כאן נציין כי כאשר דירוג האשראי הוא נמוך, כדאי לבדוק את האופציה לתיקון הדירוג באמצעות בדיקה מעמיקה ומקצועית. מומחה לפיננסים ידע לכוון אתכם בביצוע בדיקה זו. בהצלחה.
הון עצמי לא מספק
על פי הנחיות בנק ישראל, כל משכנתא שהבנק נותן לא יכולה להיות מעל אחוזי מימון מסוימים. בכל הלוואה הלווה יצטרך להביא הון עצמי מינימלי. לצורך רכישת דירה ראשונה לצורך הדוגמא, תצטרכו להביא הון עצמי בגובה 25% מערך הדירה. אם אין לכם הון עצמי מספק, הבנק לא יאשר את הבקשה כמו שהיא. יהיו מקרים בהם הוא יאשר את הבקשה על סכום נמוך יותר ויהיו פעמים בהם יתקבל סירוב מוחלט. לפעמים הסיבה להון עצמי לא מספק היא הערכת שמאי מאוחרת שנתנה לנכס שווי נמוך יותר ממחיר המכירה. כך לווה מוצא את עצמו חסר אונים מול הערכת שמאי לא מדויקת. התייעצות עם יועץ משכנתאות וקבלת ליווי צמוד לאורך כל התהליך, תפתור את מרבית הבעיות הללו.
מה עושים כדי למנוע סירוב?
כדי למנוע סירוב חשוב להגיש לבנקים מסמכים נכונים ומדויקים, לדאוג לתקינותם מבחינה פיננסית לצורך המשכנתא. אבל הדבר שהכי חשוב להקפיד עליו בכדי למנוע סירובים שכאלו הוא התייעצות עם יועץ משכנתאות מומחה לאורך התהליך. משכנתא הנלקחת עם ליווי מקצועי היא משכנתא זולה יותר. תבדקו אותנו.
כאשר יועץ משכנתאות מומחה מנהל את התהליך, הוא יודע ממה להיזהר, מה נכון לעשות ומה עדיף לא לנסות… לפעמים אנשים בוחרים לחסוך בעלות ייעוץ משכנתאות, פועלים באופן עצמאי אך בסופו של דבר הם משלמים מחיר יקר יותר מהמחיר שהיו משלמים על ייעוץ. את מחיר הריביות ניתן להוזיל במאות אלפי שקלים באמצעות ניהול משא ומתן מקצועי ונכון. יועץ משכנתאות מצוות יועצי המשכנתאות בחברת קרקע, ידע לעשות זאת.
משכנתא לוקחים בליווי צמוד
צוות יועצי המשכנתאות בחברתינו מומחה בגיוס משכנתאות משתלמות ובהוזלתן באמצעות ניהול משאו מתן מקצועי לאחר קבלת האישור העקרוני. אין סיבה לשלם מחיר יקר על המשכנתא. צרו איתנו קשר להוזלת המשכנתא שלכם. המומחים שלנו יזהו את סוג המימון המתאים לכם, הם יתאימו לכם את המשכנתא לתנאי החיים שלכם וידאגו שהכל יעשה באופן מקצועי שיוביל אתכם לשלם
כמה שפחות על המשכנתא. משכנתא זולה ללקוח זו הצלחה שלנו. ואנו פועלים לשם כך ללא לאות. מוזמנים ליצור איתנו קשר לקבלת פרטים נוספים. שיחת ייעוץ ראשונית היא ללא עלות.
692
