מה מאפיין משכנתא לזוגות צעירים?
משכנתא היא הלוואה הנלקחת מגוף מימון כמו בנק או גוף מימון חוץ בנקאי לצורך רכישת דירה. בתמורה להלוואה הנכס הנרכש ממושכן וכך גוף המימון מקבל בטוחה להלוואה שלו. כאשר משכנתא נלקחת על ידי ירוקים בתחום – זוגות צעירים, הבנק יודע לזהות זאת והוא ינסה לתמחר את המשכנתא במחיר יקר בהתחשב בעובדה שלפניו זוג שרק עכשיו התחיל את חייו הפיננסיים… זוגות צעירים שלא מעוניינים לשלם מחיר יקר בגלל חוסר הוותק שלהם, פונים לקבלת ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מומחה. כאשר המשכנתא היא משכנתא לזוגות צעירים, היא לא אמורה להיות מורכבת מידי אלא אם כן חסר הון עצמי אך גם לכך ניתן למצוא פתרון כשיש את הידע הנרחב.
לרוב, משכנתא לזוגות צעירים תאופיין ב:
פריסת תשלומים ארוכה לשלושים שנה.
הון עצמי גבולי ולא תמיד מספק
משכנתא ראשונה ללא ניסיון קודם בשוק הנדל"ן
כמה הון עצמי צריך עבור רכישת נכס ראשון?
על פי הוראות המפקח על הבנקים, לא ניתן לקחת הלוואת משכנתא ללא השתתפות עצמית ברכישה. ולכן, אם תרצו לרכוש נכס שעולה מיליון שקלים, תוכלו לקבל הלוואה על אחוזים ניכרים ממחיר הדירה ואת יתרת הסכום תצטרכו לשלם מכיסכם. חשוב לציין כי הגוף המממן מתנה את אישור המשכנתא בהון עצמי מספק.
עבור רכישת דירה ראשונה למי שאין לו זכויות נדל"ן על שמו, תצטרכו להביא הון עצמי של 25% לפחות. הבנק נותן מימון של עד 75% לרכישת דירה ראשונה. אך כאשר אפשר להסתפק בפחות, עדיף. בסופו של דבר, ככל שהמימון הנלקח מהבנק הוא גבוה יותר, כך גם הריבית שתתקבל תהיה גבוהה יותר.
כאשר מדובר בנכס שני תצטרכו הון עצמי של 50% ממחיר הדירה. מדובר בעסקה שפחות נפוצה אצל זוגות צעירים מתחילים. לרוב, משכנתא לזוגות צעירים תהיה עבור נכס ראשון.
משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי
מחירי הנדל"ן מאמירים מיום ליום. לפעמים אנו טועים לחשוב כי אוטוטו, כאשר תוחלף הממשלה, יחול שינוי בתחום. אך חשוב להבין כי מדובר במשבר עמוק וכדי לפתור אותו צריך פתרון משמעותי. אפילו מחיר למשתכן ומחיר מטרה לא הצליחו להרטיט את המחירים המטפסים…
כיום, כאשר דירה ממוצעת לא עולה פחות ממיליון שקלים. זוג צעיר אמור להביא 25% ממחיר הנכס הכון עצמי. לא כל זוג צעיר מגיע עם חסכונות בצד וכך לא פלא שרבים מחפשים פתרון שיאפשר לקיחת משכנתא לזוגות צעירים ללא הון עצמי.
קיימות דרכים רבות להגדלת הון עצמי קיים. זה יכול להיות על ידי הלוואה מקרן השתלמות, הלוואות מחברות ביטוח, חסכונות קיימים כולל פנסיות וכך להמציא את ההון העצמי הנדרש. אנו בצוות Kar-ka הצלחנו לסייע לזוגות צעירים רבים למשכנתא משלהם. יש לנו ניסיון רב עם חברות וסוכני ביטוח, אנו נאתר עבורכם חסכונות קיימים ונעשה מה שאפשר כדי לסייע לכם בגיוס הון עצמי מספק לרכישת דירה.
תנאי משכנתא לזוגות צעירים
תנאי המשכנתא לעולם לא יהיו זהים מאדם לאדם, אלא אם כן הוא נעתר להצעת המשכנתא שהבנק אישר לו במתכונת סל משכנתא אחיד וזה חבל… זוגות צעירים נמצאים בנקודת פתיחה כשהחיים לפניהם. הם לא יודעים מה יהיו גובה ההוצאות וההכנסות שלהם בעתיד ולכן הם גם חייבים להיות זהירים כאשר הם מתחייבים על הלוואה שתלווה אותם ל-30 השנים הבאות.
כאשר נקבעים תנאי משכנתא לזוגות צעירים, חייבים לבדוק כמה דברים:
מה יהיה גובה ההכנסות הצפוי?
האם אתם צופים עלייה משמעותית בשכר בשנים הקרובות כך שיהיה נכון לבנות תמהיל משכנתא בו גובה ההחזר החודשי הולך ומתייקר עם השנים, או שאתם צופים שיחד עם העלאת השכר הצפויה, המשפחה תתרחב ותתקשו לעמוד בהוצאות הרבות ולכן תרצו גובה החזר אחיד או אפילו כזה שהולך ופוחת עם השנים.
תוך כמה זמן תרצו לסיים עם המשכנתא?
הלוואת משכנתא ניתנת לפריסה לתקופה של עד 30 שנה על פי תקנות בנק ישראל. אם תרצו לסיים את תקופת המשכנתא תוך זמן קצר יותר, גובה ההחזר החודשי יעלה ותצטרכו לבדוק אם יש לכם יכולת לעמוד בו.
