איך לקבל משכנתא נכון : מדריך מקיף לרוכשי דירה ראשונה

רכישת דירה היא אחד ההישגים המשמעותיים בחיים, אך היא כרוכה בתהליך מורכב הדורש תכנון פיננסי מדוקדק. משכנתא היא זו שמאפשרת לרכוש דירה, אך לא תמיד קל לנווט בין האפשרויות הרבות והתנאים המשתנים. במאמר זה נסקור את השלבים השונים בתהליך לקיחת משכנתא, נציג טיפים שימושיים ונענה על שאלות נפוצות שידריכו אתכם איך לקבל משכנתא נכון. צוות לצוות המומחים של חברת קרקע שהביעו זמינות ואם יש לכם שאלות נוספות בנושא, הם נכונים לענות לכם.

איך מתכוננים לקראת לקיחת משכנתא

הערכת יכולת ההחזר וההון העצמי הנדרש:

לפני שאתם פונים לבנק, חשוב להעריך את יכולת ההחזר החודשית שלכם, כמה תוכלו לשלם מידי חודש עבור המשכנתא. בדקו את ההכנסות שלכם, את ההוצאות הקבועות ואת סכום ההון העצמי שיש ברשותכם. כי כדי לרכוש דירה, תצטרכו להביא כסף משלכם, ששמתם בצד, לזה קוראים הון עצמי. ההון העצמי שתביאו חייב לעמוד על לפחות 25% ממחיר הנכס. דירה שעולה מיליון שקלים, תצריך הון עצמי של לפחות 250 אש"ח. אם יש לכם את ההון העצמי הנדרש או שיש לכם מאין לגייס אותו בקלות, אתם יכולים לעבור לשלב הבא והוא לפנות ליועץ משכנתאות ולפרוס בפניו את התוכנית ואת היתכנותה.

אישור עקרוני:

יועץ המשכנתא אליו תפנו ימפה את הנתונים הכלכליים שלכם ויבדוק מה הוא יכול לגייס עבורכם במצב הנתון. השלב הראשון לאחר בדיקת ההיתכנות ויכולת ההחזר הקיימת, היא הנפקת אישור עקרוני. כדי להשיג אישור עקרוני יהיה עליכם להביא את מסמכי ההכנסות, התלושים האחרונים, דפי חשבון העו"ש וחוזה הרכישה על הדירה אם יש.

בשלב הראשון תקבלו אישור עקרוני מהבנק בו הבנק מסכים שלאחר בדיקת הנתונים שקיבל, הוא מאשר את מתן המשכנתא בריבית מסוימת. באישור זה הוא לא מתחייב ואם בהמשך הוא יגלה נתונים נוספים סותרים, הוא יבדוק שוב את הנתונים… אישור זה תקף ל-28 יום בלבד.

חיפוש נכס מתאים לרכישה:

לאחר קבלת האישור העקרוני, תוכלו להתחיל בחיפוש אחר הנכס המתאים לכם. יועץ המשכנתאות יכוון אתכם במחיר הנכס אותו תוכלו לרכוש בהתאם לאישור המשכנתא שהתקבל.

הערכת שמאי:

הבנק ישלח שמאי להעריך את שווי הנכס. שווי השמאי ישמש לקביעת גובה המשכנתה שתוכלו לקבל. אנו ממליצים להזמין שמאי לנכס עוד לפני החתימה על חוזה הרכישה ורק לאחר קבלת הערכת השמאי, לחתום על רכישת הנכס.

המשך ההשלמות הנדרשות למשכנתא:

הבנק רוצה הערכת שמאי, ביטוח נכס, ביטוח חיים של הלווה, רישום הדירה בטאבו, רישום הערת אזהרה ועוד. את כל זה יועץ המשכנתאות ידאג לזרז עבורכם.

איך לקחת משכנתא נכון – לא שוכחים את הנקודות שבדרך

• בחרו את מסלולי הריבית המתאימים לצורך שלכם, אם אתם רוצי משכנתא שגובה ההחזר שלה לא משתנה לעולם, בחרו ריבית קבועה ללא הצמדה, אם אתם רוצים ליהנות ממשכנתא זולה יותר, אתם יכולים לקחת על עצמכם את הסיכון של הריביות הפחות יציבות
• שימו לב לעלויות הנלוות, תצטרכו לשלם לעו"ד המלווה את העסקה, ליועץ המשכנתא, לשמאי המקרקעין, לבנק על פתיחת התיק ועוד עמלות קטנות על רישום בטאבו, קחו את העלויות הללו בחשבון.
• השוו הצעות: אל תסתפקו בהצעה הראשונה שקיבלתם מהבנק לאישור עקרוני. פנו לעוד בנק לקבלת אישור עקרוני ונהלו משא ומתן להפחתת ריביות המשכנתא והתאמתה לצרכים שלכם. יועץ משכנתאות מומחה יעשה זאת עבורכם, עוד מבלי שתבקשו.

לסיכום

תהליך לקיחת משכנתא דורש תכנון פיננסי מדוקדק והבנה מעמיקה של התנאים השונים. כדי להבטיח יציבות כלכלית גם לאחר לקיחת המשכנתא, חשוב לפעול בחוכמה ולקחת ליווי מקצועי לאורך כל תהליך לקיחת המשכנתא.