מהי משכנתא לכל מטרה?
משכנתא לכל מטרה היא הלוואה הניתנת לבעלי נכס תמורת שיעבוד הנכס הקיים. אך בשונה מכל הלוואת משכנתא רגילה בה מטרת ההלוואה היא רכישת הנכס. כאן הנכס המשועבד הוא נכס הנמצא בבעלות הלווה וההלוואה אומנם ניתנת תמורת הנכס, אך היא ניתנת לצרכים אחרים כמו שניתן להסיק מהשם שלה: משכנתא לכל מטרה. וכמו שאתם מבינים, פעמים רבות המטרה שלה תהיה משכנתא לכיסוי חובות.
למה צריך משכנתא לכיסוי חובות?
הרבה אנשים רוצים לצלוח תקופות כלכליות קשות ולצורך כך נעזרים בהלוואות צדדיות. אלו יכולות להיות הלוואות של אלפי שקלים בודדים או אפילו מאות. אך פרוטה לפרוטה מצטרפת והחזר הלוואה אחד מצטרף להחזר הלוואה שני המצטרף להחזר הלוואה שלישי. כך לווים רבים מגיעים למצב בו הם אומנם מכניסים סכום חודשי יפה, אך החזרי ההלוואות מותירים אותם ללא הכנסות מספקות וכך הם נאלצים שוב ליטול הלוואה. מעגל ההלוואות לא נגמר. וכדי לעצור אותו נעזרים ופונים לקחת משכנתא לסגירת חובות.
כדי להבין איך הלוואות בעלות החזרים נמוכים יחסים, משפיעות על ההתנהלות הכלכלית ניתן דוגמא: נניח ולווה בעל הכנסה של 10,000 ₪, נאלץ לקחת הלוואה בשל התנהלות כלכלית לא נכונה או בשל בלת"מ כלשהו. גובה ההחזר החודשי של ההלוואה הוא 300 ₪. נשמע סבבה ולא משמעותי. אך הוא גם רכש רכב עבורו הוא משלם מידי חודש החזר של 1,000 ₪. אפשר להגיש אוקיי, 1,300 ₪ זה לא מה שיפיל אותו… אך זה לא נכון, בהתחשב בעובדה שמהר מאוד הוא נקלע למצב כלכלי מאתגר והוא לקח הלוואה נוספת בה התחייב על החזר חודשי של 450 ₪.
כעת גובה ההחזרים החודשיים שלו עומד על 1750 ₪, בעוד הוא נאלץ לקחת הלוואות כל פעם בגלל שההוצאות הקבועות שלו עומדות על 9,000 ₪. הוא לא יכול לגרוע מהן בגלל החזרי ההלוואות וכך הגלגל לא נגמר. ברגע שיבואו ויאחדו את כל ההלוואות להלוואה אחת גדולה, הוא גם ישלם ריבית נמוכה יותר וגם יהנה מפריסה לתקופה ארוכה כך שהוא יוכל לפרוס את ההלוואה להחזרים חודשיים נמוכים שיאפשרו לו לעמוד בכבוד בהוצאות החודשיות.
מה גובה משכנתא לסגירת חובות שניתן לקחת?
הלוואת משכנתא לסגירת חובות ניתן לקחת עד לגובה של 70% משווי הנכס בשוק, כל עוד ומדובר בנכס יחיד של הלווה. כאשר מדובר בנכס לא יחיד, יהיה ניתן למשכן את הנכס עד לגובה של 50%.
חשוב לציין כי כאשר הנכס עצמו ממושכן כבר, גובה המימון שינתן יופחת מאחוזי המימון הקיימים על המשכנתא. חשוב לציין שגם אם לקחתם משכנתא לפני מספר שנים בודדות על 70% משכנתא, גם אם מבחינת החזר, עדיין לא הספקתם לשלם חלק נכבד מהמשכנתא, מרבית הסיכויים היא שאתם יכולים לקבל סכום גבוה יותר, כיוון שערך הנכס עולה בדרך כלל וכך גובה המימון המתאפשר עולה בהתאם.
תהליך לקיחת משכנתא לסגירת חובות
משכנתא לסגירת חובות היא כמו כל לקיחת משכנתא מבחינת תהליך. כל עוד והנכס עדיין ממושכן לטובת משכנתא אחת, תצטרכו את אישור הבנק הראשון למשכון נוסף. לא כל הבנקים מוכנים לתת הלוואת משכנתא במצב כזה ולכן ההמלצה היא לפנות אל הבנק הראשון בו נלקחה המשכנתא הקיימת.
בשלב ראשון תצטרכו לבדוק את ערך הנכס ואת גובה המשכנתא הקיימת. את גובה יתרת המשכנתא תוכלו לבדוק באמצעות דו"ח יתרות משכנתא ובערך הנכס שלכם תוכלו להתעדכן מעסקאות נדל"ן שבוצעו באזור. אם האפשרות ללקיחת משכנתא לסגירת חובות מתאימה בהתאם לנתונים, פנו לייעוץ משכנתאות מקצועי.
השלב הבא יהיה הגשת כל המסמכים הנדרשים לבנק לצורך קבלת אישור עקרוני למשכנתא. כאשר מדובר בדירה שכבר ממושכנת לבנק, ההעדפה תהיה פנייה לבנק הראשון, אך אין מה להפסיד מפנייה לעוד בנקים.
לאחר קבלת האישור העקרוני, נסו להתמקח עם הבנקים השונים על הריביות. יועץ משכנתאות יעשה זאת עבורכם בצורה הטובה ביותר. בשלב הבא הבנק ידרוש בטחונות ותצטרכו להזמין שמאי מקרקעין שיעריך את ערך הנכס, תצטרכו לפנות לעורך דין לצורך רישום הערת אזהרה שניה משכנתא ראשונה או שניה ולרכוש ביטוח נכס וביטוח חיים כמו בכל לקיחת משכנתא שניה לכל מטרה. לאחר בחינת כל הנתונים הבנק יבצע את המשכון ויעביר אליכם את הכסף.
לסיכום – משכנתא שניה לכל מטרה הפתרון לאיחוד הלוואות
כפי שסיכמנו כאן ניתן לראות כיצד הנכס הקיים שבבעלותינו יכול להציל אותנו ממצב כלכלי מאיים כמו הלוואות רבות ומחייבות. משכנתא שניה לכל מטרה היא אמנם משכנתא לכל מטרה אך היא נרשמת בהערת אזהרה נוספת על הרישום הראשון של המשכנתא הנוכחית. כדי לטפל נכון במשכנתא כזו, כדאי לפנות למומחים בתחום. אף אחד לא מעוניין למצוא את עצמו משלם מחיר יקר רק בגלל שרצה לחסוך את עלות הייעוץ. אנו צוות Kar-ka נשמח לסייע גם לכם וללוות את תהליך לקיחת המשכנתא שלכם עד ליציאה ממעגל החובות. אין סיבה להיאנק תחת עול החובות כשאפר לכסות אותם באמצעות משכנתא לכיסוי חובות המאפשרת חיים נוחים ללא לחץ כלכלי.
861
