משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הכי משמעותיות בחיים.
אבל כל אחוז מיותר בריבית הוא עשרות אלפי שקלים מיותרים לאורך השנים — כסף שיכול היה להישאר אצלכם וללכת לדברים שחשובים לכם באמת.
החדשות הטובות: גם אם המשכנתא כבר נלקחה, עדיין יש מה לעשות.
יש דרכים חוקיות ושקולות להוריד את הריבית ולהפחית את ההחזר החודשי — בלי לחץ מיותר. הנה מה באמת עובד:
1) אל תפחדו לנהל משא ומתן
הבנק לא יוזיל לכם את הריבית אם לא תבקשו.
אם אתם משלמים בזמן ויש לכם היסטוריה מסודרת — יש לכם מקום להתמקח.
שיחה יזומה עם הבנק יכולה להוריד את הריבית, גם בלי לעבור בנק.
2) מחזור משכנתא (זה נשמע גדול — אבל בפועל זה די פשוט)
אם מאז שלקחתם משכנתא הריביות ירדו אפילו ב-1% — מחזור יכול לחסוך עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים.
לדוגמה: ירידה של 1% בריבית על משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-20 שנה יכולה לחסוך כ-100,000 ₪ (!) לאורך התקופה.
לפי נתוני בנק ישראל (2025):
- משכנתא לא צמודה למדד: 4.4%-5.2%
- משכנתא צמודה למדד: 2.8%-4%
- הלוואה “לכל מטרה”:
- בבנקים: 6%-7.5%
- בחברות חוץ־בנקאיות: 8%-14%
- בבנקים: 6%-7.5%
אם הריבית שלכם גבוהה בכ-1% או יותר — כדאי ברצינות לבדוק מחזור.
3) להתאים את המשכנתא למה שקורה היום
יש לכם ריבית קבועה, אבל הריביות ירדו? או ריבית משתנה, ואתם רוצים יותר יציבות?
אפשר (וכדאי) לשנות מסלולים בהתאם למצב היום — במיוחד אם יש מקום לשיפור.
כשהריביות יורדות, ברוב המקרים כדאי לשלב יותר מסלולים משתנים — זה יכול לחסוך לאורך זמן וגם להפחית עמלות פירעון מוקדם.
עם זאת, לפי החוק לפחות שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה.
בדרך כלל שילוב מאוזן הוא:
- 30%-40% בריבית קבועה
- והיתרה במסלולים משתנים שמתעדכנים כל 1.5-2.5 שנים.
עדכון כל 5 שנים פחות מומלץ — הסיכון גבוה מדי בין נקודות היציאה.
4) בדקו זכאות להטבות ממשלתיות
אם אתם זוג צעיר או עולים חדשים — ייתכן שמגיעות לכם הטבות בריבית.
זו לא מתנה — זו זכאות שמגיעה לכם.
העניין הוא שרבים פשוט לא מודעים לזה או לא מגישים בזמן את המסמכים.
בדיקה קצרה יכולה לחסוך הרבה כסף.
5) איחוד חובות: פחות תשלומים, פחות לחץ
כמה הלוואות קטנות בריבית גבוהה יקרות הרבה יותר מהלוואה אחת גדולה בריבית נמוכה.
אם יש לכם הלוואות ישנות בריבית של 7%-20%, לפעמים משתלם לאחד אותן.
באיחוד חובות עם בטוחה בנכס אפשר להגיע לריבית שמתחילה סביב 3.5%.
בלי בטוחה:
- בבנקים: 5%-12%
- בחברות חוץ-בנקאיות: 8%-14%, תלוי בדירוג האשראי (BDI)
התוצאה: החזר חודשי נמוך יותר, פחות לחץ — ופחות כסף שמתבזבז על ריבית.
6) לא חייבים לעשות את זה לבד
יועץ משכנתאות הוא לא מותרות — הוא יכול לחסוך לכם הרבה כסף.
הוא יודע לאיזה בנק לפנות, באיזה תמהיל לבחור ואיך לנהל מו״מ בצורה נכונה.
בהרבה מקרים, ליווי מקצועי חוסך עשרות אלפי שקלים.
רוצים לדעת אם אפשר להוזיל את הריבית שלכם? בדקו את זה עם מומחי Kar-ka.
לסיכום
משכנתא היא לא משהו שצריך “לסבול איתו” כל החיים. אפשר לשנות תנאים ולשלם פחות — בצורה לגמרי חוקית.
לפעמים ירידה קטנה בריבית שווה עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. הצעד הראשון פשוט: בדקו כבר עכשיו האם יש מקום לשיפור בתנאים שלכם.
שתף
