לקבל סירוב למשכנתא זו חוויה לא נעימה. זה מתסכל, מייאש – ולרגע נדמה שהדרך לדירה כבר חסומה. אבל זה ממש לא סוף הדרך. סירוב אחד לא אומר שהכול אבוד. להפך – אם מבינים למה זה קרה ופועלים נכון, יש מה לעשות.
קודם כול – חשוב שתכירו את המושג משכנתא למסורבים. כן, יש דבר כזה. זה אומר שיש גישות ופתרונות גם למי שקיבל סירוב, לפי המצב האישי והפיננסי שלו. סירוב מבנק אחד לא אומר שאתם לא יכולים לקבל משכנתא בכלל.
למה הבנק סירב?
- דירוג אשראי נמוך – עקב עיכובים בתשלומים, חובות או תיקי הוצאה לפועל.
- התחייבויות גבוהות מדי – במיוחד כשסך ההחזרים גבוה מ-40% מההכנסה הפנויה.
- הכנסה לא יציבה או לא מספיקה – מצב נפוץ אצל עצמאים ופרילנסרים.
- עבודה חדשה – גם אם השכר גבוה, חוסר יציבות עלול להקשות.
- גיל – אם תקופת המשכנתא נמשכת מעבר לגיל הפרישה.
- נכס בעייתי – למשל, בלי טאבו או עם מגבלות משפטיות.
מה עושים כשמקבלים סירוב למשכנתא?
מה עושים כשמקבלים סירוב למשכנתא?- פנו לבנק ובקשו הסבר מפורט לסירוב. מגיע לכם לדעת למה הבקשה נדחתה. לפעמים זו בעיה טכנית שאפשר לתקן בקלות.
- בדקו את היחס בין הכנסות להתחייבויות. הבנק בודק את ההכנסה הפנויה – אחרי הורדת תשלומי הלוואות, מזונות וכד’.
דוגמה: הכנסה – 12,000 ₪, תשלומי הלוואות – 4,000 ₪. ההכנסה הפנויה במקרה הזה היא 8,000 ₪.
תשלום משכנתא צפוי – 5,000 ₪ → יחס החזר: 62.5% → סירוב (כי מעל 40%).
אילו פתרונות אפשריים?
- לבקש סכום משכנתא קטן יותר
- לסגור הלוואות קיימות אם יש הון זמין
- לצרף ערב מדרגת קרבה ראשונה
- לבדוק אפשרות לרכישת נכס זול יותר
- להגדיל הכנסה ולפנות שוב בעוד כמה חודשים
- לפנות ליועץ משכנתאות – ולוודא שהבקשה מדויקת
- לשקול הלוואה חוץ-בנקאית (רק בליווי מומחה ובמקרים מיוחדים)
אילו מסמכים הבנק כן מקבל?
✔ 3 תלושי שכר אחרונים (לשכירים)
✔ דיווח שנתי ממס הכנסה (לעצמאים)
✔ קצבת נכות או פנסיה קבועה
✔ הכנסות משכירות דירה נוספת
✔ מלגות, דיבידנדים מדווחים
✘ הבנק לא מקבל: קצבאות זמניות, כסף מזומן ללא מקור, העברות מהמשפחה
מתי אפשר להגיש שוב אחרי סירוב?
מתי אפשר להגיש שוב אחרי סירוב?אין זמן קבוע. אם הסירוב טכני – אפשר לעיתים להגיש מחדש תוך שבוע, אחרי תיקון הבעיה. אם הסיבה היא אשראי או הכנסה – מומלץ להמתין 3-6 חודשים, לשפר את הנתונים ולהתארגן מחדש.
קיבלתם סירוב? עצרו רגע.
אל תפעלו מתוך לחץ או ייאוש. פנו לצוות של Kar-ka – ננתח יחד את הסיבה לסירוב, נבדוק מתי אפשר להגיש שוב ונבנה איתכם בקשה מחודשת ומדויקת יותר.
זכרו: סירוב הוא רק תחנה בדרך – עם ליווי מקצועי ותכנון נכון, אפשר להגיע לאישור.
שתף
