הלוואה כנגד נכס

אתם צריכים הלוואה גדולה ויש לכם נכס על שמכם? יהיה לכם הרבה יותר קל  להשיג הלוואה משתלמת. הלוואה כנגד נכס היא הלוואה בה ממשכנים את הנכס כבטוחה לגוף המממן וכך ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר מאשר כאשר אין נכס למשכון. כאן ריכזנו עבורכם מידע על הלוואה כזו באדיבות מומחי Kar-ka המובילים בליווי פיננסי מתקדם. נקווה שתפיקו את המירב מכתבה זו.

מהי הלוואה כנגד נכס?

בהלוואה זו משעבדים נכס נדל"ן ותמורת מקבלים הלוואה השווה לערכו. באמצעות הלוואה זו ניתן למנף הון ונכסים. עד סוף שנת 2021 לא הייתה מגבלה על הלוואות אלו והן היו פופולריות בקרב משקיעים שמישכנו את דירתם כדי לקבל הון עצמי לרכישת דירה נוספת להשקעה. לפעמים הורים היו משעבדים את דירתם כדי ליהנות מהלוואה שתגדיל את ההון העצמי של ילדיהם ותאפשר להם לסייע לידיהם ברכישת דירה משלהם. תכל'ס, כיום לא ניתן לקחת הלוואה כנגד נכס עבור רכישת נכס נוסף להשקעה, אלא אך ורק עבור מטרות אחרות. לכן, כאשר תיגשו לקחת אותה, אל תתפלאו שהבנק יבחן את מטרתה.

מה גובה הריבית בהלוואות אלו?

זכרו כלל לחיים, ככל שהגוף המממן מקבל יותר בטוחות תמורת ההלוואה שלו, גובה הריביות יהיו נוחים יותר, בהתאם למצב הנכס הממושכן. אך כמו בכל הלוואה, גם בהלוואה מסוג זו, נבחן דירוג האשראי של מבקש ההלוואה.בנק ישראל אוגר נתוני אשראי וכך כל פעולה בנקאית מתועדת במאגרים. בקלות רבה גופים מממנים יכולים להעריך מצב כלכלי תודות לדירוג האשראי הקיים. דו"ח דירוג האשראי שלכם לא גלוי לעין כל, אך כדי לאשר את ההלוואה תצטרכו לחתום לבנק או לגוף המממן, על הרשאה לעיון בדו"ח דירוג האשראי שלכם.

על פי הדו"ח מתקבלת ההחלטה לאישור ההלוואה ולקביעת גובה ריביות מותאם. בעלי דירוג אשראי טוב יכולים לנצל את התנהלותם הכלכלית הנכונה ולנהל משא ומתן להוזלת ריביות ההלוואה כאשר דו"ח האשראי מוכיח כי הם מתנהלים בצורה תקנית.

לא ניתן לקבוע את גובה הריבית שתקבלו  כיוון שכמו שראיתם, הנתונים משתנים מלווה ללווה בהתאם למצבו הכלכלי, מצב הנכס שלו וכו'. כדי לקבל אומדן מותאם לנתונים האישיים שלכם, מומלץ לפנות לאיש מקצוע מומחה בתחום, זה יכול להיות מומחה נדל"ן, יועץ משכנתאות וכדומה. אל תסתמכו על חישובים עצמאיים בהם חוסר מידע שנראה שולי מתברר כקריטי. תנו למומחים לעבוד בשבילכם.

באילו מקרים ניתן לקחת הלוואה כנגד לנכס ולשם מה?

אם עד לאוקטובר 2021 היה ניתן לנצל את האפשרות לנטילת הלוואה כנגד נכס למינוף הון קיים, הרי שכיום ניתן לעשות זאת בדרכים אחרות. הלוואה זו לא מתאפשרת יותר כאשר היא נלקחת להשלמה להון עצמי לרכישת דירה נוספת… אך ניתנת במקרים רבים אחרים אותם נפרט כאן בהמשך.

