יש רגעים שבהם צריך סכום גדול "כאן ועכשיו" — שיפוץ דחוף, טיפול רפואי, חוב שמכביד, או עזרה לילדים. אבל למכור דירה בגלל תקופה לחוצה? כששוקלים הלוואה כנגד נכס, הרבה בעלי דירות בישראל מגלים שיש דרך לייצר נזילות בלי לוותר על הנכס שנבנה לאורך שנים.
למה לא למכור דירה כשצריך כסף עכשיו?
מכירת דירה מתוך לחץ זמן עלולה להוביל למחיר נמוך מהשווי הריאלי, ובנוסף זה צעד שאפשר להתחרט עליו אחר כך. בנוסף, מדובר בנכס שערכו עשוי להמשיך ולעלות. עבור בעלי דירות רבים, הנכס הוא עוגן כלכלי וביטחון לעתיד.
אם מדובר בתקופה לחוצה ולא בשינוי קבוע במצב הכלכלי — שווה לבדוק חלופות לפני שמקבלים החלטה קיצונית.
איך לדעת שמדובר בקושי זמני ולא בבעיה מתמשכת
- מדובר בלחץ תזרימי נקודתי (חודשים עד שנה), לא ירידה קבועה בהכנסה
- יש נכס עם הון עצמי משמעותי
- המטרה היא לייצב את המצב, לא להתחיל מחדש
- אתם רוצים החזר שמתאים לתזרים ולא "לרדוף" אחרי הלוואות
כאשר מדובר בבעיה זמנית – חשוב לעצור ולבחון פתרונות מימון אחרים.
אילו אפשרויות עומדות בפני בעלי נכסים?
בישראל קיימים כמה פתרונות נפוצים:
- פריסה מחודשת של התחייבויות או איחוד הלוואות קיימות
- הלוואת גישור כאשר צפויה הכנסה עתידית
- שימוש בחסכונות נזילים, במידת האפשר
- הלוואה כנגד נכס – פתרון נפוץ לבעלי דירות הזקוקים להון נזיל
הלוואה כנגד נכס – איך זה עובד בפועל?
בהלוואה כנגד נכס משעבדים נכס נדל״ן כבטוחה לגוף מממן, מה שלרוב מאפשר לקבל תנאים נוחים יותר בהשוואה להלוואה ללא בטוחות.
כמה אפשר לקבל?
ברוב המקרים התקרה היא עד 60% משווי הנכס לפי שמאות (ולעיתים חריגות עד 70%).
דוגמה: נכס בשווי 2,000,000 ₪ ← תקרת 60% = 1,200,000 ₪.
אם קיימת יתרת משכנתא, היא מקטינה את הסכום האפשרי בפועל. למשל, יתרה של 400,000 ₪ תשפיע ישירות על הסכום שניתן לקבל.
מה חשוב לבדוק לפני שמתחייבים?
- דירוג אשראי (לרוב תידרשו לאישור עיון בנתוני אשראי)
- שמאות ומצב הנכס
- יתרת משכנתא ויכולת החזר חודשית
- מסמכים נפוצים: תלושי שכר/דפי עו״ש, רישום נכס, ביטוח נכס (משתנה לפי גוף מממן)
סיכום
מכירת דירה היא צעד משמעותי. אם מדובר בלחץ תזרימי זמני, לעיתים אפשר לייצר נזילות בצורה שקולה — בלי לוותר על הנכס.
רוצים לבדוק אם הנכס שלכם יכול לייצר נזילות בלי מכירה? השאירו פרטים לקבלת בדיקה ראשונית ממומחי Kar-ka: מה אפשרי מול הנכס שלכם, ללא התחייבות.
שתף
