רכישת דירה בישראל היא אחד הצעדים המרגשים ביותר בחיים – אבל גם אחד מהמורכבים. התרגשות, לחץ ולפעמים גם חוסר ידע עלולים לגרום לטעויות יקרות, שיכולות לעלות לכם בעשרות ואף מאות אלפי שקלים בעתיד. כדי לעבור את התהליך בראש שקט, הנה מה שכדאי לדעת לפני שחותמים על המשכנתא.
1. כמה באמת אפשר לקבל מהבנק?
הבנק לעולם לא נותן מימון של 100% ממחיר הדירה.
- לרוכשי דירה ראשונה – ניתן לקבל עד 75% מימון ממחיר הנכס.
- למי שכבר יש ברשותו דירה – המימון המקסימלי הוא כ-50%.
לדוגמה: אם אתם קונים דירה ראשונה בשווי של 2,000,000 ₪, הבנק יציע בדרך כלל הלוואה של כ-1,500,000 ₪, ואת היתרה תצטרכו להביא מההון העצמי שלכם.
2. ריבית קבועה, ריבית משתנה – ואיפה המלכודת?
בישראל המשכנתא מחולקת לכמה מסלולים – חלק בריבית קבועה, חלק צמוד לפריים או למדד המחירים לצרכן.
הרעיון הוא לא לשים את כל הביצים בסל אחד – כך פיזור המסלולים עוזר להתמודד עם שינויים בריבית.
בעבר היה מקובל לבחור מבנה קלאסי של שני שלישים ריבית קבועה ושליש משתנה, אך בשנים האחרונות המגמה השתנתה.
לפי יועצי משכנתאות, בגלל שיש מגמת ירידה של ריביות, עדיף כיום ללכת על יותר מסל משתנה, כדי לא להיתקל בעמלות פירעון מוקדם. לפי חוק, לפחות 30% מהמשכנתא חייבת להיות קבועה. ההמלצה הנוכחית היא 30-40% מסלול קבוע, והשאר מסלול משתנה שמתעדכן כל שנה וחצי עד שנתיים וחצי. לא מומלץ לקחת מסלול שמשתנה כל 5 שנים – זה זמן ארוך מדי בין נקודות היציאה, כאשר ניתן לעדכן את התנאים ולחסוך.
3. הוצאות נוספות שכדאי לקחת בחשבון
מעבר להון העצמי ולתשלומי המשכנתא, חשוב לזכור שיש גם הוצאות נלוות:
- תשלום לשמאי
- ביטוח חיים וביטוח נכס
- עמלת פתיחת תיק בבנק
- הוצאות נוטריון ורישום בטאבו
אלו סכומים קטנים יחסית, אך יחד הם מצטברים לעשרות אלפי שקלים – כדאי להיערך מראש ולא להיות מופתעים.
4. ייעוץ מקצועי הוא לא מותרות
חוקי המשכנתאות, תנאי הבנקים ומצב השוק משתנים כל הזמן, וכל לקוח הוא עולם בפני עצמו.
לפני שלוקחים החלטה, מומלץ להתייעץ עם מומחה למשכנתאות.
הצוות של Kar-Ka יסביר לכם בפשטות איך בנויה המשכנתא, ישווה בין הצעות הבנקים ויעזור לבחור את המסלול המתאים ביותר – וילווה אתכם לאורך כל הדרך. לעיתים ייעוץ נכון אחד חוסך עשרות אלפי שקלים.
5. בדקו איך המשכנתא תשפיע על התקציב החודשי
כלל הזהב: ההחזר החודשי לא צריך לעלות על 30%-35% מההכנסה הפנויה של המשפחה.
אם ההחזר גבוה יותר – כל שינוי קטן בריבית הפריים עלול להפוך למעמסה. עדיף לבחור סכום מתון יותר ולהישאר רגועים לאורך שנים.
לסיכום
המשכנתא שלכם לא צריכה להפוך לסיוט כלכלי. עם תכנון נכון, השוואת הצעות וייעוץ מקצועי – הדרך לדירה שלכם תהיה הרבה יותר פשוטה ובטוחה.
שתף