באופן כללי, ניתן לומר כי הלוואה זו מתאימה לכל מטרה פרט לרכישת נכס נוסף. היא יכולה להילקח עבור שיפוץ הנכס, איחוד הלוואות, שיקום כלכלי, מימון טיפול רפואי יקר, טיול משפחתי מסביב לעולם ועוד. חשוב לציין כי הלוואה זו נחשבת להלוואה משתלמת והיא יכולה להתאים גם לבעלי תיק בהוצאה לפועל שגופי מימון לא מעוניינים לאשר להם הלוואות. במקרה כזה הגוף המממן עורך בדיקת בירור מעמיקה על מצב הנכס ואם הוא רואה שהוא יכול לשעבד את הנכס תמורת ההלוואה, הלווה יוכל לקבל הלוואה למרוצת מצבו הפיננסי הלא יציב.

חשוב לציין כי גם במקרים בהם המצב הפיננסי לא יציב, הגוף המממן לא מוותר על בדיקות מקיפות של אמינות הלקוח, בדיקת דירוג אשראי וכו'. במקרים כאלו לא כדאי לוותר על ליווי מקצועי של מומחה נדל"ן אמין.

סוגים שונים של הלוואות כנגד נכס:

הלוואה לאיחוד הלוואות

מעל חמישים אחוז ממשקי הבית בישראל מתקשים לסגור את החודש מבחינה כלכלית. הם לוקחים כל חודש הלוואה נוספת שתסייע להם לצלוח את החודש וכך הם מוצאים את עצמם נדרשים לשלם החזר חודשי גבוה בגין ההלוואות הרבות שהצטברו על שמם. באמצעות הלוואה מסוג זה ניתן לסלק את כל אותן הלוואות קטנות ולהתחיל בהליך שיקום כלכלי מצמיח.

הלוואה להסרת עיקולים

לא מעט אנשים מגלים שיש להם חוב מסוים רק לאחר שקיבלו התראה לפני עיקול… חוב משמעותי לגופים מקומיים עלול להשליך על חיי הלווה באופן ישיר ולכן, ניתנת אפשרות במסגרת ההלוואה לפרוע את החוב ולמחוק את העיקול.

הלוואה לפתיחת עסק

כדי לפתוח עסק צריך הון עצמי לא מבוטל (תלוי כמובן בסוג העסק המוקם). הלוואה עסקית היא הלוואה יקרה יותר מהלוואה כנגד נכס, במרבית הפעמים. ולכן, אם אתם עומדים לפני פתיחת עסק, כדאי שתבררו על אופציה זו יחד עם יועץ פיננסי מומחה בתחום שיבדוק כדאיות כל הלוואה אפשרית במצבכם.

הלוואה למימון טיפול רפואי

לאף אחד אין ביטוח מה יהיה איתו בעתיד ולא מעט אנשים מוצאים את עצמם זקוקים לקבלת טיפול רפואי קריטי הכרוך בעלויות רבות. הטיפול עשוי לשפר את איכות חייהם ואף להציל אותם ולכן הם מעוניינים ליטול הלוואה למימונו. במסגרת הלוואה זו ניתן לקבל הלוואה בסכום גבוה, בפריסה ארוכה, בתנאי ריבית מעולים וכמעט לא מורגשים לעומת הלוואות אחרות המוצעות במצבים כאלו (רק נציין שתמיד כדאי להתמגן ולרכוש מראש ביטוח בריאות על כל צרה שלא תבוא).

הלוואה לרכישת רכב

למרות שניתן לקחת הלוואה לרכישת רכב מהבנק, הלוואה כנגד נכס תהיה זולה יותר ולכן לא מעט בעלי נכסים מעדיפים לנצל הזדמנויות וליטול דווקא הלוואה כזו כאשר הם נזקקים להלוואה בסכום גבוה יחסית. ההמלצה היא להתייחס גם אל ההוצאות הנלוות להלוואה ולבחון כדאיותה באופן משוקלל ונכון. לצורך כך ההמלצה היא להיעזר באיש מקצוע מומחה ובעל ניסיון בתחום הפיננסים.