מהי יכולת ההחזר שלכם?
לפני שהבנק מאשר את המשכנתא הוא בודק את יחס ההחזר הקיים. הבנקים לא יאשרו משכנתא בה גובה ההחזר החודשי הצפוי הוא מעל ל-40% מגובה ההכנסה הפנויה. מרבית הבנקים ירצו שההחזר החודשי לא יעלה על שליש מגובה ההכנסה הפנויה. כך שכאשר מדובר במשכנתא לזוגות צעירים, לא תמיד ההכנסה החודשית מספיקה להחזר חודשי גבוה.
כמה סיכון תרצו לקחת כדי להוזיל את המשכנתא?
בניית תמהיל משכנתא מצריכה מחשבה מוקדמת גם על סוגי הריביות שישולבו במשכנתא. יש ריביות יציבות ויקרות ולעומתן, ריביות כמו ריבית משתנה או ריבית הפריים שהן לא יציבות, הן משתנות אחת לחודש אבל הן גם זולות ביחס לריביות היקרות. שילוב של ריביות לא יציבות חייב להיעשות בחוכמה על ידי איש מקצוע מומחה למניעת הפסדים ואכזבות לאחר מכן (כמו מה שקורה עכשיו כאשר ריבית הפריים מתייקרת ואנשים מוצאים את עצמם משלמים מאות אלפי שקלים יותר בגלל הערכתה לא זהירה מספיק).
האם תצטרכו ערב משלם?
כאשר הלוואת המשכנתא ניתנת לזוגות מידי צעירים בני פחות מ-21, הבנק ידרוש ערב משלם שיהיה ערב למשכנתא וגם ישלם חלק ממנה. אם אתם אכן עדיין לא בני 21, כדאי שתערכו לכך מראש ותבדקו אם יש לכם הורים שיכולים להיות עבים משלמים אליהם תפקידו מידי חודש כסף והם ישלמו חלק מהמשכנתא שלכם.
למה צריך ייעוץ משכנתאות?
כל הלוואת משכנתא יכולה להפוך למשתלמת עם ליווי של יועץ משכנתאות מקצועי. אך כאשר מדובר במשכנתא לזוגות צעירים, העניין הופך לקריטי בהרבה. בל נשכח שהבנק הוא לא עמותה וגם לא גמ"ח. הוא מנהל עסק שמטרת העל שלו היא להרוויח יותר ולהגדיל את מחזור ההכנסות שלו. ההכנסות של הבנק מגיעות מתמחור ריביות. לצורך כך הבנק ינסה למכור לכם ריביות יקרות ואם אתם ללא ניסיון רלוונטי לא תדעו להתמקח ולעמוד על שלכם.
יועץ משכנתאות יעשה עבורכם את העבודה לאורך כל הדרך. הוא יסקור יחד איתכם את הנתונים, ימפה את תנאי המשכנתא המתאימים לכם וכך הוא יפנה למספר בנקים בבקשה לקבלת אישור עקרוני. לאחר מכן הוא ינהל משא ומתן עם הבנקים להוזלת הריביות וכך הוא יתמקח וידאג שתקבלו משכנתא משתלמת. גם בבנקים לא מבינים למה אנשים בוחרים לוותר על ייעוץ משכנתאות כשהוא עולה אלפי שקלים בודדים ולפנות לקחת משכנתא ללא ליווי מקצועי ולשלם בסופו של דבר מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
תהליך לקיחת משכנתא לזוגות צעירים
משכנתא לזוגות צעירים תהיה זהה ללקיחת משכנתא רגילה. אלא אם כן יש בה מורכבויות מיוחדות שהופכות אותה למשכנתא מורכבת יותר.
בשלב ראשון חשוב לפנות ליועץ משכנתאות למיפוי הצרכים המדויקים. הוא גם יגיד לכם מה מחיר הנכס שאתם יכולים לעמוד בו בהתאם לנתונים הכלכליים שלכם. במקרה בו חסר לכם הון עצמי, היועץ יכול לסייע לכם בעניין (אנו בחברת Kar-ka גאים לסייע גם בכך).וכך לאחר חתימה על חוזה רכישה יתחיל המרוץ לקבלת אישור עקרוני. תצטרכו להגיש את הטפסים הנדרשים והיועץ יגיש אותם למספר בנקים. הוא ינהל משא ומתן להוזלת הריביות ואתם תצטרכו לדאוג לבhטחונות שהבנק דורש : ביטוח חיים וביטוח נכס. היועץ ילווה אתכם בכל שלבי התהליך ואתם תוכלו ליהנות מראש שקט כשאתם יודעים שיש מי שדואג עבורכם לטוב ביותר.
משכנתא לזוגות צעירים ללא ההון עצמי רק עם צוות Kar-ka
אנו בחברת Kar-ka צברנו מומחיות בהתנהלות מול חברות הביטוח. נדע לאתר עבורכם חסכונות קיימים על שמכם כמו גם מקורות מימון נוספים אפשריים ומשתלמים להגדלת ההון העצמי הקיים. אין סיבה שתשלמו מחיר יקר על המשכנתא שלכם רק בגלל שתייגו את המשכנתא שלכם בבנק כמשכנתא לזוגות צעירים שאפשר לדחוף להם ריביות יקרות. אתם צריכים ליווי מקצועי שמישהו שיכיר את מחיר הריביות בשוק וידע לגייס עבורכם את הטוב ביותר. אין סיבה שתתפשרו על פחות.
931
