האם אתם עצמאים ומתחילים עסק חדש או שהחלטתם לפתח את מה שקיים? מדובר במשימה מאתגרת, אשר נשענת קודם כל על המשאבים הפיננסים, ולא רק על רעיון עצמו או השראה. פעמים רבות נוצר מצב שהכל כבר מוכן – גם הרעיון וגם התוכנית בפירוט, אבל חסר הון עצמי. עולה הצורך במימון החיצוני ולשם כך קיימת משכנתא לבעלי עסקים.
משכנתא לבעלי עסק – מה כדאי לדעת?
בדרך כלל, כששומעים את המילה "משכנתא", מיד נוטים לחשוב על רכישת בית או ביצוע קנייה גדולה אחרת. אמנם למעשה קיימים סוגי משכנתא שייתכן ואתם עדיין לא מכירים. כדוגמא, משכנתא המיועדת לפיתוח עסק, שמאוד בביקוש בין בעלי עסקים רבים בשנים האחרונות. בעצם, הקונספט דומה להלוואות אחרות, אבל עדיין ישנן נקודות שכדאי לדעת.
- מטרת המשכנתא – המשכנתא לעסקים ניתנת על מנת לרכוש נכס מסחרי, לפתח עסק, לקנות ציוד/מכשירים/מכונות, לרכוש זיכיון, לשפץ מבנה לעסק ואפילו כדי לכסות פערים פיננסיים.
- מקור מימון וגובה ההלוואה – ברוב המקרים, משכנתא לבעלי עסקים ניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים או בנקים מסחריים, והמימון מגיע עד 70% מערך הנכס, בתוספת ערבויות.
- תנאי החזר והריבית – משכנתא עסקית ניתנת לתקופה של 5-15 שנים, בהתאם ליכולת הלקוח וסכום ההחזר. בשל סיכון גבוה יותר, הריבית גבוהה יותר בהשוואה למשכנתא פרטית.
- דרישות לקבלת אישור – כדי לקבל אישור מהבנק או גוף חוץ בנקאי, יש להגיש ביטחונות, תוכנית עסקית מפורטת, היסטוריית הכנסות בעסק והערכת יכולת להחזר הכסף.
אתגרים לחישוב ההחזר
לפני שאתם מתכוננים להגיש בקשת משכנתא לעסקים, מומלץ להבין את האתגרים העיקריים. תעשו היטב את החישוב של תשלומי ההחזר החודשי, בהתאם ליכולת הפיננסית שלכם. אל תשכחו כלל פשוט – תקופת ההחזר ארוכה יותר, הריבית זולה יותר, ולהפך – ככל שהריבית גבוהה יותר, כך טווח הזמן מתקצר.
תהליך שלבי לקבלת אישור?
הבנק, ככל גוף עסקי, לעומק ישקול את כדאיות האישור למשכנתא, על סמך הסיכונים לעסק שלכם. הוא כן יכול לתת אותה, אמנם עם ריבית גבוהה יותר. במקרה הפחות טוב הבנק עשוי לדחות את הבקשה. אל תדאגו! מזה רק נובע שראשית עדיף להכין את כל המסמכים ושלב אחרי שלב להתחיל בתהליך בקשת משכנתא.
- אסיפת מסמכים: מראש תכינו דוחות פיננסיים ואישורי הכנסה.
- בניית תכנית פיננסית: תכתבו תוכנית פיננסית מפורטת עם תזרים מזומנים עד 10 השנים הקרובות.
(ופה יש לציין שייעוץ מקצועי מאוד מומלץ בשלב זה, כיוון שזה ימנע לכם טעויות רבות בהמשך. המומחים של חברת קר-קע הינם בעלי ניסיון רב בתחום, ולכן מיד יסייעו לכם להכין ניתוח כדאיות שלם).
- חיפוש מקור מימון: מומלץ לפנות לכמה מקורות מימון, על מנת לקבל יותר אפשרויות ולבחור מסלול משכנתא בתנאים טובים יותר.
- קבלת אישור עקרוני: אחרי שהבנק יבחן במסמכים שלכם, במידה והכל תקין אתם מקבלים אישור עקרוני.
- הערכת שווי הנכס: לפי כל הנתונים שמאי קובע את שווי הנכס.
- חתימה על הסכמי המשכנתא.
- קבלת כספים: אם הגעתם לשלב זה, כל הכבוד! יצאתם לדרך!
5 הסיבות למה לא יאשרו משכנתא
חס ושלום, אבל חשוב להיות מודעים לסיכונים, לכן להלן הסיבות לסירובי בקשות למשכנתא עסקית:
- היסטוריית אשראי מסובכת, חובות פתוחים ותשלומים מוחמצים
- חוסר הון עצמי (פחות מ-30%)
- אין יציבות בהכנסות
- חוסר ערבויות, נכסים או בטחונות אחרים
- חוסר ניסיון בעסק
כמה טיפים מאיתנו שיעלו את הסיכויים שלכם לקבל את המשכנתא:
- הקפידו שבסוף כל חודש תמיד יישארו יתרות חיוביות
- הימנעו מלקיחת יותר מדי הלוואות
- אם כבר יש לכם כמה הלוואות ומשכנתאות, הקפידו להעביר תשלומי החזר בזמן, ללא החמצה
- תקנו את הבעיות מול חברות האשראי אם ישנן
- עקבו אחרי כל הכנסה והוצאה, מומלץ לתעד אותן
15