מאילו גורמים ניתן לקבל את ההלוואה?

רבים חושבים שהלוואה כזו ניתן לקבל רק מהבנקים למשכנתאות. אך זו טעות. קיימים גופים חוץ בנקאיים רבים שישמחו לתת לכם הלוואה תמורת שיעבוד נכס. אתם יכולים לפנות לבנק ממנו לקחתם את המשכנתא, אך אתם לא חייבים לפנות דווקא אליו ותוכלו לפנות לכל בנק אחר או לגוף חוץ בנקאי כמו חברת אשראי, חברת מימון חברתית, חברת ביטוח וכדומה.

שימו לב, כדי לא ליפול עם חברה לא חוקית המשתייכת לשוק האפור, חשוב שתבדקו כי מדובר בחברה אמינה ותקנית המאושרת מטעם משרד האוצר למתן הלוואות.

עד איזה סכום ניתן לקחת הלוואה כנגד נכס?

הלוואה מסוג זה תינתן עד לתקרת סכום של 60 אחוז מערך הנכס בשוק החופשי על פי הערכת שמאי מקרקעין. אם לדוגמא תרצו לקבל הלוואה של יותר ממיליון שקל תמורת מישכון נכס ששוויו בשוק החופשי הוא מיליון וחצי ויש לו משכנתא של חצי מיליון ש"ח, לא תוכלו לקבל תמורתו הלוואה בגובה הזה.

כפי שהבנתם, אם יש משכנתא על הנכס, יתרת המשכנתא מקטינה את הסכום האפשרי לקבלת הלוואה. במרבית המקרים גובה התקרה שהבנקים מאפשרים לקבלת הלוואה כנגד נכס היא 60% משווי הנכס בשוק החופשי. אך יש מקרים חריגים בהם תאושר הלוואה בגובה 70% מערך הנכס בשוק החופשי (אל תסתמכו על התקרה לפני שהתייעצתם עם איש מקצוע מומחה בתחום).

איך מתבצעת ההלוואה?

לפני שהבנק יאשר לכם הלוואה כנגד נכס, הוא יבדוק את ההתנהלות הכלכלית שלכם. ככל שגובה ההלוואה המבוקשת גבוה יותר, כך הבנק יציב תנאים רבים יותר. את הבקשה עצמה תוכלו להגיש באופן מקוון דרך אתר הבנק במרבית הפעמים (גם חברות חוץ בנקאיות מציעות הלוואות כאלו, אך תמיד כדאי לפנות קודם לאופציה הזולה היותר – הבנקאית).

לאחר שתקבלו אישור לבקשה, תצטרכו להביא את כל המסמכים הנדרשים, תלושי שכר, דפי עו"ש של 3 החודשים האחרונים, דו"ח הערכת שמאי, ביטוח נכס, רישום בטאבו או חברה משכנת ועוד.

סיכום

כפי שסיכמנו כאן, הלוואה כנגד נכס היא אחת ההלוואות הפופולריות ביותר. במיוחד בקרב משקיעים המעוניינים למנף את עסקיהם. כיום כבר לא ניתן למשכן נכס תמורת השלמת הון עצמי לרכישת נכס נוסף, אך ניתן לעשות זאת בדרכים נוספות. אם יש לכם נכס נדל"ן על שמכם, ואתם צריכים הלוואה בסכום גבוה, אין סיבה שלא תנצלו אופציה שמגיעה לכם.

אך יחד עם זאת, אל תטעו לחשוב כי לקיחת הלוואה היא משתלמת. כל הלוואה, גם אם היא זולה במיוחד, חייבת להיבחן היטב לפני לקיחתה. אין טעם ליטול הלוואות ללא סיבה הכרחית… ההמלצה היא להיעזר באנשי מקצוע מומחים בתחום הפיננסים כדי שיחפשו אחר מקו מימון מתאים עבורכם בהתאמה מדויקת לצרכים האישיים שלכם.