מעבר דירה הוא תמיד מרגש, אך לצד ההתרגשות עולה שאלה חשובה: האם אפשר לשמור על הריבית הישנה גם אחרי מעבר דירה? במילים אחרות, האם חובה לסלק את המשכנתא הישנה ולקחת חדשה, או שיש דרך לקחת את תנאי המשכנתא המעולים שכבר השגתם אל הבית הבא? החדשות הטובות הן שיש פתרון: תהליך בנקאי שנקרא גרירת משכנתא המאפשר להעביר את המשכנתא הקיימת לנכס החדש תוך שמירה על אותם תנאים. כך ניתן לעבור דירה מבלי לאבד ריבית נמוכה ותנאים נוחים שכבר יש לכם במשכנתא הנוכחית – וזה פתרון פיננסי שאנשים רבים לא מכירים, למרות שהוא עשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים.
מה זה בכלל גרירת משכנתא?
במילים פשוטות: אתם לא סוגרים את ההלוואה הקיימת, אלא מעבירים אותה מהדירה הנוכחית לדירה החדשה. המשכנתא נשארת – רק הנכס משתנה.
למה זה שווה בדיקה? כי אם הריבית שסגרתם בעבר נמוכה משמעותית מהריביות של היום – יש פה פוטנציאל לחיסכון משמעותי. בנוסף, אתם שומרים על תנאי ההחזר שכבר אושרו וחותכים בעמלות מיותרות של פירעון מוקדם.
יתרונות מרכזיים של גרירת משכנתא
✔ שימור ריביות אטרקטיביות – אם לקחתם משכנתא בתקופה של ריבית נמוכה, זו יכולה להיות הזדמנות להרוויח.
✔ חיסכון בעמלות – אין צורך לשלם קנסות או לפתוח תיק מחדש.
✔ פשטות בירוקרטית – תנאים שכבר אושרו, בלי לעבור שוב תהליך מייגע.
✔ תנאים מותאמים אישית – אם המשכנתא הנוכחית כבר נוחה לכם, למה לשנות?
מתי זה משתלם (ומתי לא)?
כדאי לבדוק גרירה אם:
- יש לכם ריבית ישנה וטובה שקשה לשחזר היום
- עמלת פירעון מוקדם גבוהה מדי
- ההחזר החודשי כבר מאוזן ונוח
- אתם עומדים בפני מעבר דירה במסגרת שיפור דיור
אולי עדיף למחזר או לבנות מחדש אם:
- הריבית הנוכחית נמוכה יותר ממה שיש לכם
- ההחזר החודשי גבוה מדי ולא מתאים לתזרים
- הנכס החדש לא מאושר ע״י הבנק (שווי נמוך, בעיות בטאבו)
- הבנק מסרב לאשר את הגרירה – וזה קורה
כמה זה עולה?
- עמלת גרירה: סביב 700 ₪.
- עמלת פתיחת תיק: כ-60 ₪.
- עו"ד ושמאות (אם נדרש): משתנה.
- גרירה לפיקדון (אם אין עדיין נכס): עד 5,000 ₪ – תלוי ביתרת המשכנתא.
טיפ: לפעמים הבנק "מפסיד" מהגרירה, אז הוא עלול לנסות לפצות את עצמו בריביות חדשות במקרה שתצטרכו משכנתא משלימה.
האם אתם בכלל יכולים לגרור?
לפני שאתם קופצים על האפשרות – ודאו שאתם עומדים בתנאים:
- יש לכם נכס עם משכנתא פעילה
- הנכס החדש עומד בתנאי הבנק
- אם יש מסלול זכאות – ייתכן שתידרשו להוציא תעודת זכאות חדשה
- הגרירה אפשרית רק באותו בנק (לא ניתן לגרור לבנק אחר)
- במקרים מסוימים, נדרש שווי נכס גבוה יותר מיתרת ההלוואה
שאלות נפוצות
האם גרירת משכנתא משתלמת בכל מצב?
לא. היא משתלמת רק אם התנאים הקיימים טובים יותר ממה שניתן לקבל כיום, וגם אז – תלוי באופי הנכס החדש ובעלויות הנלוות.
האם ניתן לגרור גם לדירה מקבלן?
כן, אך רק לאחר סיום שלב היסודות והעבודות התשתיתיות.
אפשר לבצע גרירה אם עדיין אין דירה חדשה?
כן, אך תידרשו להפקיד את המשכנתא לפיקדון. זה עלול להיות יקר.
אפשר לגרור משכנתא לדירה להשקעה?
לא תמיד. לרוב גרירה מתאפשרת רק לדירה למגורים, והבנק לא בהכרח יאשר גרירה לנכס להשקעה.
אז מה עושים עכשיו?
אם אתם במעבר, אל תמהרו לוותר על התנאים שסגרתם. ייתכן מאוד שגרירת משכנתא תחסוך לכם כסף, זמן, והתעסקות בירוקרטית.
רוצים לבדוק אם גרירת משכנתא מתאימה לכם – שיחה ראשונית עם יועץ Kar-ka, ללא עלות וללא התחייבות.
בונוס קטן לסיום: כשכבר עוסקים במשכנתאות, שווה לבדוק גם את התמהיל, הזדמנויות לחיסכון במשכנתא, ולהיעזר בייעוץ משכנתאות מקצועי שיעזור לכם להימנע מטעויות יקרות.
שתף
