ריבית היא אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על ההחזר החודשי ועל סך התשלומים לאורך השנים. הכרות עם המסלולים השונים והגורמים המשפיעים יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים.
סוגי מסלולים עיקריים
- ריבית קבועה – נותנת יציבות, ההחזר החודשי לא משתנה, אידיאלית למי שמעדיף ביטחון.
- ריבית משתנה – מתחילה נמוכה יותר, אך עשויה לעלות עם הזמן.
- מסלול משולב – שילוב בין ריבית קבועה למשתנה, מתאים למי שרוצה יציבות חלקית וגם אפשרות לחסוך בתחילת הדרך.
הגורמים שמשפיעים על הריבית שלכם
- סכום ההלוואה ויחס ההלוואה לערך הדירה
בנק ישראל מגביל את אחוז המימון המקסימלי לרכישת דירה ל-70%, כלומר על הלווה לספק לפחות 30% מהמחיר כהון עצמי.
ככל שההלוואה גדולה יותר ביחס לשווי הנכס, הבנק רואה סיכון גבוה יותר 🠔 הריבית גבוהה יותר.
- דוגמה: אם דירה שווה 1,000,000 ש"ח ואתם לוקחים מהבנק הלוואה של 800,000 ש"ח – הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר מאשר אם הייתם לוקחים הלוואה של 600,000 ש"ח (60%), כי הבנק רואה בכך סיכון גבוה יותר.
- טיפ פרקטי: אם אפשר, הגדילו את ההון העצמי או בחרו דירה מעט זולה יותר כדי להקטין את אחוז המימון ולחסוך אלפי שקלים לאורך השנים. 2. משך ההלוואה
- הלוואה לטווח ארוך נותנת החזר חודשי נמוך יותר, אך בסך הכל משלמים יותר ריבית.
- טיפ פרקטי: חשוב לחשב את ההחזר החודשי בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם – לפעמים קצר יותר משתלם לטווח הארוך, למרות תשלום חודשי גבוה יותר. 3. היסטוריית אשראי ודירוג
- דירוג אשראי גבוה נותן אפשרות לריביות נמוכות יותר והצעות אטרקטיביות מהבנקים.
- טיפ פרקטי: לפני שאתם פונים לבנק, כדאי לבדוק את הדירוג שלכם ולתקן טעויות אם יש. אפילו שיפור של נקודה או שתיים יכול לחסוך אלפי שקלים. 4. כלכלת המשפחה ויכולת ההחזר
- הבנק מסתכל על הכנסות מול התחייבויות קיימות. יכולת החזר גבוהה 🠔 ריבית נמוכה יותר.
- טיפ פרקטי: עשו רשימה של כל ההכנסות וההוצאות, כולל הלוואות אחרות. כך תוכלו לדעת מה גובה ההחזר החודשי שאתם מסוגלים לשלם בלי לחץ. 5. גורמים נוספים שיכולים להשפיע
- סוג מסלול המשכנתא (קבוע/משתנה/משולב)
- הצעת הבנק – לעיתים הצעות שונות בין בנקים שונים על אותו נכס יכולות להיות משמעותיות
איך להבין מה מתאים לכם
לפני החלטה, מומלץ להיוועץ עם מומחה – יועץ משכנתא יכול להראות לכם איזה מסלול מתאים בדיוק לצרכים שלכם וליכולת הכלכלית, להסביר את ההבדלים בין המסלולים ולחשוף עלויות נסתרות.
צעדים פרקטיים לבחירה חכמה
- רשמו את כל ההוצאות הנלוות: ביטוחים, עמלות פתיחה, עלויות נוספות
- השוו בין מספר הצעות בנקאיות
- בדקו אפשרות למחזור או שינוי מסלול בעתיד
- הבינו את ההשלכות של שינויי ריבית לאורך השנים
לסיכום: ידע מוקדם והבנה של המסלולים והריביות הם המפתח לקבלת משכנתא שמתאימה לכם. יועץ מקצועי יכול לחסוך לכם כסף, לספק שקט נפשי ולהבטיח שהבחירה שלכם תהיה נכונה גם לעתיד.
מאיר חמיאס
מנכ"ל/ בעלים
שתף
בעל ניסיון של למעלה מ-10 שנים בתחום הפיננסים, ובפרט בתחום המימון, מייסד מהחברה ויועץ משכנתאות מוסמך המתמחה בגיוס אשראי לעסקים ופרטיים, טיפול בתיקי משכנתא מורכבים ומסורבי בנקים.
+
0
/
-
0
שתף
