הלוואה היא לא רק “כסף עם ריבית”. זו יכולה להיות מקפצה לרכישת דירה, לתמיכה בעסק או לפתרון תקופה מאתגרת. אבל בישראל למערכת האשראי יש חוקים משלה — וכדאי להכיר אותם לפני שנכנסים להתחייבות.
סוגי ההלוואות העיקריים בישראל
- הלוואה צרכנית. זהו הסוג הנפוץ ביותר. ניתן לקחת כמעט לכל מטרה — שיפוץ, טיסה, כיסוי חובות זמניים ועוד.
גובה ההלוואה נקבע לפי ההכנסה והיסטוריית האשראי.
ב-2025 הריבית הממוצעת על הלוואות “לכל מטרה” עומדת על כ-6%-7.5%. - הלוואה כנגד נכס נדל״ן. מתאימה למי שיש בבעלותו דירה או בית.
הבנק או חברת האשראי נותנים סכום גדול כנגד שיעבוד הנכס — וברוב המקרים בריבית נמוכה יותר מהלוואה רגילה. - משכנתא. מיועדת לרכישת דירה.
ב-2025 הריביות הממוצעות במשכנתאות עומדות על:
• ריבית קבועה לא צמודה: כ-4.4%-5.2%
• ריבית צמודה למדד / משתנה: כ-2.8%-4% - הלוואות חוץ-בנקאיות. ניתנות על ידי חברות מימון, חברות ביטוח ולעיתים רשתות גדולות.
הן קלות יותר לקבלה, אך הריביות גבוהות יותר — לרוב 8%-14%.
יכול להיות פתרון למי שקיבל סירוב בבנק, אבל חובה לקרוא היטב את החוזה: העמלות והקנסות עלולים להיות גבוהים במיוחד.
מה הבנק בודק לפני שהוא מאשר הלוואה?
- הכנסה חודשית ויציבות תעסוקתית
- היסטוריית אשראי (BDI) — איחורים בתשלומים מקטינים את הסיכוי
- התחייבויות קיימות ויכולת החזר
- יחס החזר — סך כל ההחזרים לא אמור לעלות על כ-40% מההכנסה הפנויה של משק הבית
טיפים של מומחים פיננסיים
- אל תסתכלו רק על הריבית. לפעמים הלוואה בריבית טיפה גבוהה יותר, אבל בלי עמלות נסתרות — יוצאת זולה יותר.
- בדקו את עלות ההחזר המלאה. הבדל של חצי אחוז בריבית יכול לעלות בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
- בדקו את דירוג האשראי שלכם מראש. אפשר להזמין דו״ח BDI בחינם ולראות איך הבנק “רואה” אתכם — ולעיתים גם לשפר את התמונה לפני הבקשה.
- זהירות מהבטחות כמו “הלוואה ב-24 שעות”. חברות חוץ-בנקאיות רבות גובות ריבית של 10%-12% ולעיתים עמלות גבוהות.
- עדכנו את הבנק על עלייה בהכנסות. קיבלתם העלאה? פתחתם עסק שהתחיל להרוויח?
אסמכתאות עדכניות יכולות לשפר משמעותית את התנאים. - לעצמאים ופרילנסרים. הבנק יבקש דוח שנתי, אישור רווח והפסד או מכתב רואה חשבון על הכנסות.
כדאי להכין הכל מראש. - ברוב המקרים ניתן לבצע פירעון מוקדם. אבל חשוב לבדוק אם קיימת עמלת פירעון.
לסיכום
שוק האשראי בישראל מגוון ומציע פתרונות כמעט לכל מטרה ולכל תקציב.
העיקר — לא למהר, לא לקחת את ההצעה הראשונה, ולהבין את התמונה המלאה של ההחזרים.
אם אתם לא בטוחים מה מתאים לכם, המומחים של Kar-ka ישמחו לבצע עבורכם בדיקה מלאה, להשוות בין ההצעות ולהתאים את ההלוואה הטובה ביותר למצבכם הפיננסי.
מאיר חמיאס
מנכ"ל/ בעלים
שתף
בעל ניסיון של למעלה מ-10 שנים בתחום הפיננסים, ובפרט בתחום המימון, מייסד מהחברה ויועץ משכנתאות מוסמך המתמחה בגיוס אשראי לעסקים ופרטיים, טיפול בתיקי משכנתא מורכבים ומסורבי בנקים.
+
0
/
-
0
שתף
