משכנתא היא כמו חוזה ישן עם חברת סלולר: חתמתם לפני כמה שנים, אז התנאים נראו סבירים — אבל מאז הכול השתנה, וההחזר החודשי רק עולה. לא מפתיע שיותר ויותר משפחות בישראל שואלות את עצמן אם אפשר להקל על הדרך הזו.
והמספרים מדברים בעד עצמם: לפי נתוני בנק ישראל, במחצית הראשונה של 2025 היקף מחזורי המשכנתאות הגיע לשיא של 20.5 מיליארד ₪ — עלייה של 32% לעומת המחצית השנייה של 2024. יותר אנשים מחפשים דרך לשלם פחות על הבית ולהרגיש קצת יותר רגועים כלכלית.
אז מה בעצם זה מחזור משכנתא?
בפשטות: מחזור משכנתא הוא החלפה של המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה — בריבית טובה יותר, בתמהיל אחר, בתקופה שונה או בתנאים נוחים יותר. לפעמים זה קורה אפילו בבנק אחר.
בדקו את עצמכם — האם מחזור משכנתא רלוונטי לכם?
- המשכנתא שלכם לא עודכנה כבר כמה שנים
- אתם משלמים ריבית גבוהה ולא בדקתם אותה מזמן (או אף פעם)
- ההחזר החודשי הפך לכבד משמעותית
- השתנו נסיבות החיים: יציאה לפנסיה, ילדים, שינוי בהכנסות
- אתם רוצים או להקטין את ההחזר החודשי או לסגור את המשכנתא מהר יותר
אם זיהיתם את עצמכם אפילו בסעיף אחד — המשיכו הלאה.
מתי מחזור משכנתא באמת יכול להשתלם?
1) כשהריביות בשוק השתנו
מומחים בתחום מסכימים: כדאי לשקול מחזור אם יש פער של כ-1% ומעלה בין הריבית שלכם לבין הריביות בשוק.
במשכנתא ארוכה גם פער שנראה קטן — שווה בסוף עשרות אלפי שקלים.
לצורך השוואה, בשנת 2025 הריביות הממוצעות בישראל נעות בערך כך:
משכנתא לרכישת דירה
- לא צמודה למדד: 4.4%-5.2%
- צמודה למדד: 2.8%-4%
הלוואה לכל מטרה
- בבנקים: 6%-7.5%
- בחברות חוץ-בנקאיות: 8%-14%
אם הריביות שלכם גבוהות משמעותית — זה סימן ברור שכדאי לבדוק חלופות.
2) כשההחזר עלה (וגם רמת הלחץ)
אחרי העלאות הריבית של בנק ישראל, הרבה משפחות הרגישו את זה היטב בכיס: ההחזר החודשי קפץ.
מחזור יכול לעזור:
- להוריד את ההחזר החודשי
- לשנות את התמהיל (פריים / קבועה / משתנה / צמודה)
- או אפילו לקצר את תקופת ההלוואה — אם התקציב מאפשר
בשורה התחתונה: מחזור משכנתא לרוב משתלם כששוק המשכנתאות משתנה — אבל המשכנתא שלכם נשארת “תקועה בעבר”.
כמה אפשר באמת לחסוך?
התשובה הקצרה: הרבה.
מחזור נכון יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים, ולעיתים גם מאות אלפים — תלוי בסכום ההלוואה ובפער בריבית.
דוגמה פשוטה:
ירידה של 1% בלבד בריבית על משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-20 שנה יכולה להוביל לחיסכון של כ-100,000 ₪ לאורך התקופה.
המסקנה ברורה:
גם שינוי קטן בריבית = הבדל ענק בטווח הארוך.
מתי כדאי לפעול מיד — ומתי אפשר להמתין?
כדאי לשקול מחזור עכשיו אם:
- הריבית שלכם גבוהה מהריבית בשוק ביותר מ-1%
- אתם רוצים להקטין החזר חודשי או לקצר תקופה
- השתנו תנאי שוק חשובים: פריים, מדד או מסלולים
אפשר לשקול להמתין אם:
- כבר יש לכם תנאים טובים יחסית
- צפויים שינויים משמעותיים בשוק, ואין לחץ פיננסי כרגע
הכלל פשוט:
כשפער הריביות גדול — להמתין בדרך כלל עולה יותר.
ומה העלויות?
מחזור משכנתא בישראל לא בחינם, וזה חשוב לקחת בחשבון מראש:
- פתיחת תיק בבנק: 0.5%-1% מהסכום
- שמאות: 2,000–3,000 ₪
- הוצאות משפטיות: 1,000–2,000 ₪
- יועץ משכנתאות: בממוצע 5,000–10,000 ₪
- ייתכן קנס פירעון מוקדם על המשכנתא הישנה — בעיקר במסלול ריבית קבועה
ברוב המקרים העלות הכוללת נעה סביב 8,000–15,000 ₪ (לא כולל קנס אפשרי). לפעמים הקנס סמלי, ולפעמים הוא משנה את כל התמונה — ולכן חישוב מקצועי הוא חובה.
לסיכום
מחזור משכנתא הוא לא כפתור קסם של “לשלם פחות” — אבל זה בהחלט כלי פיננסי חזק.
במצבים מסוימים הוא מייצר חיסכון משמעותי, ובאחרים עדיף להשאיר את המשכנתא כפי שהיא.
לכן, לפני שמחליטים — לא מנחשים. מחשבים.
ב-Kar-ka אנחנו עושים איתכם בדיקה מסודרת:
בודקים את הנתונים, משווים אפשרויות, מחשבים עלויות וסיכונים, ומראים לכם בצורה ברורה האם מחזור משתלם לכם — ואם כן, איך עושים את זה נכון, בצורה בטוחה וכדי שתוכלו לחסוך כמה שיותר.
רוצים לבדוק אם מחזור משכנתא משתלם לכם?
קבלו חישוב וייעוץ ללא עלות ממומחי Kar-ka.
שתף
