ריבית משכנתא

הסיבה לחשיבות הבנת משמעות ריביות המשכנתא היא כדי להצליח לגייס משכנתא משתלמת. אם מישהו מעוניין לבצע הורדת ריבית משכנתא, הוא צריך לדעת לקרוא נכון את הנתונים. יש מה לעשות כדי להפחית את עלות המשכנתא, ובשביל זה צריך להבין את הבסיס שנביא כאן באדיבות צוות יועצי המשכנתא המומחים שלנו בחברת קרקע. על כל שאלה בנושא, כדאי שתפנו אליהם.

מהי משכנתא?

אי אפשר להסביר מהי ריבית משכנתא לפני שנבין לעומק את משמעות המשכנתא. למעשה מדובר בהלוואה גדולה שניתנת לרוכשי דירה, כאשר הבית עצמו משמש כ"בטוחה" להלוואה. המשמעות היא שהבנק רושם שעבוד על הנכס, כלומר, אם הלווה לא יעמוד בתשלומים, לבנק תהיה הזכות למכור את הנכס כדי להחזיר את הכסף. הבנק הוא לא גמ"ח ולא מנהל עמותה, על כל הלוואה שהוא נותן, הוא רוצה להרוויח והרווח מתבטא בריביות המשכנתא אותן הלווה משלם.

מדוע ריבית משכנתא חשובה?

הריבית היא התשלום הנוסף שאתם משלמים לבנק עבור ההלוואה, והיא מהווה חלק ניכר מהתשלומים החודשיים של המשכנתא. גובה הריביות יגיע למאות אלפי שקלים ואף למיליוני שקלים. גם שינוי של 0.1% בריבית יכול להיות משמעותי מאוד כשמדובר בהלוואת משכנתא בה הסכומים הם גבוהים במיוחד. לכן, הבנת סוגי הריביות השונות והשלכותיהן היא קריטית לקבלת החלטה מושכלת בנוגע לבחירת ההלוואה.

אילו ריביות משכנתא קיימות?

כאן נביא את הריביות העיקריות שחשוב להכיר ונציג את המאפיינים העיקריים להן-

ריבית קבועה לא צמודה – קל"צ

משמעותה: ריבית זו נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, ללא קשר לשינויים במדד או בריבית הפריים.

יתרונות: מספקת את הוודאות הגבוהה ביותר לגבי גובה התשלומים החודשיים ומעניקה יציבות להלוואה.

חסרונות: אם הריביות בשוק יורדות, אתם ממשיכים לשלם ריבית גבוהה יותר מהשוק.

ריבית קבועה צמודה

משמעותה: מדובר בריבית קבועה שלא משתנה. אך לצד הריבית על ההלוואה, יש ריבית על הקרן והקרן מוצמדת למדד המחירים לצרכן, כך שכל עליית מדד משפיעה על יתרת הקרן והיא משתנה בהתאם לעליית המחירים במשק.

יתרונות: מספקת יציבות בתשלומים החודשיים לאורך זמן, שכן רק החלק הצמוד למדד משתנה. והיא זולה יותר מריבית קל"צ שנחשבת ליציבה ויקרה הרבה יותר ממנה.

חסרונות: אם האינפלציה עולה בצורה משמעותית, התשלומים החודשיים עלולים לעלות באופן משמעותי.

ריבית פריים

משמעותה: ריבית זו קשורה ישירות לריבית הפריים של בנק ישראל. כלומר, מדובר בריבית המורכבת מריבית בנק ישראל וריבית עוגן הבנקים. כאשר ריבית בנק ישראל עולה, ריבית זו תעלה אוטומטי וכך גם התשלום החודשי של המשכנתא.

יתרונות: יכולה להיות אטרקטיבית כאשר הריבית הפריים נמוכה, אך עלולה להיות יקרה מאוד אם היא עולה.

חסרונות: חוסר ודאות לגבי גובה התשלומים החודשיים לאורך זמן.

ריבית משתנה כל תקופה

משמעותה: ריבית זו משתנה בכל תקופה מסוימת (למשל, כל שנה או כל חמש שנים), בהתאם לשינויים בשוק.

יתרונות: מאפשרת גמישות מסוימת, שכן ניתן לנצל ירידות בריבית.

חסרונות: חוסר ודאות לגבי גובה התשלומים החודשיים לאורך זמן.

מהן ההשלכות של כל סוג ריבית?

יציבות מול גמישות: ריבית קבועה מספקת יציבות בתשלומים, אך פחות גמישות. ריבית משתנה מאפשרת גמישות, אך פחות יציבות.

סיכון: ריביות צמודות למדד או לפריים נושאות סיכון גבוה יותר לשינויים בתשלומים החודשיים.

תכנון פיננסי: הבחירה בסוג הריבית צריכה להתבצע תוך התחשבות במצבכם הכלכלי, בתכניות העתידיות שלכם ובסבילותכם לסיכון.

כיצד לבחור את הריבית הנכונה?

הבחירה בסוג הריבית היא החלטה שחייבת להיעשות בחוכמה. כי כפי שראינו יש לה השלכות ארוכות טווח על המצב הכלכלי של הלווה בשנות המשכנתא. לכן, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה בתחום שיעזור לכם להבין את האפשרויות השונות, לפעול עבור הורדת ריבית המשכנתא ולהתאמתה לצורך הקיים.